富士康是全球最大的代工企業(yè),員工數量破百萬,有著布局消費金融得天獨厚的資源。目前,富士康的消費金融業(yè)務上線已近半年,但其效果卻讓人出乎意料。具體情況究竟如何?清流消費金融做了深入調查。
在距離成都市中心約20公里的郫縣,駐扎著全球最大的代工企業(yè)——富士康成都分廠,距離工廠一兩公里外,就是富士康員工的宿舍。
“這邊有7個公寓,每一個公寓有5棟樓,每棟樓大概住2000多人?!痹S小云已經來到富士康快兩個月了,他說,在郫縣富士康的員工有近十萬人。
站在馬路邊抬頭望去,數十棟風格統(tǒng)一的宿舍樓排開陣來,氣勢恢弘。然而,宿舍樓下的景色卻顯得突兀:馬路上是呼嘯而過的車輛,路邊散落著寥寥無幾的商店,許多商鋪大門緊鎖,招牌都落滿了灰塵,偶見一家裝修簡單的服裝店,掛著許多樸素過時的衣物。
富士康宿舍樓不遠處,開著幾家3C門店,生意也異常冷清。據店員介紹,工人們白天都在上班,晚上偶爾出來活動。
與店內的冷清形成鮮明對比的是隨處可見的消費金融廣告。
在富士康的線下3C門店富連網中,除了富士康的多個產品廣告外,還能看到深圳刷寶科技的小額信貸產品“花薪”的海報。
而在富連網隔壁的另外幾家3C門店中,同樣也貼滿了捷信分期和馬上分期的廣告。
實際上,除了以上幾家公司,分期樂、買單俠、PPmoney、美利金融等早已宣布進軍藍領市場,而富士康在觀望許久后,終于行動了。
富士康試水消費金融,推兩款產品
2013年,富士康開始布局金融業(yè)務,成立了富金通金服,為富士康集團上下游供應商、經銷商及其他泛3C電子產業(yè)供應商提供金融服務;此外,富士康還開發(fā)了專屬富士康員工的支付與福利APP“富之富”。
2017年1月左右,富士康旗下消費分期平臺富金富上線。同時,富士康向媒體透露,在數據和征信系統(tǒng)方面與外部伙伴合作。據悉,富士康個人信貸業(yè)務的技術系統(tǒng)通過與我來貸合作完成。
官方信息顯示,富金富金服的消費金融產品包括富分期和富寶袋。
富分期是一款個人消費信貸產品,用戶群主要為富士康員工和年滿18周歲且有固定收入的藍領、工薪階層人士,用戶可通過全國富連網、夏普門店、富士康合作駕校等途徑辦理3C產品、家電和駕校分期。
針對富士康集團員工,富分期最低月綜合費率為1%,若不是富士康集團員工,最低月綜合費率則為1.5%。
而富寶袋則是一款純線上信用貸產品。提供20000元以下的貸款,借款利率根據實際客群風險定價。
富金富平臺上線距今已近半年,暫無相關公開數據,不過,從清流消費金融的調查情況來看,富士康的藍領消費金融之路似乎并不太順利。
富士康員工:沒聽過,不太使用
據清流消費金融調查,富士康的消費金融產品在其員工中的普及率和接受度并不高。
一位在深圳、鄭州等地的富士康工廠工作長達7年的在職員工老周表示,自己從沒有聽說過富士康的分期產品。
在一個數百人的富士康員工交流社群中,當清流消費金融發(fā)起消費分期和現(xiàn)金貸話題時,參與討論者并不多,對于富分期和富寶袋兩款產品,他們均表示“不太了解”或“只見過廣告”。
“不到萬不得已,我們不會去分期借錢的。”許小云說,除掉日常消費,工友們都有存錢的習慣,所謂的月光一族在他們中間很少見。
“來這上班的都是來掙錢,不是來享受的?!备皇靠祮T工老李向清流消費金融介紹,他們很少去消費,連衣服這種生活必需品,也只是穿自己帶過來的。
事實上,富士康的員工們處在并不舒適的工作環(huán)境,經歷著每天長達十幾個小時的白班或夜班工作,這樣的堅持,為的并非是及時享樂。他們對于提前消費這件事的接受度,也并不如外界想象的高。
此外,富士康的員工消費能力較低。
每周上6天班,每天上班都超過10小時的許小云,每月工資只有3000-4000元。富士康的員工,大多如許小云一般,他們負擔不起很多娛樂項目,也沒有充足的娛樂時間,他們的業(yè)余生活大都是和工友們呆在宿舍玩手機、睡覺,或在宿舍附近散步。
不過,在富士康的員工中,也有少部分人嘗試過分期產品,但征信意識普遍較弱。
“我差分期公司幾千塊,兩年了都沒給?!绷謻|曾在富士康工作,當時他為了買一臺3499元的OPPO手機,選擇辦理了一家金融企業(yè)的分期。
“我借了2000元,后來分期公司卻讓還5000元,我就不想還了,有錢我也不給。”講起這段分期買手機的經歷,林東頗為興奮,他說,對方剛開始還打電話對他進行恐嚇,但他現(xiàn)在已經到國外打工了,催收公司根本聯(lián)系不上他。
雖然林東也知道,如果發(fā)生逾期,有的分期公司是會上征信的,但他并不擔心,還有幾位工友也紛紛表示,即便發(fā)生逾期或影響信用也“不嚴重”、“關系不大”。
而他們在選擇分期產品時,比較傾向于捷信分期、佰仟分期、馬上分期、螞蟻花唄、螞蟻借唄等分期產品。“這些更常見、更正規(guī)、更優(yōu)惠?!币晃还び驯硎?。
得不到員工的廣泛認同,富士康的消費金融之路顯然走得有些吃力。
藍領市場并非想象中那么美好,挑戰(zhàn)重重
有統(tǒng)計數據顯示,中國藍領人群約4億,市場空間的確誘人,但挑戰(zhàn)與機遇往往是一對“孿生兄弟”,藍領消費金融市場依舊存在著諸多困難。
如何做好藍領人群的風控,是消金企業(yè)進軍藍領市場時面臨的首要難題。
以富士康的員工為例,藍領群體有以下主要特征:第一,征信意識普遍薄弱;第二,流動性極強,大多數人在一個廠里的工作時間僅為幾個月;第三,缺乏有效征信數據;第四,文化程度不高,沒有足夠金融常識;第五,薪資水平低,消費能力較弱。
雖然富士康的風控合作方表示,“富金富第一期先面向富士康員工進行有效放貸,開始積累他們的信用記錄,同時運用大數據風控的技術,形成對藍領群體信用體系的建立,逐步打造各式藍領客群適用的征信模型?!?/p>
但為藍領打造征信模型又何其困難。如果富金富的產品最初進入市場,就因為藍領的接受度過低、產品本身競爭力較弱等原因受到多重阻礙,藍領的信用記錄便無從積累;再因為富士康員工流動性太強,收入不穩(wěn)定、聯(lián)系方式不穩(wěn)定、常駐地點不穩(wěn)定等問題,導致數據的收集比一般白領、學生等其他人群更難,不管對前期風控還是后期催收來說,都存在巨大挑戰(zhàn)。
其次,發(fā)掘藍領人群真正的需求,設計適合藍領人群、有差異性的消費金融產品也同樣重要。如果單純復制市場現(xiàn)有的個人信貸產品,卻毫無創(chuàng)新,既沒有品牌上的吸引力,也不具備在市場廝殺的競爭力。
也許,藍領消費金融這片汪洋大海中,遠不止這些暗礁,貿然進軍并無益處,提醒新玩家做好充分準備。
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