根據凱捷發(fā)布的《2018年世界金融科技報告》，隨著消費者對便利和個性化要求的增加，離消費者最近的金融科技公司正在重新塑造消費者的路徑。蓬勃興起的金融科技公司對傳統(tǒng)機構并非顛覆，而是合作互補，從而真正打造以金融消費者為中心的現(xiàn)代金融服務體系。
報告認為只有金融科技公司回歸科技，給傳統(tǒng)金融機構提供科技服務，彼此耦合互補，幫助金融機構更好的為消費者提供金融服務，才能更好滿足消費者的需求和監(jiān)管需求，推動金融行業(yè)的高速發(fā)展。
金融科技正在重新塑造金融服務消費者的路徑
毋庸置疑的是消費者的行為已經被互聯(lián)網科技公司徹底地改變了，傳統(tǒng)金融機構的科技升級已經不是做與不做，而是速度和成效的問題。消費者消費路徑的改變，對便利、個性化、更高服務體驗要求的增加催生了金融科技公司的繁榮，也讓傳統(tǒng)金融公司去思考在新時代下他們應如何去服務消費者。
根據報告，圍繞較高的消費者體驗需求，金融機構可以在更高水平的個性化，提升服務速度，更為便利，直觀互動，更好的功能，主動洞察等六大方面努力。
金融科技進步為交付高服務體驗提供了可能
互聯(lián)網和金融科技技術的興起和探索為創(chuàng)造更高的消費者體驗提供了可能。以數據科技，前端交互技術，卓越運營技術，基礎設施增強為代表的四大類技術，已經在驅使金融公司去向消費者提供更加個性化，便捷，體驗流暢，滿足消費者高預期的服務。
得益于過去幾年艱苦探索和實踐，目前行業(yè)在這四大領域均取得不錯的進展。在數據科技方面，行業(yè)已經開始實踐了數據打通的精準營銷獲客服務，線下金融場景的大數據營銷管理服務等;在前端交互技術上，增強現(xiàn)實和虛擬現(xiàn)實也已經有所探索，明顯提升了用戶購買金融產品的體驗，提高了客戶轉化;在卓越運營技術應用方面，智能化，實時響應的客戶聊天機器人也已經風靡一時，迅速解決客戶難題的同時，降低了呼叫中心的成本;在基礎設施增強方面，金融科技公司已經形成了平臺化，云端化和開放API等全面完善的金融基礎設施服務。
金融科技機構與傳統(tǒng)金融機構強強聯(lián)手漸成趨勢
金融科技公司與傳統(tǒng)金融機構擁有各自不同的優(yōu)勢。新興的金融科技公司在靈活性(90.9%)，用戶體驗(90.9%)，新產品開發(fā)(76.4%)，現(xiàn)有產品和服務的創(chuàng)新能力(76.4%)，成本節(jié)省(67.3%)，提升數據管理等方面具有明顯競爭優(yōu)勢。
盡管金融科技公司在這些領域擁有優(yōu)勢，但在獨特的價值交付如風險管理，強大的分銷基礎設施，用戶信任，品牌知名度和監(jiān)管合規(guī)方面，卻存在明顯短板，而傳統(tǒng)金融機構反而更勝一籌，于是協(xié)作就成為金融服務行業(yè)的雙贏選擇，如下圖所示，金融科技公司與傳統(tǒng)金融機構的強強協(xié)作是個能力互補的雙贏格局。
金融科技公司與傳統(tǒng)金融機構協(xié)作結出碩果
這種協(xié)作已經開始結出明顯碩果，如英國智能投顧公司Scalable Capital就與全球排名第11大的資產管理公司ING荷蘭國際集團開展數字財富管理的合作，目的是向ING的德國零售客戶提供全數字化的投資解決方案，從而創(chuàng)造個性，無縫和相關性的差異化客戶體驗。法國富通銀行(BNP Paribas Fortis)則與瑞典金融科技公司Tink合作，在其手機銀行APP中引入Tink的銀行綜合服務，個人理財服務，支付服務等，目標是打造更佳用戶體驗。
在中國，商業(yè)模式定位為B2B2C的京東金融，主打帶著場景和客戶，帶著對金融的深度理解能力，去服務金融機構。一方面幫金融機構更好的運營存量業(yè)務，挖掘更深的用戶價值，另一方面，為金融機構帶去增量業(yè)務和收入。其金融科技產品和服務已在廣泛賦能金融機構，成為中國國內唯一一家戰(zhàn)略合作覆蓋國有銀行、股份制商業(yè)銀行、城商行、農商行四級銀行機構的科技公司，并開始了全球擴張步伐。
上圖為京東金融推出的金融科技服務模式
公開市場信息顯示，京東金融于2018年密集投資了海益科技、融信云等服務金融機構的系統(tǒng)服務商，著力于開拓服務邊界，打造開放服務生態(tài)。
資本市場目前對于這種新興的服務模式也給以積極的反饋，根據國內媒體報道，京東金融已經啟動高達130億元的融資，機構根據京東金融的各項財務數據與業(yè)務數據測算，投前估值就已經達到1200億。
可見，金融科技公司與傳統(tǒng)金融的耦合互補正在讓多方共贏的美好發(fā)生。B端金融機構借助金融科技公司力量得以更好觸達C端消費者，消費者也從中獲得更優(yōu)服務價值，資本市場則在金融科技公司的高速成長中獲得不菲的投資回報。
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