螞蟻金服、京東數(shù)科先行，以BATJ為樣板的新金融如何進(jìn)化？

原標(biāo)題： 螞蟻金服、京東數(shù)科先行，以BATJ為樣板的新金融如何進(jìn)化？

文/孟永輝

正如幾乎所有的“互聯(lián)網(wǎng)+”物種正在離我們遠(yuǎn)去一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融野蠻生長(zhǎng)的浪潮正在伴隨著流量紅利和平臺(tái)模式的退潮而逐漸退出歷史舞臺(tái)。告別單純的流量收割，回歸金融行業(yè)本身，正在成為諸多互金平臺(tái)轉(zhuǎn)型的首要選項(xiàng)。對(duì)比新零售和產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的概念，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，回歸金融行業(yè)本身的做法同樣是一場(chǎng)以B端用戶(hù)為目標(biāo)對(duì)象的全新變革。

通過(guò)給傳統(tǒng)金融企業(yè)或者是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行深度賦能，從而去改變那些互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)無(wú)法改變的痛點(diǎn)和難題，或許才能給互聯(lián)網(wǎng)金融的再度進(jìn)化找到新力量。經(jīng)歷了資本寒冬、政策監(jiān)管的洗禮之后，存活下來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融玩家們開(kāi)始告別流量思維，轉(zhuǎn)而去做真正能夠改變金融行業(yè)本身的事情。一場(chǎng)以新金融、金融科技為代表的全新進(jìn)化開(kāi)始上演。

同互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代不同，B端時(shí)代的參與者們不僅包括新生的互聯(lián)網(wǎng)玩家，還包括傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，這些參與者們不斷通過(guò)發(fā)掘金融行業(yè)本身的功能和屬性，重塑金融行業(yè)的運(yùn)行體系和架構(gòu)，為金融行業(yè)的發(fā)展重新找到新的發(fā)展動(dòng)力，并且真正改變那些互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代困擾行業(yè)和用戶(hù)的諸多痛點(diǎn)和難題?；蛟S，這場(chǎng)以B端金融行業(yè)用戶(hù)為代表的全新進(jìn)化，將會(huì)把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個(gè)全新階段。

回歸金融行業(yè)本身，金融科技化正在嬗變

流量紅利時(shí)代的落幕讓簡(jiǎn)單地收割流量的方式開(kāi)始遭遇越來(lái)越多的新挑戰(zhàn)，面對(duì)業(yè)已發(fā)生改變的用戶(hù)需求，僅僅只是憑借互聯(lián)網(wǎng)式的去中間化難以起到真正實(shí)質(zhì)性的作用，金融行業(yè)本身需要一場(chǎng)全新變革才能激活用戶(hù)，獲得新的發(fā)展。在這個(gè)大背景下，金融科技化需要從單純地流量收割轉(zhuǎn)移到深度的行業(yè)運(yùn)營(yíng)。回歸金融行業(yè)本身，改變傳統(tǒng)金融行業(yè)，一場(chǎng)以金融科技化為代表的全新嬗變正在上演。

以互聯(lián)網(wǎng)巨頭為開(kāi)端，金融科技化的對(duì)象正在從C端轉(zhuǎn)移到B端。無(wú)論是螞蟻金服，還是京東數(shù)科，其實(shí)都在將自身的目標(biāo)對(duì)象從C端用戶(hù)向B端用戶(hù)轉(zhuǎn)移。通過(guò)對(duì)B端用戶(hù)進(jìn)行深度賦能，金融行業(yè)本身正在發(fā)生一場(chǎng)前所未有的全新變化。從某種意義上來(lái)看，金融科技化的對(duì)象正從C端用戶(hù)轉(zhuǎn)移到B端用戶(hù)身上。

