網(wǎng)貸存管指引落地，網(wǎng)貸行業(yè)迎來持續(xù)發(fā)展動力

2017年2月23日，銀監(jiān)會、工業(yè)和信息化部、工商總局聯(lián)合發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)備案登記管理指引》（以下簡稱《存管指引》），相較于2016年8月出臺的《征求意見稿》，足足過了6個月，可謂是“千呼萬喚始出來”。至此，一個“辦法”和三個“指引”構(gòu)成了網(wǎng)貸平臺的現(xiàn)行監(jiān)管框架，一個“辦法”指的是《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》；三個“指引”分別是《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介備案登記管理指引》，《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》和尚未出臺的“信息披露指引”。對于《存管指引》的正式發(fā)布，網(wǎng)貸行業(yè)持較為樂觀的態(tài)度，國內(nèi)首個在美上市的金融科技公司宜人貸對此表示：作為《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》的重要配套政策，在落實網(wǎng)貸資金存管方面凸顯了監(jiān)管的智慧，對于規(guī)范行業(yè)健康發(fā)展有著積極的推動作用。對于金融消費者而言，也能有效識別平臺。業(yè)內(nèi)專家也認為，《存管指引》在操作方面做了具體規(guī)定，為網(wǎng)貸平臺存管業(yè)務(wù)開展指明了方向，讓網(wǎng)貸行業(yè)迎來持續(xù)發(fā)展動力。

“卷款跑路”成歷史，網(wǎng)貸資金進入規(guī)范化管理時代

國內(nèi)的P2P行業(yè)在2006年萌芽，但由于當時網(wǎng)貸行業(yè)無準入門檻、無行業(yè)標準、無監(jiān)管機制，在互聯(lián)網(wǎng)金融火熱的大背景下，各種網(wǎng)貸平臺群涌而上，到2014年，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的月交易量就達到了300億左右。網(wǎng)貸行業(yè)的野蠻發(fā)展導致行業(yè)內(nèi)問題平臺頻出，據(jù)金融界銀行頻道編輯統(tǒng)計，2015年從8月4日到9月1日一個月的時間內(nèi)，我國共有44家P2P網(wǎng)貸公司倒閉、跑路、停業(yè)。產(chǎn)生這些問題的原因很多，歸根到底，除了平臺自身風控的原因之外，最大的原因就是監(jiān)管的缺失。因為P2P問題平臺給用戶造成巨大損失，曾一度讓網(wǎng)貸平臺的資金安全問題成為公眾關(guān)心的話題。而隨著《存管指引》的正式發(fā)布，“卷款跑路”將成為歷史。

《存管指引》規(guī)定，“網(wǎng)貸平臺可采用“大賬戶+子賬戶”形式。大賬戶作為銀行資金存管專用賬戶，子賬戶作為交易結(jié)算資金賬戶，確保平臺資金與用戶資金分賬管理，但子賬戶可以是電子銀行賬戶或虛擬賬戶。”。這一規(guī)定極大地保護了投資人的資金安全，明確要求存管銀行能夠根據(jù)資金性質(zhì)和用途，為網(wǎng)貸機構(gòu)、網(wǎng)貸機構(gòu)的客戶(包括出借人、借款人及其他網(wǎng)貸業(yè)務(wù)參與方等)設(shè)立單獨的資金賬戶，從存管層面實現(xiàn)了用戶資金與網(wǎng)貸平臺有效隔離，大大降低網(wǎng)貸平臺卷款跑路的可能性。這也標志著網(wǎng)貸資金將進入規(guī)范化管理時代。

