馬斯克的未竟夢、全球金融變革和中國飛貸的故事

一向被譽為創(chuàng)新奇才的特斯拉之父埃隆·馬斯克竟然也有其未竟的創(chuàng)新遺憾。

在《硅谷鋼鐵俠》傳記中，馬斯克談到三大夢想：可再生能源、太空探索、通過互聯(lián)網(wǎng)顛覆傳統(tǒng)金融。目前前兩個均已實現(xiàn)，而最后一個因Paypal的被迫出售至今仍未實現(xiàn)，成為了馬斯克的遺憾。不過，在前不久美國硅谷召開的第六屆高創(chuàng)會上，前FICO全球顧問團隊創(chuàng)新事業(yè)部中國區(qū)總監(jiān)，現(xiàn)飛貸金融科技首席風險官在演講中提到： “我了解到飛貸開創(chuàng)了全球首款手機APP貸款，在全球率先實現(xiàn)了信貸業(yè)務(wù)的移動互聯(lián)網(wǎng)化。馬斯克提出的用互聯(lián)網(wǎng)科技改變金融的課題，來自中國的飛貸正在替他實現(xiàn)。”

目前，飛貸已憑借其3分鐘,無需抵押,無需見面,最高借款達30萬元的純線上信貸模式，正引領(lǐng)著整個信貸市場成為繼支付、理財領(lǐng)域后再一次的全面革命。

美國金融環(huán)境下的馬斯克，緣何遺憾沒能實現(xiàn)金融夢？

馬斯克，特斯拉之父，被稱為是喬布斯之后的第二位偉大創(chuàng)新者，通過新能源汽車實現(xiàn)了他的可再生能源夢想，然后又通過全球首位成功發(fā)射火箭的私人火箭公司SpaceX實現(xiàn)了他的太空探索。而作為PayPal支付平臺的創(chuàng)始人，他雖然在第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財方面取得了較大的成就，但卻由于早些年馬斯克公司的內(nèi)部政變，沒能在移動信貸領(lǐng)域取得突破，第三個夢想最終止步于線上支付領(lǐng)域。

中國金融環(huán)境下支付寶、微信始終沒能破解移動信貸這個難題

在中國的傳統(tǒng)信貸中，申請難、獲批難、用款難、還款難、再借難始終困擾著廣大用戶，阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭先后攻克了支付、理財?shù)纫苿咏鹑诳萍奸T檻，也誕生了支付寶、微信支付等用戶數(shù)龐大的第三方支付平臺。盡管他們也開始推出移動互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)，但這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭卻只邁出了半步，挑選部分自有優(yōu)質(zhì)客戶授信，而不敢面向全社會的借款人開放申請，即白名單制。究其原因，主要有以下兩點：

1、中國的征信環(huán)境缺失。在中國，基本上都是以央行的公共征信為主，個人信用評分系統(tǒng)單一，信用體系制度也不夠健全，對于消費者的個人信用記錄也較少。尤其是在廣大的偏遠農(nóng)村地區(qū)，很多用戶都沒有征信記錄，這就導(dǎo)致中國人的征信數(shù)據(jù)很難評估，這給信貸行業(yè)造成了極大的困難。無奈之下，中國大部分的信貸都是以抵押貸款為主。

2、如何將風控體系搬到移動互聯(lián)網(wǎng)是困擾眾多平臺的一大難題。在中國，本來要做好風控就不是一件容易的事情，要把它完全移動互聯(lián)網(wǎng)化，就更是難上加難。中國可能別的制造業(yè)不夠成熟，但是造假業(yè)卻非常發(fā)達，什么證明都可以造出來，這就給了很多欺詐分子以可乘之機。

但是這家金融科技公司飛貸卻因為在移動信貸領(lǐng)域獲得了卓越的成就和創(chuàng)新，而受邀參加了第六屆硅谷高創(chuàng)會：高創(chuàng)會是美國硅谷地區(qū)規(guī)模最大，規(guī)格最高的高科技盛會，足見全球科技創(chuàng)新界對于飛貸的高度認可。通過全球首個非定向風控體系，飛貸推出了可面向全部公民開放的手機APP貸款---飛貸，在過去的5個月當中，用戶數(shù)就突破了300萬，授信總額超100億。并成為唯一入選美國沃頓商學院的中國金融案例，《華爾街日報》刊文稱:金融互聯(lián)網(wǎng)革命面臨一個世界級難題，飛貸推出的全球首款隨借隨還的手機APP貸款憑借多項世界級創(chuàng)新破解了這一世界級難題。

飛貸憑何實力攻克了這個世界性難題？

飛貸之所以能夠獲得世界性的認可，關(guān)鍵還在于他們在移動互聯(lián)網(wǎng)化信貸的創(chuàng)新，飛貸顛覆了整個傳統(tǒng)信貸行業(yè)，開創(chuàng)了和銀行、信托等機構(gòu)的資金合作模式，并通過對大數(shù)據(jù)的挖掘和整合運用，實現(xiàn)了對借款人準確全面的信用評估。對于飛貸的創(chuàng)新之舉，主要還是來自于三大方面。

一、開創(chuàng)手機APP貸款

飛貸與其他傳統(tǒng)貸款平臺不同的是，無需見面，也無需抵押，用戶的注冊、申請、提現(xiàn)、還款等均在手機里完成，用戶只要信用好，只需要3分鐘就能夠借到最高30萬人民幣。最為重要的是，他們面向全體中國公民開放，并給他們隨借隨還的貸款權(quán)，這徹底改變了傳統(tǒng)貸款申請難、獲批難、用款難、還款難、再借難的用戶痛點，是對傳統(tǒng)貸款的一次革命性顛覆。

