馬上金融科技風控又一創(chuàng)新，合理信貸助力金融從“普惠”到“惠普”

普惠金融,是新時代下金融行業(yè)發(fā)展的主流趨勢,并被多次寫入政府工作報告中。習近平總書記在黨的十九大報告和全國金融工作會議上都強調要建設普惠金融體系,2018年《政府工作報告》指出,支持金融機構擴展普惠金融業(yè)務。

作為銀監(jiān)會監(jiān)管的持牌金融機構,馬上金融肩負著積極推進普惠金融落實的重要責任,并一直積極踐行服務普惠客群,承擔更多社會責任。馬上金融創(chuàng)始人兼CEO趙國慶表示,要想真正做到普惠金融,就要通過通過人工智能、科技風控、自動化審批系統(tǒng)所構成的智能金融業(yè)務流程,以更低的業(yè)務操作成本給普惠金融貸款利率減負,以更高效的運作效率服務普惠客群,助力實體經(jīng)濟,以更具溫度的金融體驗讓大眾生活得更加輕松。

科技提高金融服務的易得性

趙國慶指出,普惠金融的價值,不僅是為了提高金融服務的易得性——讓此前得不到銀行金融服務的人群同樣能擁有獲取金融服務的機會,還在于持續(xù)降低貸款利率與提高貸款發(fā)放效率,讓借款人能在“輕松還貸”的情況下提升生活品質。

因此,馬上金融構建了基于智能數(shù)據(jù)的自動化審批系統(tǒng)——當用戶在線提交申請后,這套24小時不斷運行且無紙化操作的系統(tǒng)借助大數(shù)據(jù)與人工智能等最新科技,能秒級反饋審批結果,讓借款人能在“第一時間”獲得普惠金融服務。

趙國慶直言,很多人曾擔心基于科技風控+人工智能的自動化審批系統(tǒng)可能會觸發(fā)壞賬增加風險。但事實上,基于智能的風控審批流程正產(chǎn)生意想不到的效果——一方面公司結合海量自有數(shù)據(jù),自主研發(fā)了X-Face人臉識別技術,識別精度高達99.99%,有效遏制借款人身份被“冒用”現(xiàn)象出現(xiàn),另一方面大數(shù)據(jù)讓公司對每位借款人都形成“精準用戶畫像”,能根據(jù)不同個人信用狀況與貸款用途進行“精準定價”,進一步降低業(yè)務操作成本與貸款利率開支從而有效降低普惠金融貸款利率,減輕了用戶的還貸負擔。

目前馬上金融的風控模型積累了大量有效的訓練樣本,令模型不斷迭代更新,真正實現(xiàn)數(shù)據(jù)和技術驅動的金融決策,從而向借款人提供更精準的風險定價與即時的金融服務,大幅提高了普惠金融的易得性與用戶體驗。

從“普惠”到“惠普”,打造情懷企業(yè)

趙國慶分析,過往行業(yè)內多數(shù)暴力催收現(xiàn)象的發(fā)生,主要是源自信息不對稱——一方面平臺沒有深入了解逾期借款人的資金狀況,一味采取強硬做法激發(fā)彼此的矛盾;另一方面逾期借款人沒能及時向平臺反饋自己資金狀況緊張原因,導致彼此誤會“加深”。因此收入償債比模型的面世,試圖革新這一行業(yè)痛點。趙國慶表示,一個行之有效的風控業(yè)務體系,必須加強兩大領域的建設,一是平臺能否盡早全面掌握借款人的資金狀況,從而制定個性化的還款方案,二是整個溝通過程是否做到足夠的友善真誠,避免矛盾激化。

在趙國慶看來,收入償債比模型的面世,標志著消費金融行業(yè)的發(fā)展正進入全新時期。隨著國內征信體系日益完善令欺詐風險日益降低,未來消費金融機構比拼的業(yè)務核心競爭力,將集中在信用風險管理能力與風險定價能力——誰能通過精準的風險定價與完善的科技風控能力持續(xù)降低壞賬風險,就能在日益激烈的行業(yè)競爭浪潮里獲得巨大成長空間。

近年來,國家越來越重視普惠金融的發(fā)展,政府工作報告中多次提到“改革完善金融服務體系,支持金融機構擴展普惠金融業(yè)務”。談到下一個三年的發(fā)展規(guī)劃,趙國慶表示:“下一個3年,我們會由普惠過渡到惠普,不以規(guī)模為榮,不以盈利為榮,不以交易額,不以余額為驕傲,一定做到惠普,一定要做到服務更多的用戶。”

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