通過(guò)對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行技術(shù)、模式和手段等多種賦能，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們正在去改變那些互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代來(lái)不及做或者不屑于做的事情。在消費(fèi)升級(jí)已然成為一種趨勢(shì)的大背景下，或許只有改變B端金融行業(yè)才能讓金融產(chǎn)品和服務(wù)的供給與用戶(hù)需求實(shí)現(xiàn)完美對(duì)接。基于這種理解，金融行業(yè)B端用戶(hù)必然需要用新的技術(shù)、模式和手段來(lái)改變那些互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)無(wú)法破解的痛點(diǎn)和難題。

于是，我們看到以阿里、騰訊、百度和京東為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭不斷加持在賦能上的布局，通過(guò)不斷增加在技術(shù)研發(fā)、模式創(chuàng)新以及變現(xiàn)方式上的投入來(lái)找到新的增長(zhǎng)突破口。通過(guò)不斷將智能科技、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)應(yīng)用到金融行業(yè)的具體操作流程里，從而改變傳統(tǒng)金融行業(yè)的底層運(yùn)作邏輯，最終實(shí)現(xiàn)新技術(shù)對(duì)于金融行業(yè)本身的深度改造，讓他們滿(mǎn)足業(yè)已發(fā)生改變的用戶(hù)需求。

告別簡(jiǎn)單地去中間化，金融科技化的新方式正在回歸完善和優(yōu)化。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，幾乎所有的“互聯(lián)網(wǎng)+”物種都是通過(guò)去中間化的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)行業(yè)效率提升的。為了提升行業(yè)的運(yùn)行效率，我們看到諸多互金平臺(tái)將金融行業(yè)原本必須的一些流程和環(huán)節(jié)全部都去掉了。對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行簡(jiǎn)單粗暴的去中間化可能僅僅只會(huì)在流量紅利依然存在的大背景下有效，當(dāng)流量紅利不再，人們便需要需要新的方式去改變金融行業(yè)才能從根本上解決金融行業(yè)的痛點(diǎn)和難題，從而滿(mǎn)足用戶(hù)的新需求。

簡(jiǎn)單地通過(guò)去中間化的方式去改變金融行業(yè)本身的做法還是受到越來(lái)越多的挑戰(zhàn)，當(dāng)下金融行業(yè)出現(xiàn)的諸多亂象其實(shí)就是簡(jiǎn)單地去中間化所導(dǎo)致的。當(dāng)金融科技化進(jìn)入到新階段，我們看到的是越來(lái)越多的新技術(shù)與金融行業(yè)結(jié)合，金融行業(yè)的諸多流程和環(huán)節(jié)開(kāi)始發(fā)生本質(zhì)性的改變，由此，一場(chǎng)由金融行業(yè)內(nèi)部引發(fā)全新進(jìn)化正在上演。

不斷通過(guò)新技術(shù)的加入去稀釋金融行業(yè)傳統(tǒng)的組成成分，不斷通過(guò)新技術(shù)去重塑金融行業(yè)的傳統(tǒng)結(jié)構(gòu)，不斷通過(guò)新模式去發(fā)掘金融行業(yè)的新功能和新屬性，一個(gè)深度改變金融行業(yè)本身的時(shí)代正在來(lái)臨。告別了簡(jiǎn)單粗暴的去中間化，一個(gè)以底層邏輯和內(nèi)在結(jié)構(gòu)的深度改造為代表的全新時(shí)代正在來(lái)臨。

金融新進(jìn)化不再僅僅只是新生力量的游戲，傳統(tǒng)金融參與者們同樣加入其中。互聯(lián)網(wǎng)金融的加入者們通常都是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的玩家們抑或是互聯(lián)網(wǎng)巨頭，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)僅僅只是將原本的業(yè)務(wù)進(jìn)行了互聯(lián)網(wǎng)化的處理而已，并未真正加入到互聯(lián)網(wǎng)金融的亂戰(zhàn)之中。這就導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者們僅僅只是把互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)成是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的物種來(lái)對(duì)待，并不把它看成是金融的新類(lèi)型，所以，我們并不能把互聯(lián)網(wǎng)金融看成是一種全新的金融存在，而是一種互聯(lián)網(wǎng)物種。