二、首創(chuàng)移動互聯(lián)網(wǎng)風控

美國沃頓商學院AMIT教授指出，飛貸團隊是金融與科技的雙料專業(yè)選手，其在風險管理上的創(chuàng)新，重構(gòu)了全球金融行業(yè)最佳實踐的前沿。

其一，他們通過啟動設(shè)備指紋技術(shù)以及刷臉技術(shù)，來進行反欺詐的風險控制，并推出了兩大風控體系。一個是天網(wǎng)風控體系，依托建模工具、設(shè)備指紋、人臉識別、行為特征分析、評分分級和規(guī)則引擎等技術(shù)，打造了飛貸獨特的“天網(wǎng)”風控體系；另一個是智能化反欺詐系統(tǒng)，該系統(tǒng)通過結(jié)合專業(yè)反欺詐系統(tǒng)部署和運營一整套規(guī)則體系，對欺詐細微特征進行甄別，自動識別欺詐行為，并快速而又準確地攔截。

其二，他們接入了大量的權(quán)威機構(gòu)和第三方權(quán)威數(shù)據(jù)源，其中包括央行征信系統(tǒng)，和央行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的實時交互，都是以毫秒級的處理速度運行，同時飛貸自身也積累了大量客戶行為表現(xiàn)數(shù)據(jù)。通過對這些征信大數(shù)據(jù)的整合，能夠識別虛假申請，攔截失信用戶，并使用智能化的評分模型對客戶進行信用評分。

其三，他們還實現(xiàn)了持續(xù)追蹤用戶整個生命周期內(nèi)的金融交易行為和非金融交易行為，動態(tài)管理用戶的授信額度和貸款利率，通過開發(fā)自己的行為評分模型，從客戶的金融交易行為和非金融交易行為等方面衡量評估客戶的風險。

三、金融機構(gòu)與借款人的連接者

飛貸本身并不提供資金，所有客戶通過飛貸借到的資金，都來自于持牌金融機構(gòu)比如中國銀行、建設(shè)銀行。國有大行之所以愿意為飛貸提供資金，是因為他們信任飛貸的風控能力，也需要飛貸為他們帶來更多客戶和業(yè)務(wù)。從今年的2月底開始，飛貸向中國部分一二線城市推廣，在短短的5個月時間內(nèi)，飛貸用戶突破300萬，授信額度破100億人民幣，日放款峰值破1億人民幣。

美國沃頓商學院AMIT教授認為飛貸與銀行合作獲取資本的模式大大提高了資本的運轉(zhuǎn)效率，為股東創(chuàng)造了更大的價值，同時提升了金融效率，優(yōu)化了金融服務(wù)，展示了金融科技力量。中國的中小企業(yè)貸款是一個約二十萬億人民幣的巨大市場，飛貸業(yè)務(wù)未來很有可能高達萬億級人民幣，中國著名經(jīng)濟學家易憲容也成表示，飛貸或?qū)⒊蔀橹袊乱粋€巨無霸企業(yè)。

值得一提的是，飛貸能夠攻克移動互聯(lián)網(wǎng)信貸的世界級難題，并成功實現(xiàn)多項創(chuàng)新，離不開飛貸團隊的支持。一方面，飛貸團隊具備豐富的傳統(tǒng)金融經(jīng)驗，飛貸的高管團隊很多來自于中國的第一家微金融公司，飛貸董事長唐俠、總裁曾旭暉以及很多高管都在銀行工作過多年，唐俠有差不多30年的信貸經(jīng)驗；另一方面，飛貸團隊也有豐富的移動互聯(lián)科技經(jīng)驗，通過成功地把金融與黑科技進行了融合，飛貸打造出了以用戶體驗為中心是飛貸風控體系，并成為了行業(yè)內(nèi)唯一的國家級高新技術(shù)企業(yè)。

繼支付、理財之后，中國乃至世界的信貸市場也將迎來全面變革

對于借貸，一大堆繁瑣的資料以及材料準備讓人直呼腦袋開炸，可能很多人以及中小企業(yè)都會遇到過這種情況?；ㄙM了一周左右的時間好不容易準備了各種材料之后，又要開始嚴格的面簽，之后放貸金融機構(gòu)還會要求財產(chǎn)抵押登記等，錢還未借到手，自己的全部身家都已經(jīng)抵押出去了。

但是飛貸開創(chuàng)了這種手機APP的借貸方式之后，所有的借貸都可以直接在手機里完成，用戶只需要3分鐘就能夠完成高達30萬的借款，極大地提升了借款效率，節(jié)省了用戶時間，便利性大幅增強。飛貸APP貸款不僅將馬斯克未竟的金融科技夢向前推進了一大步，也將整個金融科技革命向前推動了一大步，在飛貸的推動下，整個金融科技行業(yè)移動風控技術(shù)將全面走向成熟，也必將會有越來越多的平臺模仿借鑒飛貸模式，移動互聯(lián)網(wǎng)信貸則將全面流行。未來的信貸市場必將會呈現(xiàn)移動化、快速化、無抵押化等諸多特點，整個中國乃至世界的傳統(tǒng)信貸市場將會掀起一場顛覆性的革命。

作者：劉曠，以禪道參悟互聯(lián)網(wǎng)、微信公眾號：liukuang110

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