傳統(tǒng)金融機構這個詞，該亡了

所謂的“傳統(tǒng)金融機構”真的是現在才開始做科技嗎？當然不是。問題恰恰出在“傳統(tǒng)”二字上面，這給人一種“老金融”的印象。所幸，越來越多的持牌金融機構，正在主動掙脫“傳統(tǒng)”的枷鎖，重拾金融行業(yè)的科技底蘊，并積極尋求外部合作。這意味著一塊龐大的金融科技服務市場。文|董云峰本文首發(fā)于零壹財經網當我們說起新金融，到底在談論什么？新金融瑯琊榜的理解是，新金融的核心是金融創(chuàng)新，包括持牌金融機構發(fā)起的創(chuàng)新，還有非持牌機構發(fā)起的創(chuàng)新（往往是破壞式創(chuàng)新），以及二者合作推出的創(chuàng)新。金融科技是當前新金融的主流，指的是技術驅動的金融創(chuàng)新。在這里，我們用的是持牌金融機構，而非傳統(tǒng)金融機構。“傳統(tǒng)金融機構”這個詞的誤區(qū)在于，它很容易讓人想到“老金融”，從而造成一種誤解，認為持牌金融機構與科技、創(chuàng)新之間是對立的，和新金融創(chuàng)業(yè)公司之間亦是對立的。所幸，越來越多的持牌金融機構，正在主動卸掉“傳統(tǒng)”的枷鎖，重拾金融行業(yè)的科技底蘊，并積極尋求外部合作，前陣子備受關注的BATJ牽手商業(yè)銀行，以及最近蘇寧與交行的合作，正是這一趨勢的體現。傳統(tǒng)金融機構這個詞，該亡了。1、人人都愛金融科技在幾天前舉行的“2017中國銀行業(yè)發(fā)展論壇”上，除了防范風險和服務實體經濟等套話，金融科技成為銀行大佬提及最多的話題。民生銀行董事長洪崎表示，降本增效是未來經濟發(fā)展的趨勢，這要求金融機構加快運用大數據、云計算、人工智能、物聯網、區(qū)塊鏈等金融科技，改造傳統(tǒng)金融服務模式，深化金融改革，抓住未來的新風口。興業(yè)銀行行長陶以平說，一些互聯網企業(yè)開展的線上信貸服務單筆成本只要2.3元，而銀行同類型的業(yè)務成本正常要上千元，形成這種差別的主要原因就是運營效率的不同。他表示該行將加大金融科技建設投入，積極擁抱并推廣應用大數據、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等先進技術。華夏銀行行長張建華稱，未來四年該行將推進金融科技和數字化轉型，積極發(fā)展網絡金融業(yè)務，打造開放式的金融服務平臺和大數據的應用平臺，積極探索新技術在銀行業(yè)的應用，并調整金融科技相關的組織架構。還有比上述幾家大機構更為激進的案例，那就是招行和平安。（未來已來：招行要做金融科技銀行，平安要做科技公司）在近期發(fā)布的中報里，招行將自身明確定位“金融科技銀行”，對標金融科技企業(yè)，加快向“網絡化、數據化、智能化”目標邁進。平安集團董事長馬明哲則在中報中表示，“智能科技的時代正在來臨，贏科技者贏未來。我們期待不遠的將來，逐步將平安從資本驅動型的公司轉變?yōu)榭萍简寗有偷墓尽?rdquo;有史以來第一次，這些金融機構發(fā)出了如此強烈的科技轉型信號。2、金融業(yè)的科技底蘊那么，銀行等持牌金融機構，直到這兩年才真正打算做金融科技嗎？在PINTEC創(chuàng)始人、首席執(zhí)行官魏偉看來，這是一種錯覺，其實“fintech”這個名詞是上個世紀80年代出現的，當時IBM、微軟這類公司就在做，主要是銀行的無紙化，也就是電子化改造，這是金融科技的第一波浪潮。魏偉告訴我，全世界的銀行都是數字化的生意，它從第一天開始，就是最早將新科技落地的一個產業(yè)。銀行一直非常科技，只不過應用的領域不一樣，它們的金融科技更多體現在基礎的流程、數據等層面。關于這一點，我接觸的多位銀行從業(yè)者都心有戚戚焉。他們一方面承認新興公司的創(chuàng)新意識和執(zhí)行力，但另一方面，他們并不認為銀行就沒有技術含量，因為銀行的運營就建立在強大的技術后臺的基礎上。