一味地將互聯(lián)網(wǎng)金融看成是一種互聯(lián)網(wǎng)存在，而非金融新類(lèi)型，只會(huì)把互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶入到一種進(jìn)退兩難的境地里，一旦互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的紅利不再，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必然出現(xiàn)諸多亂象，因?yàn)樗チ私鹑诘谋举|(zhì)和精髓，僅僅只是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)紅利的簡(jiǎn)單的追捧而已。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的紅利不再，我們看到了互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)啟了全新進(jìn)化，回歸金融本身是互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)化的主要方向。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融的再進(jìn)化開(kāi)始回歸金融行業(yè)本身，傳統(tǒng)金融的玩家們同樣看到了借助這一波浪潮來(lái)解決那些他們想要解決但又找不到解決方式的痛點(diǎn)和難題。于是，他們同樣參與到了金融行業(yè)再進(jìn)化的浪潮當(dāng)中，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融的新進(jìn)化開(kāi)始回歸金融行業(yè)本身，我們看到的是新舊兩股勢(shì)力共同投身其中的表現(xiàn)。告別簡(jiǎn)單的你死我活的流量爭(zhēng)奪，回歸金融行業(yè)本身的全新進(jìn)化正在將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到共生的全新時(shí)代。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的落幕讓越來(lái)越多的人開(kāi)始將發(fā)展目光聚焦在新進(jìn)化的身上，無(wú)論是大型的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)還是傳統(tǒng)金融巨頭都開(kāi)始將發(fā)展的目光聚焦在了金融行業(yè)的新進(jìn)化上?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭對(duì)于行業(yè)介入的深度和廣度決定了它們能夠第一時(shí)間感知到金融新進(jìn)化的方向，于是，通過(guò)研究他們?cè)诮鹑谶M(jìn)化的新布局總是可以找到新的動(dòng)能和方向。

以BAT為樣板，金融新進(jìn)化的方向究竟在哪？

我們看到以我們看到以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展開(kāi)始進(jìn)入到寒冬期時(shí)便開(kāi)始了一場(chǎng)全新進(jìn)化，去金融化是這一變化的主要方向。真正讓互聯(lián)網(wǎng)金融回歸到技術(shù)本身，將原本屬于金融的交還給金融行業(yè)本身成為未來(lái)一個(gè)主要的發(fā)展方向。透過(guò)BAT的新布局，我們可以找到哪些金融進(jìn)化的新方向呢？

新技術(shù)是切入點(diǎn)，改變金融行業(yè)本身是終極目標(biāo)。無(wú)論是阿里、騰訊還是百度，我們都看到他們都在將回歸新技術(shù)看成是未來(lái)金融再進(jìn)化的主要切入點(diǎn)，通過(guò)不斷布局大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能以及區(qū)塊鏈等多種新技術(shù)來(lái)尋找破解金融行業(yè)痛點(diǎn)和難題的方式和方法。通過(guò)不斷加持新技術(shù)，以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭為我們打開(kāi)了一扇新的盈利的大門(mén)。

通過(guò)不斷加持新技術(shù)，原本在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代通過(guò)做金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)盈利的公司開(kāi)始通過(guò)賦能B端金融行業(yè)重新找到了新的盈利方式，并且真正將改造B端行業(yè)看成是未來(lái)新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。從這個(gè)邏輯來(lái)看，雖然未來(lái)金融的新進(jìn)化以新技術(shù)為主要切入點(diǎn)，但是，金融新進(jìn)化的落腳點(diǎn)依然還是在金融本身。

