2018年

金融科技大熱。螞蟻金服完成巨額融資，成為第一獨(dú)角獸；京東金融也在今年順利完成融資。

伴隨互金的發(fā)展，金融科技在互聯(lián)網(wǎng)和金融之中，似乎找到了一條新的路徑。

2014年

互聯(lián)網(wǎng)金融一詞首次進(jìn)入政府工作報(bào)告。對(duì)于新事物，那時(shí)監(jiān)管層的態(tài)度還是“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”。

一時(shí)間，草莽叢生，暗流涌動(dòng)。

2016年

現(xiàn)金貸公司剛開(kāi)始上量。最初頭部3、4家公司，一個(gè)月放貸規(guī)模在20億左右。

整個(gè)市場(chǎng)小心翼翼。擔(dān)心和焦慮，是當(dāng)時(shí)表達(dá)最多的情緒，因?yàn)橐坏┍辣P(pán)，就是連鎖反應(yīng)。

2017年

這年現(xiàn)金貸公司遍地開(kāi)花，由幾家變成幾萬(wàn)家，且頭部公司每個(gè)月放貸額度接近百億。

“后來(lái)甚至聽(tīng)到有現(xiàn)金貸公司上市的消息，所有人都變得很樂(lè)觀，我卻越發(fā)感覺(jué)不對(duì)”，從爆發(fā)到斷崖式下跌，這一過(guò)程超乎朱明杰的想象，誘惑也異常的多。

畢竟抬抬手就能有每個(gè)月1億的利潤(rùn)。

“你掌握著風(fēng)控技術(shù)，為什么不去放貸？別人放貸一個(gè)月掙一個(gè)億?！弊鳛橐患医鹑诳萍脊镜恼贫嬲?，那時(shí)總是有各色各樣的人跑來(lái)質(zhì)問(wèn)朱明杰。

改革開(kāi)放伊始，下海經(jīng)商熱潮興起，倒買(mǎi)倒賣(mài)的商人大賺其金。

商人與科技學(xué)者體腦倒掛，于是有人哀嘆，“造原子彈的不如賣(mài)茶葉蛋的?！?/p>

而40年后的今天，AI成了當(dāng)時(shí)的原子彈。

1

互聯(lián)網(wǎng)的歸互聯(lián)網(wǎng)，金融的歸金融

“問(wèn)題在于，為了技術(shù)而技術(shù)。很多核心技術(shù)圈的人出來(lái)創(chuàng)業(yè)，都是將原來(lái)那套技術(shù)搬出來(lái)，重復(fù)造輪子?！彪葱趴萍紕?chuàng)始人朱明杰，略顯無(wú)奈地告訴鋅財(cái)經(jīng)潘越飛。

氪信科技CEO 朱明杰

無(wú)論從無(wú)到有做搜索，還是從零到一做電商，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的模式創(chuàng)新在過(guò)去幾十年已經(jīng)完成，留給后來(lái)者的無(wú)非排隊(duì)升級(jí)。

2015年12月

朱明杰卸任攜程數(shù)據(jù)總監(jiān)，在上海黃埔江邊的金融中心，創(chuàng)辦了氪信科技。

但迎接他的不僅僅是AI熱潮，更是金融互聯(lián)網(wǎng)化的巨大誘惑。

沒(méi)有人關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)，成倍杠桿的回報(bào)與利潤(rùn)在談笑間莫名顯得輕盈。

在創(chuàng)業(yè)的頭半年，氪信的業(yè)務(wù)還沒(méi)有完全起來(lái)。肩負(fù)一行跟隨創(chuàng)業(yè)者的信任，對(duì)于公司的現(xiàn)狀，朱明杰多少有些壓力。

2016年底

本來(lái)連商務(wù)談判的機(jī)會(huì)都沒(méi)有，招行卻將核心風(fēng)險(xiǎn)控制的第一道關(guān)節(jié)交給了氪信科技，讓一家初創(chuàng)公司來(lái)解決線上高維度挑戰(zhàn)。

非常不容易，當(dāng)鋅財(cái)經(jīng)記者調(diào)侃問(wèn)起當(dāng)時(shí)是躲在車(chē)?yán)锓怕曂纯?，還是拍著方向盤(pán)吶喊時(shí)，朱明杰卻回答地意外簡(jiǎn)潔。