“這么多年，你的網銀交易出過錯嗎？哪怕當年的存折時代，你的賬戶出過錯嗎？沒有科技保障，能做到這種效率嗎？”魏偉并稱，很多銀行每年的研發(fā)投入，比一般互聯網公司都要大。這方面我們必須要尊重銀行。銀聯總裁時文朝今年3月曾撰文指出，金融是最早利用科技提升自身的行業(yè)，沒有電匯技術的飛速發(fā)展就沒有現代國際銀行業(yè)的產生。我國銀行業(yè)IT系統(tǒng)建設一直以來以極高安全標準和高規(guī)格的開發(fā)、運營投入著稱。在所謂的傳統(tǒng)金融領域，其實很多地方堪稱技術含量滿格。舉例來說，中國移動支付目前全球領先，人們看到了支付寶和微信的強大實力，卻很少關注到，這種成就的取得，離不開作為基礎設施的中國現代化支付系統(tǒng)（CNAPS），這是各商業(yè)銀行電子匯兌系統(tǒng)資金清算的樞紐系統(tǒng)，是連接國內外銀行重要的橋梁，也是金融市場的核心支持系統(tǒng)。概言之，金融業(yè)絕對不是沒有科技，而是無處不在，只不過大部分我們看不見。在行業(yè)里，中國平安和興業(yè)銀行，很早就開始對外輸出科技能力。3、沒有顛覆，更非零和當前，在金融科技這件事情上，持牌金融機構不僅沒有被顛覆，反而正在兇猛的反撲之中。這么下去，新金融創(chuàng)業(yè)公司們，還有活路嗎？答案是肯定的。在邁向金融科技的路上，持牌金融機構和新金融創(chuàng)業(yè)公司，他們之間應當是合作互補，而不是你死我活。華夏銀行行長張建華在上周四的論壇中顯得很真誠，他說：互聯網時代要有開放的心態(tài)，要實現合作共贏，任何一家金融機構都不可能大包大攬，要聚焦于主業(yè)和自身最具競爭力的領域。華夏銀行愿意與其他銀行同業(yè)、非銀行金融機構、金融科技公司以及外部的大數據公司共同合作。“銀行的科技能力更多體現在內功上，但在與用戶的觸達上，還遠遠不夠。”魏偉表示，“銀行缺什么我們就補什么，核心點就是基于互聯網的海量交易的大數據、云計算，以及互聯網化的獲客與用戶運營，這些不是銀行的強項，它們在補這個短板，所以機會也一定出現在這個短板上。”在日前發(fā)布的題為《中國銀行業(yè)轉型20大痛點問題與金融科技解決方案》的報告中，畢馬威中國指出，在推進金融科技的過程中，銀行可以：其一，自行研發(fā)創(chuàng)新金融技術，構建產業(yè)生態(tài)；其二，采用與金融科技公司合作的形式；其三，利用“投貸聯動”等產業(yè)政策契機，投資或參股金融科技創(chuàng)業(yè)公司。對于大型金融機構而言，它們實力強勁，擁有很多選擇，不過體制決定了它們的轉型還取決于很多非市場化因素；對于中小金融機構來說，選擇相對有限，更需要與金融科技公司合作。這將是一塊龐大的金融科技服務市場。從螞蟻金服、眾安保險到PINTEC，都在積極跑馬圈地，它們不僅提供技術輸出，還能在獲客和運營上提供支持。去年8月，螞蟻金服上線開放平臺，向商業(yè)機構全面開放包括支付、安全等在內的12大能力。今年以來，螞蟻金服將理財平臺向基金公司、銀行等各類金融機構開放，并開放了最新的AI技術。眾安保險通過開放平臺向金融行業(yè)提供解決方案，它還成立了全資子公司眾安科技，基于人工智能和區(qū)塊鏈等技術，提供積分、防偽溯源、風控反欺詐和智能客服等能力。“我們可以和金融機構做很多事情。”魏偉自信地表示，“打個比方，如果銀行要上線一個微粒貸，我們可以做；銀行要上線一個京東白條，我們可以做；銀行要上線一個余額寶，我們可以做；銀行要上線一個天天基金，我們可以做；銀行要上線一個Betterment（美國智能投顧公司），我們還是可以做。”可以預見的是，隨著持牌金融機構與新興金融科技創(chuàng)業(yè)公司的不斷協作與磨合，原先的偏見與敵意終將逐漸消弭，而“傳統(tǒng)金融機構”這個詞，亦將退出歷史舞臺。

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