2018年是金融科技飛速發(fā)展的一年，提供更加智能化的用戶服務已成為現(xiàn)今金融科技的主流探求。以“智能時代”為主題的2018朗迪中國峰會，匯聚了全球金融科技精英，以精彩緊湊的主題演講、研討會等形式，覆蓋了“金融科技新生態(tài)”、“中國金融開放”、“未來銀行”、“銀行創(chuàng)新趨勢”、“消費信貸和信用管理”、“合規(guī)與發(fā)展”、“區(qū)塊科技”等議題。
51公積金聯(lián)合創(chuàng)始人兼COO陳蓓珍發(fā)表演講
在本次朗迪中國峰會上，51公積金聯(lián)合創(chuàng)始人兼COO陳蓓珍與申萬宏源首席經濟學家楊成長、PPmoney首席風控官劉鳳玲、上海交大中國金融研究院教授費方域等行業(yè)精英齊聚“中國金融開放”研討室，共同探討中國金融的過去與未來。
陳蓓珍向與會嘉賓和媒體作了一場題為“‘智能+’引領金融變革”的主題演講，分享了51公積金立足中國金融市場，如何利用大數(shù)據(jù)風控深度助力消費金融，并通過大數(shù)據(jù)智能化助推傳統(tǒng)金融機構的風控升級。
消費金融行業(yè)風險高企，公積金客群待深度挖掘
近幾年，中國消費金融市場增速穩(wěn)定，數(shù)據(jù)顯示2013至2017年，中國消費信貸規(guī)模的年復合增長率為21%，消費金融對GDP的貢獻比例也在逐年上升。但相對于消費金融資產存量的快速增長，社會信用體系建設仍舊偏慢，欺詐風險依然是消費金融領域的首要風險。
陳蓓珍認為，隨著監(jiān)管措施的落地，短周期小額現(xiàn)金貸的次級客群的潛力幾乎挖掘殆盡，各機構都在產品上布局挖掘新的優(yōu)質潛力信貸客群，篩選潛力客群的能力以及圍繞其進行的風險定價將成為消費金融產品設計環(huán)節(jié)的關鍵。
“51公積金一直從事的工作，正是在公積金繳納用戶這一優(yōu)質客群中，打造潛力信貸客群和渠道，為公積金人群提供優(yōu)質服務的同時發(fā)掘其金融價值。”陳蓓珍介紹道。
51公積金從免費的公積金查詢工具切入市場，截至目前平臺累計用戶數(shù)已經突破5600萬。用戶多為在國企、事業(yè)單位工作的優(yōu)質職場人士，其中以25-35歲男性為主，有一定經濟能力，同時普遍具有由生活消費壓力帶來的金融需求，是精準優(yōu)質的潛力信貸客群。
在此基礎上，51公積金根據(jù)用戶不同的需求及屬性，推出了定制化金融服務，包括公積金信用貸款、授信辦卡、投資、消費分期服務，打造了公積金衍生綜合服務平臺。
大數(shù)據(jù)風控深度助力消費金融發(fā)展
消費金融核心三要素是場景、風控和資金，其中風控是核心，場景是基礎，資金是關鍵?，F(xiàn)在市場上主流的消費金融模式基本都要建立核心的大數(shù)據(jù)風控能力，51公積金歷經4年發(fā)展，積累了公積金、社保、個稅等豐富的數(shù)據(jù)維度，建立了自身的大數(shù)據(jù)風控系統(tǒng)。
51公積金作為自帶場景的金融科技公司，在消費信貸方面，上游接入銀行、消費金融公司等持牌金融機構，為其進行貸前風控評估及建模輸出;用戶在線申請，51公積金進行貸前、貸中、貸后全流程風險跟蹤，由合作機構為用戶發(fā)放貸款/信用卡。
值得一提的是，用戶信用是動態(tài)的，而公積金數(shù)據(jù)直接反映了用戶的生活狀態(tài)、工作、收入的變動，能夠及時反饋其償債能力的改變，確保對貸中的信用風險動態(tài)及時預警。
除消費信貸以外，消費分期業(yè)務也是51公積金在未來重點發(fā)力的業(yè)務板塊。為了讓公積金用戶享受更低門檻的消費體驗，51公積金通過大數(shù)據(jù)風控為用戶提供授信額度，讓用戶可以使用51虛擬卡在各個線上場景下獲得想要的生活服務。
“現(xiàn)平臺已經上線分期商城和免押租賃兩種服務，提供的產品涵蓋3C、家電、輕奢等。”陳蓓珍說道，“未來我們還有裝修、購車、租房等圍繞著‘家’概念的產品上線，豐富公積金閉環(huán)生態(tài)圈的服務體系。”
大數(shù)據(jù)智能化助推傳統(tǒng)金融機構風控升級
51公積金在與銀行的長期合作中，發(fā)現(xiàn)銀行風控對數(shù)據(jù)的需求量巨大，且對于數(shù)據(jù)的質量和實用性的要求高。因此，在自有大數(shù)據(jù)風控的基礎上，51公積金搭建公積金信用模型，助推傳統(tǒng)銀行風控升級：完善銀行數(shù)據(jù)維度，優(yōu)化銀行建模體系。
51公積金的技術優(yōu)勢一方面體現(xiàn)在信貸風險評估，即基于用戶自有數(shù)據(jù)和51公積金的大數(shù)據(jù)風險指標聯(lián)合建模，通過模型深入挖掘用戶價值，為機構打造精準營銷模型，把控信用風險。另一方面，51公積金根據(jù)產品特點、客戶需求、客戶數(shù)據(jù)情況為機構提供定制化數(shù)據(jù)解決方案，服務包含策略研究、規(guī)則部署、聯(lián)合建模、數(shù)據(jù)平臺建設等。
陳蓓珍進一步表示，51公積金對于數(shù)據(jù)的創(chuàng)新應用，不僅局限在銀行與金融機構，其他諸如汽車金融、租房、電商、人力資源等領域，平臺也都具備成熟的風控輸出能力。
最后陳蓓珍強調，“智能+”賦能金融行業(yè)，對金融行業(yè)本身，乃至社會最大的意義，在于讓我們每個人都認清了信用的價值，并放大了信用在生活中的應用價值。
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