“其實(shí)我連車(chē)都沒(méi)有?！敝烀鹘軗u搖頭。

2017年4月

氪信科技在前IDG榮譽(yù)合伙人、火山石資本創(chuàng)始合伙人章蘇陽(yáng)A輪投資的基礎(chǔ)上，又獲得由招商局創(chuàng)投領(lǐng)投，美國(guó)中經(jīng)合集團(tuán)共同投資的B輪投資。

而好消息是，監(jiān)管層開(kāi)始了對(duì)互金市場(chǎng)的圍追堵截。

2017年11月

《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》出臺(tái)，一時(shí)間，曾一度瘋狂的互金市場(chǎng)哀鴻遍野。

“如果再晚半年，或許除了銀行，沒(méi)什么公司不去放高利貸了?！睒I(yè)內(nèi)有人開(kāi)玩笑，當(dāng)時(shí)是個(gè)互聯(lián)網(wǎng)公司都有金融業(yè)務(wù)。

大浪淘沙過(guò)后，金融的歸金融，科技的歸科技。

2

用弱數(shù)據(jù)畫(huà)像，辨人之“好壞”

互金分家之后，市場(chǎng)依然存在。

中國(guó)的信用卡人群僅為1億多，不到總?cè)丝诘?0%，因而大部分人口未納入征信群體。缺乏征信數(shù)據(jù)，風(fēng)控評(píng)估體系老舊的銀行，面對(duì)征信“白戶(hù)”往往也就束手無(wú)策。

AI時(shí)代金融征信體系及變現(xiàn)場(chǎng)景

擁有大量用戶(hù)消費(fèi)數(shù)據(jù)的螞蟻借唄和京東白條，通過(guò)個(gè)人用戶(hù)的信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)和人脈關(guān)系等維度來(lái)評(píng)價(jià)一個(gè)人的“好壞”。

但當(dāng)他們將這些數(shù)據(jù)提交給銀行，去證明某個(gè)用戶(hù)為優(yōu)質(zhì)用戶(hù)時(shí)，銀行卻認(rèn)為不符合它的信用標(biāo)準(zhǔn)，審批下不來(lái)，是很常見(jiàn)的事。

銀行沒(méi)有BAT數(shù)據(jù)能力，但要BAT無(wú)條件開(kāi)放也不是一蹴而就的事。畢竟好不容有了每月上億的低成本流量生意，誰(shuí)還會(huì)在意一年百萬(wàn)苦哈哈的技術(shù)費(fèi)用。

業(yè)務(wù)陪跑者，是氪信科技對(duì)自身的定位。

互聯(lián)網(wǎng)到金融場(chǎng)景的關(guān)鍵，是重新訓(xùn)練數(shù)據(jù)。AI時(shí)代，將高維度的數(shù)據(jù)全部扔給機(jī)器，機(jī)器會(huì)自動(dòng)尋找最有價(jià)值的數(shù)據(jù)特征。

以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為例，針對(duì)用戶(hù)平時(shí)的APP使用興趣，在移動(dòng)端輸入的文本信息等“移動(dòng)行為數(shù)據(jù)”，需要的是一套集成、全面、高維的模型，將這些難以直接與用戶(hù)常識(shí)掛鉤的數(shù)據(jù)提取出來(lái)，同時(shí)與高價(jià)值數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)。

離線建模系統(tǒng)實(shí)踐

朱明杰比劃著舉例，同樣沒(méi)多少金融記錄的兩個(gè)人，一個(gè)人剛剛畢業(yè)，另一個(gè)卻可能是60歲的老人。螞蟻金服就出現(xiàn)過(guò)老太太團(tuán)伙用身份證套現(xiàn)借唄的事件，反正她們以后也不會(huì)再用支付寶。

他的意思是，除了人的固有屬性，還需要弱數(shù)據(jù)特征，來(lái)支撐用戶(hù)畫(huà)像。

但用戶(hù)畫(huà)像很難通過(guò)規(guī)則來(lái)描繪。相比直接告知風(fēng)險(xiǎn)判定結(jié)果，如何利用高效的模型去發(fā)現(xiàn)規(guī)則，更似長(zhǎng)久之道。

畢竟，當(dāng)欺詐分子都大規(guī)模流行通過(guò)模擬器來(lái)偽造時(shí)，銀行若還停留在人工規(guī)則，迭代速度勢(shì)必跟不上。