從這個(gè)角度來(lái)看，未來(lái)金融進(jìn)化的新方向必然在于以新技術(shù)為切入點(diǎn)，以改變金融行業(yè)本身為終極追求上，通過(guò)不斷加持新技術(shù)，開(kāi)發(fā)新技術(shù)，我們可以找到更多金融行業(yè)未來(lái)的發(fā)展可能性，由此，我們將會(huì)找到未來(lái)金融行業(yè)更多新的發(fā)展可能性。

告別獲取流量，精耕金融行業(yè)，改造主體發(fā)生本質(zhì)改變。我們都知道互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，其實(shí)是一個(gè)以流量為主的時(shí)代，在這個(gè)時(shí)代，獲取流量是第一要?jiǎng)?wù)。各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在獲取了流量之后，對(duì)這些流量進(jìn)行收割是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代盈利的主要方式。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，他們的改造對(duì)象主要的是C端用戶(hù)。

隨著流量紅利的結(jié)束，特別是隨著用戶(hù)需求的改變，用戶(hù)不再借助互聯(lián)網(wǎng)金融去滿(mǎn)足自身的投資和理財(cái)需求，而是開(kāi)始想要通過(guò)金融獲得一種與銀行一樣，甚至比銀行還要優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。從這個(gè)邏輯來(lái)看，僅僅只是用互聯(lián)網(wǎng)式的方式進(jìn)行簡(jiǎn)單的去中間化，并不能夠真正能夠滿(mǎn)足用戶(hù)需求。

只有將改造主體從C端用戶(hù)轉(zhuǎn)移到B端用戶(hù)，才能真正把握未來(lái)金融行業(yè)進(jìn)化的全新風(fēng)口，從而真正把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到了一個(gè)全新階段?？梢灶A(yù)見(jiàn)的是，未來(lái)將金融行業(yè)的改造對(duì)象從C端行業(yè)轉(zhuǎn)移到B端行業(yè)，才是未來(lái)主要的發(fā)展方向。

挖掘新功能和新屬性，金融行業(yè)不再是金融本身。我們看到在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，金融行業(yè)的功能和屬性其實(shí)基本上依然是圍繞著投資和理財(cái)展開(kāi)的，對(duì)于需求已經(jīng)發(fā)生改變的人來(lái)講，依然用這些功能和屬性去滿(mǎn)足他們的需求必然已經(jīng)落伍。

我們看到現(xiàn)在以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭另外一個(gè)主要?jiǎng)酉蚴撬麄冊(cè)谕诰蚪鹑谛袠I(yè)投資理財(cái)之外的新功能，數(shù)據(jù)、社交、電商等諸多與金融相關(guān)的新功能都會(huì)被發(fā)揮出來(lái)，從而真正將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個(gè)全新階段。當(dāng)金融行業(yè)的新功能被挖掘出來(lái)，我們或許將會(huì)找到更多金融行業(yè)的新可能性。

找到金融行業(yè)的新功能和屬性，讓金融的盈利方式不再僅僅只是局限在金融行業(yè)的傳統(tǒng)功能上，這樣，互聯(lián)網(wǎng)金融的再進(jìn)化才能跳出原有的圈子，真正進(jìn)入到一個(gè)全新的時(shí)代。只有當(dāng)金融不再是金融本身，金融的新功能和屬性被發(fā)掘了出來(lái)，金融行業(yè)的發(fā)展才能稱(chēng)得上是進(jìn)入到了一個(gè)全新時(shí)代。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的紅利已經(jīng)落幕，金融行業(yè)的發(fā)展開(kāi)始進(jìn)入到了一個(gè)全新的階段，回歸金融行業(yè)本身是行業(yè)發(fā)展的主流和趨勢(shì)。對(duì)行業(yè)發(fā)展動(dòng)向把控非常精準(zhǔn)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們總是能夠找到合適的發(fā)展模式，因此，我們以他們?yōu)闃颖?，總是可以找到金融進(jìn)化的新方向，由此開(kāi)啟一個(gè)全新的時(shí)代。

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