復利時代，大廠人開始轉向儲蓄險

大廠人理財觀變了：從暴利到復利，安全感第一

采寫／一然、天南

編輯／陳紀英

賣掉房子，和家人搬進月租6000元的出租屋，某大廠員工林棟開始思考如何安排自己手頭的數(shù)百萬現(xiàn)金。

前面十幾年，他靠房價上漲收獲了數(shù)倍的增值收益。但未來二十年，應該投資什么？年近四十的林棟，必須開始為自己和父母的養(yǎng)老提前做打算，最終，他購入了價值上百萬元的儲蓄險。

林棟并非個例。當樓市的紅利期過去，第一批大廠人也都邁進了35歲+的階段，上有老+下有小的家庭結構，以及中年+職場危機的人生階段，他們開始重新審視自己的資產(chǎn)結構：房產(chǎn)比例是不是過高了？手頭現(xiàn)金夠不夠？長期養(yǎng)老的錢在哪里？……

一、房住不炒成共識，大廠人理財觀變了

進入大廠十幾年，從一線員工一路升遷至總監(jiān)，在事業(yè)升遷、財富積累上都習慣了“飆高速”的林棟，從來沒想到，自己有天會看上復利3.5%左右的儲蓄險。

林棟把自己十幾年一路的升級打怪之旅，視為時代紅利的饋贈。在他看來，自己趕上了兩波紅利。

一是房地產(chǎn)市場的暴漲。早在2004年，林棟就在廣州核心地段置業(yè)，當時的房價不過每平米5000元左右，如今，該區(qū)域的房價，早已翻了十倍不止。

二是互聯(lián)網(wǎng)的紅利。十幾年前，林棟不愿意過一成不變的生活，他敏銳地捕捉到了互聯(lián)網(wǎng)的紅利，放棄了舊業(yè)去了一家初創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)公司，并伴隨著公司一路成長為頭部大廠。

但到了2021年，享受了十幾年紅利的林棟，敏銳地覺察到上述兩波紅利都已近尾聲。第二年，他果斷賣掉了房產(chǎn)。如今在廣州，他和家人租房生活，月租6000元。

變現(xiàn)的數(shù)百萬房款怎么安排，就成了新課題。如果不投資不理財，通脹會讓現(xiàn)金貶值，最后大概率不夠父母舒服養(yǎng)老。如果投資理財，首先必須得非常穩(wěn)健安全，其次收益率需要盡量高一點，至少要明顯優(yōu)于銀行活期定期。

林棟認為，房產(chǎn)已經(jīng)從投資屬性回歸居住消費屬性，所以除了剛需自住外，不合適再把家庭的所有資產(chǎn)都押注在房子上?！胺慨a(chǎn)價值占到家庭資產(chǎn)的30%左右，可能是比較恰當?shù)摹！?/p>

與林棟形成鮮明對比的，是某中廠總監(jiān)王薇。40歲出頭、年入百萬元的王薇，在2021年底，貸款購入杭州一套近200平的大平層，再加上尚未還完貸款的另一套房產(chǎn)，每月房貸累計高達近5萬元，

到了2023年底，一紙裁員通知書，打破了王薇一家的收支平衡。形勢比人強，王薇和家人商議后，在2024年初，變賣了那套大平層。房子一進一出，雖然虧了近百萬元，“但至少不用一睜眼就背負房貸高壓了，現(xiàn)在心態(tài)輕松了很多?！?/p>

王薇的遭遇不是個案。曾經(jīng)的大廠普遍開始縮編減員——2024年，百度減員3900人，網(wǎng)易減員3100人，快手精簡1700人。

房住不炒已成共識，像林棟、王薇們都放棄“暴利”思維，更新理財觀念了。

二、降低預期，大廠人開始追求復利

賣房之后，林棟和王薇都要為手里的現(xiàn)金找到“新去處”。

過去十幾年，在房地產(chǎn)暴利周期里，林棟們壓根不會看上年息兩三個點的銀行存款，或者三四個點的儲蓄險等產(chǎn)品。

但眼下，一年期銀行定期存款利率剛剛跌破1%，房住不炒已成定局，相比之下，儲蓄險的穩(wěn)健和復利優(yōu)勢開始顯現(xiàn)，當初的“牛夫人”如今變成了“小甜甜”。

“以前年化復利3.5%，20年就能翻1倍；現(xiàn)在年化復利2.5%，30年翻1倍。如果是給孩子買，周期可以拉到更長，復利效應更明顯?！痹诤屠吓笥训囊淮螌φ勚?，林棟算了一筆賬，“假如你持有1000萬的房產(chǎn)，20年后，房子越來越破，使用價值越來越低，能不能值500萬都不好說。但如果買了儲蓄險，資產(chǎn)能輕松翻倍到2000萬?！?/p>