此外，AI模型一般都是黑匣子，在不久前的2050大會(huì)“人工智能重塑智能金融”論壇上，微軟全球執(zhí)行副總裁沈向洋就曾表示，“可解釋性尤為重要”。

風(fēng)控是涉及多環(huán)節(jié)的一整套管理體系

互聯(lián)網(wǎng)公司的常規(guī)做法，是每天或者每周定時(shí)迭代一次，收集新的數(shù)據(jù)后，又重新訓(xùn)練模型。

但到了金融領(lǐng)域，事情卻不那么簡(jiǎn)單。

由于存在人機(jī)結(jié)合的因素，解釋性就成了頭疼的問(wèn)題。為什么被拒，為什么額度這么低等等追問(wèn)隨之而來(lái)。

移動(dòng)行為數(shù)據(jù)可以提煉出很多難以量化，卻對(duì)金融風(fēng)控有著積極作用的重要特征。但如果一定要一個(gè)可解釋的特征變量，要有人能理解的東西，這就又回到了人工方式，矛盾由此產(chǎn)生。

于是朱明杰帶領(lǐng)著團(tuán)隊(duì)，在兩年多的時(shí)間里，做了大量適應(yīng)性工作。

將原始數(shù)據(jù)放進(jìn)自主研發(fā)的智能風(fēng)控引擎進(jìn)行處理，實(shí)現(xiàn)特征工程建設(shè)，再通過(guò)承載了專(zhuān)家經(jīng)驗(yàn)和既定工作規(guī)則的復(fù)雜集成模型，對(duì)這些特征進(jìn)行運(yùn)算和加工。最后，這些中間變量將在更高維的機(jī)器學(xué)習(xí)模型中，通過(guò)一系列歸因分析，轉(zhuǎn)化為可用于直接判斷風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)的一系列數(shù)據(jù)服務(wù)。

而對(duì)于金融風(fēng)控要求的可解釋性，則是通過(guò)模型解釋器，捕捉影響結(jié)果的關(guān)鍵變量并展示出來(lái)，讓風(fēng)控專(zhuān)家能夠迅速理解特征和結(jié)果之間的內(nèi)在聯(lián)系，進(jìn)而降低金融風(fēng)險(xiǎn)。

銀行和用戶(hù)都不需要知道這個(gè)過(guò)程的復(fù)雜性。

3

真AI要用錢(qián)表達(dá)

“中國(guó)一定是最大的金融市場(chǎng)”，這句話在三個(gè)小時(shí)的采訪中，一再被提起。

作為已經(jīng)是全世界最大的互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)，中國(guó)誕生了阿里、京東等巨頭。而在這個(gè)純互聯(lián)網(wǎng)或純金融公司，已無(wú)法滿(mǎn)足的全球最大金融市場(chǎng)中，金融科技公司的崛起有了可能性。

但好的賽道總是擁擠。

當(dāng)鋅財(cái)經(jīng)記者質(zhì)疑，螞蟻金服、京東金融等擁有金融屬性的持牌機(jī)構(gòu)是否更具優(yōu)勢(shì)時(shí)，氪信戰(zhàn)略副總裁胡涵給出了答案，“對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，技術(shù)服務(wù)機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性相當(dāng)重要，目前互聯(lián)網(wǎng)公司和銀行的合作大多落在流量角度”。

此外，針對(duì)銀行業(yè)務(wù)流程進(jìn)行大量適應(yīng)性改造，也成了大機(jī)構(gòu)的短板基因。

當(dāng)然，這并不意味著純第三方金融科技公司的錢(qián)就好賺。同任何一家創(chuàng)業(yè)公司，技術(shù)、產(chǎn)品、商務(wù)，依舊一樣都不能落。

對(duì)于已有一定技術(shù)背景的銀行來(lái)說(shuō)，需要的往往是第三方金融科技公司來(lái)提升能力，而對(duì)于互金等金融機(jī)構(gòu)，則需要從無(wú)到有去幫忙構(gòu)建整個(gè)風(fēng)控體系。

“技術(shù)上其實(shí)還好?！敝烀鹘芊磸?fù)強(qiáng)調(diào)的，是商務(wù)能力。

所以，在業(yè)務(wù)從智能風(fēng)控升級(jí)到全領(lǐng)域智能金融后，氪信又從招行、民生、平安等標(biāo)桿客戶(hù)切入，為新業(yè)務(wù)跑馬圈地。