杜絕資金池風險，“龐氏騙局”無處遁形

2015年年底“e租寶”因非法集資被查處在網(wǎng)貸行業(yè)引發(fā)軒然大波，一年半內(nèi)非法吸收資金500多億元，受害投資人遍布全國31個省市區(qū)……“e租寶”平臺的21名涉案人員被北京檢察機關(guān)批準逮捕，其中，“e租寶”平臺實際控制人、鈺誠集團董事會執(zhí)行局主席丁寧，涉嫌集資詐騙、非法吸收公眾存款等多項罪名。同月15日，大大集團涉嫌非法集資被上海經(jīng)偵部門調(diào)查，集團4名高管被羈押，公司資金兌付困難。同月23日中午，“三農(nóng)資本”因涉嫌非法集資被安徽當?shù)亟?jīng)偵部門介入，涉案資金20多億元。2016年4月，百億級理財平臺“中晉資產(chǎn)”被上海警方查 封，20余名核心成員在機場被截獲。2016年5月20日，成立6年的老平臺e速貸被惠州經(jīng)偵突擊上門，隨后被定性為非法吸存。以“e租寶”為典型，將吸收來的資金以“借道”第三方支付平臺的形式進入自設(shè)的資金池，相當于把資金從“左口袋”放到了“右口袋”，這種典型的“龐氏騙局”曾經(jīng)成為網(wǎng)貸平臺的重災區(qū)。

而一些健康的網(wǎng)貸平臺，比如宜人貸，早在2015年就率先實現(xiàn)了與廣發(fā)銀行的合作資金存管落地，成為行業(yè)內(nèi)最早探索行業(yè)規(guī)范自律的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之一。廣發(fā)銀行對宜人貸用戶交易資金進行全面存管，每日進行出借端和借款端的匹配核對，以確保用戶和交易的真實有效。通過宜信安享賬戶，能夠?qū)崿F(xiàn)用戶資金與網(wǎng)貸平臺的完全隔離，確保用戶資金的安全。宜信宜人貸率先實現(xiàn)的資金存管，為行業(yè)規(guī)范化、持續(xù)性發(fā)展起到標桿示范作用，為此次資金存管指引的出臺，提供了業(yè)務(wù)實踐參考。事實上，最新發(fā)布的《存管指引》就明確規(guī)定，銀行為網(wǎng)貸平臺建立用戶自賬戶體系，同步核對借款信息的匹配度，并根據(jù)合同信息展開資金劃轉(zhuǎn)，有效防止網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)設(shè)立資金池的情況。“按照出借人與借款人發(fā)出的指令或業(yè)務(wù)授權(quán)指令，辦理網(wǎng)絡(luò)借貸資金的清算支付”，這一條實現(xiàn)了投資人資金與借款人債權(quán)的一一對應，防止網(wǎng)貸機構(gòu)非法挪用客戶資金，借新還舊的龐氏騙局將無處遁形，根本上杜絕了資金池風險。

從2007網(wǎng)絡(luò)借貸的模式被引入中國以來，國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展速度讓人瞠目結(jié)舌，僅僅2014年的數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的月交易量就達到了300億左右，平臺數(shù)量達到1300家左右，有效投資人達到了50萬人左右。根據(jù)當時網(wǎng)貸天眼和網(wǎng)貸之家提供的數(shù)據(jù)，在兩個平臺注冊的P2P平臺有2785家。網(wǎng)貸行業(yè)野蠻增長，呈現(xiàn)異常繁榮，新平臺不斷誕生，關(guān)門跑路平臺案例也是頻頻發(fā)生，在這種情況下，網(wǎng)貸平臺的投資高收益也是陷阱重重，投資人怎么選擇一個安全的平臺竟成了最為關(guān)注的問題。

隨著《存管指引》的發(fā)布，這一問題有望迎刃而解。根據(jù)《存管指引》規(guī)定，存管銀行“完整記錄網(wǎng)絡(luò)借貸客戶信息、交易信息及其他關(guān)鍵信息，并具備提供賬戶資金信息查詢的功能”。有了這些信息，存管銀行可以定期出具存管報告，平臺的交易量、交易余額、投資人數(shù)、不良率、逾期率等關(guān)鍵信息將不再是隱晦的信息。投資人可以更直接地獲得相關(guān)平臺的真實經(jīng)營信息，不必再擔心被善于忽悠的平臺所蒙蔽?！洞婀苤敢返陌l(fā)布，意味著監(jiān)管部門給網(wǎng)貸行業(yè)樹立了一個合規(guī)的“標尺”，平臺私設(shè)資金池、搞龐氏騙局、卷款潛逃等問題將不復存在，投資人可以更放心地選擇網(wǎng)貸平臺，而網(wǎng)貸行業(yè)也終于在監(jiān)管中迎來持續(xù)發(fā)展的動力。

作者：何帥 微博：@小編也瘋狂 微信訂閱號：小編也瘋狂

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