而且，儲蓄險的利率一旦鎖定，無論是持有20年，還是50年，即使銀行存款負利率，儲蓄險復利通常也不受影響。

賬算清楚了，林棟的心里有譜了，“復利思維正從一句雞湯，轉變?yōu)閯諏嵉呢攧展芾聿呗浴薄?/strong>他在內(nèi)地和香港，都配置了不少的儲蓄險。

與林棟一樣，在賣了一套房子后，王薇也面臨著決策，股市的風險讓她畏而遠之。

最終，王薇一次性躉交了500萬的儲蓄險，第6年回本，第11年變成608萬，第20年復利滾成816萬；還享有身故、全殘保障，從第一年開始700萬身故金，67歲可漲到1000萬+。

除了實打實的投資價值，儲蓄險還提供了前所未有的養(yǎng)老安全感。

（小紅書上關于賣房買保險是否靠譜的筆記超過了400萬條）

幫幾十位大廠人提供過保險規(guī)劃的代理人楚雅發(fā)現(xiàn)，很多大廠人都非常在意，活到60歲、70歲的現(xiàn)金流，能否維持住如今體面優(yōu)渥的生活標準。

國際上通常用“養(yǎng)老金替代率”這一指標，來衡量退休前后的生活差異。所謂養(yǎng)老金替代率，是指勞動者退休時的養(yǎng)老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率。

按照國際通行標準，養(yǎng)老金替代率達到70%以上，才能維持退休前的生活水準。而中國目前企業(yè)職工的養(yǎng)老金替代率只有40%左右。儲蓄險則可以填平這種落差。

曾經(jīng)當過多年記者，如今已是保險公司主管的李斌，累計服務了600多名客戶，他發(fā)現(xiàn)，“保險行業(yè)的客戶呈現(xiàn)K型分化，越是高凈值人群，配置保險就越積極。相反，越是低收入人群，配置保險的意愿越低”。

前述600多名客戶中，不少都來自大廠。原因不難理解，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)在過去十幾年里，造就了一批新中產(chǎn)，他們是儲蓄險的中堅力量。最近幾年，友邦和明亞等高端保險的崛起，仰仗的正是和各類新興產(chǎn)業(yè)共同成長起來的中產(chǎn)客戶群。

大廠人集體購買保險，看似個體命運的巧合，實則暗含著經(jīng)濟周期的必然性。

三、轉向保險，一代大廠人的集體“覺醒”

盡管大廠人購買儲蓄險，已是普遍共識，但篩選產(chǎn)品、選擇渠道、確定投資比例等，都是技術活兒。

李斌的建議是，要把家庭資產(chǎn)分為4個賬戶：10%“要花的錢”，20%“保命的錢”，30%“生錢的錢”，40%“保本升值的錢”，“儲蓄險并不是買得越多越好，也要量力而行”。

同時，在保險公司和保險投資渠道選擇上，不同的大廠人，選擇也大相徑庭。

在資深保險代理人楚雅的客戶中，70%都是30—50歲的都市女性，她們手中的資金相對充裕，購買保險時相對看重人情、服務、定制化等變量，會優(yōu)選線下代理人、經(jīng)紀人渠道參保。

“插花、旅游、喝下午茶、組織相親脫單局等，在這個過程中，就敲定了保險方案”，楚雅透露。

相比之下，男性群體、年輕用戶，相對更偏愛支付寶螞蟻保等線上渠道。

據(jù)螞蟻保發(fā)布的《2024保險服務年度趨勢觀察》披露，2024年，在平臺上搜索“儲蓄險”“增額終身壽”“養(yǎng)老險”的人次同比去年增加了141%，其中，男性用戶占比達59%，成為線上投保的主力群體。這可能源于男性在理財時，更偏愛自主研究和自主決策。

與線下代理人專注服務于一家保險公司不同，線上保險平臺提供了幾乎所有大牌保司的主力產(chǎn)品，更利于習慣自主決策的投保人去對比篩選。

追求方便快捷、小額靈活的大廠年輕人，也偏愛線上平臺。公開資料顯示，在螞蟻保上購買儲蓄類保險的用戶中，80后與90后合計占比高達78%。

95后的大廠人丁當就是其一，輕度社恐的她表示，“線下一對一的專人服務不錯，但聊完不買心理負擔很大?！倍遥诙‘斂磥?，互聯(lián)網(wǎng)上的儲蓄險產(chǎn)品豐富且價格透明，且投保門檻較低，最低每月可投100元，儲蓄無負擔。

無論線上還是線下，渠道雖有差異，服務雖有分層，增長大勢不改。據(jù)國泰君安數(shù)據(jù)顯示，2024年，保險行業(yè)5.7萬億元保險保費收入中，儲蓄性壽險的保費高達3.2萬億元，同比增幅15.4%，增速遠超保險大盤。

如果你周圍有大廠朋友，無論北京上海還是深圳杭州，你會發(fā)現(xiàn)，日常閑聊中保險被提及的頻次越來越高，成為大廠人生后半場兜底風險、養(yǎng)老規(guī)劃的集體選擇。

“過去我們賭風口，現(xiàn)在賭時間，過去我們追求高增長高風險的暴利，現(xiàn)在追求高安全高確定的復利”，林棟的這句話，道出了一代大廠人的集體“覺醒”。（本文除李斌外，皆為化名）