氪信智能金融業(yè)務(wù)能力圖

朱明杰過(guò)往最佩服的人中，有一位是攜程梁建章。一個(gè)技術(shù)出身的人，在商業(yè)層面的思路卻異常清晰，同時(shí)產(chǎn)品的把控能力非常強(qiáng)。

那時(shí)剛回國(guó)的朱明杰，抱著一線感受?chē)?guó)內(nèi)產(chǎn)品和市場(chǎng)的決心，毅然加入了攜程，從無(wú)到有組建起攜程的大數(shù)據(jù)部門(mén)。在梁建章的影響下，原來(lái)只關(guān)心算法模塊的朱明杰，跟著磨練了兩年產(chǎn)品商業(yè)化。

這也就能理解，朱明杰一再談“真AI要用錢(qián)表達(dá)”的原由，畢竟，并不是大家聚在一起，把代碼寫(xiě)得更好一點(diǎn)，就能解決問(wèn)題。

然而金融科技是一個(gè)硬碰硬的市場(chǎng)，快不來(lái)。

“從風(fēng)控開(kāi)始是符合商業(yè)邏輯的，風(fēng)控能夠證明AI能力，一旦技術(shù)能力被認(rèn)可，智能營(yíng)銷(xiāo)、智能客服的業(yè)務(wù)會(huì)自然跟上來(lái)?！弊钊菀琢炕慕鹑陲L(fēng)控也就成了科技公司的業(yè)務(wù)的開(kāi)端。

而無(wú)論是站住入口的智能風(fēng)控，還是被納入業(yè)務(wù)升級(jí)體系的智能營(yíng)銷(xiāo)、智能客服和智能投研等，不那么互聯(lián)網(wǎng)的主流金融持牌機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)化道路上，總少不了智能科技公司的陪跑。

采訪末尾，談起作為創(chuàng)始人，在公司扮演著怎樣的角色時(shí)，朱明杰笑了，“我就是打雜的。只要能保證核心團(tuán)隊(duì)的創(chuàng)新能力，哪邊需要，我就去哪邊，哪怕是看大門(mén)?！?/p>

這或許，就是能夠在擁擠賽道上快跑的秘密。

問(wèn)答

氪信科技CEO | 朱明杰

Q:2015年創(chuàng)業(yè)時(shí)，哪些動(dòng)態(tài)變化讓您看到智能金融在中國(guó)市場(chǎng)的機(jī)會(huì)？

A:中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的智能應(yīng)用已經(jīng)很成熟，模式創(chuàng)新的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去了。如果再?gòu)念^做一個(gè)智能語(yǔ)音公司，從頭去訓(xùn)練數(shù)據(jù)，去迭代，五年后，就算數(shù)據(jù)能趕得上，但市場(chǎng)等不了。所以這個(gè)輪子，是沒(méi)必要重造的，而AI技術(shù)和模型的商業(yè)化落地，卻有很大的空間。

我大概從2012年開(kāi)始接觸傳統(tǒng)金融行業(yè)，從事大數(shù)據(jù)升級(jí)和智能規(guī)劃，到了2013年，很多互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)開(kāi)始出現(xiàn)，2014年，移動(dòng)支付作為基礎(chǔ)支付特別火。所以我覺(jué)得到那個(gè)時(shí)間點(diǎn)了，并且我可以把這件事做好。

一般科學(xué)家出身的人，不太愿意跟人談錢(qián)，但我覺(jué)得還好。金融是以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的，風(fēng)險(xiǎn)、營(yíng)銷(xiāo)等都可以量化，所以在“天時(shí)”上，我們可以在行業(yè)中去碼價(jià)。雖然一路挑戰(zhàn)很大，未來(lái)挑戰(zhàn)會(huì)更大，但是值當(dāng)?shù)摹?/p>

飛議

●有時(shí)候，政策紅利就像刀口上的血，一旦政策收緊該還的都要還出來(lái)。

●AI以及所有科技技術(shù)，都只是一種工具，而在商業(yè)世界里，不能賺錢(qián)和提高效率的工具，都沒(méi)有價(jià)值。

文章 ∣ 響婷 啟明

責(zé)編 ∣ 美麗

攝影 ∣ 黃碩

手繪 ∣ 精衛(wèi)

?本文版權(quán)歸“鋅財(cái)經(jīng)”所有

部分圖片來(lái)自網(wǎng)絡(luò)

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