郵儲(chǔ)銀行成為收罰單“大戶”，“自營(yíng)+代理”模式再次引發(fā)質(zhì)疑

作者：丹青

來(lái)源：犀牛財(cái)經(jīng)（ID:gplpcn）

郵儲(chǔ)銀行可謂是近年來(lái)的罰單“大戶”，2017年底，郵儲(chǔ)銀行因卷入廣發(fā)銀行“僑興債”案被原銀監(jiān)會(huì)重罰5.2億元，2018年，郵儲(chǔ)銀行又因一起涉案票據(jù)票面金額高達(dá)79億元的違規(guī)票據(jù)案，被罰逾9000萬(wàn)元。

進(jìn)入2019年后，郵儲(chǔ)銀行雖然升級(jí)為“六大行”，但是在合規(guī)方面，依舊并不太平。

剛官宣升級(jí)“六大行”，第二天就收13張罰單

2月11日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人名單(截至2018年12月底)》，在機(jī)構(gòu)類型中，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行被列為國(guó)有大型商業(yè)銀行，與工農(nóng)中建交同列。

這是首次在監(jiān)管文件中將郵儲(chǔ)銀行列為國(guó)有大型商業(yè)銀行，而在此前，其被單列為“郵儲(chǔ)銀行”。

郵儲(chǔ)銀行還沒(méi)來(lái)得急高興，第二日就收到了13張罰單。

2月12日，郵儲(chǔ)銀行兩大分支機(jī)構(gòu)收到新疆銀監(jiān)局開(kāi)出的13張罰單，累計(jì)罰款272萬(wàn)元，11名相關(guān)責(zé)任人被問(wèn)責(zé)。

從被罰機(jī)構(gòu)來(lái)看，此次被罰的兩家分支機(jī)構(gòu)分別為和田分行、洛浦縣支行。

其中，和田分行因存在信貸業(yè)務(wù)貸中審查未盡職、信貸業(yè)務(wù)內(nèi)控管理未盡職、員工異常行為排查未盡職等嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則行為，違反了《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，被新疆銀監(jiān)局合并處以罰款150萬(wàn)元。

洛浦支行因存在發(fā)放虛假農(nóng)戶貸款、違規(guī)辦理銀行卡業(yè)務(wù)等嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則行為，違反了《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，被合并處以罰款100萬(wàn)元。

金融機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營(yíng)多與員工行為不當(dāng)、管理層失察、失職直接相關(guān)。從此次罰單來(lái)看，機(jī)構(gòu)處罰和個(gè)人處罰并重，堅(jiān)持責(zé)任落實(shí)到人，并追責(zé)至失職高管。

上至行長(zhǎng)（兩任）、副行長(zhǎng)、零售信貸部副總經(jīng)理，下至風(fēng)險(xiǎn)管理部、授信管理部、零售信貸部經(jīng)理，甚至辦公室副經(jīng)理，均被予以不同程度處罰。

其中，對(duì)洛浦支行發(fā)放虛假農(nóng)戶貸款等違規(guī)行為承擔(dān)直接責(zé)任的2人處罰最重，均被禁止終身從事銀行業(yè)工作。

對(duì)此事件，中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼表示，“目前郵儲(chǔ)銀行雖成為第六大國(guó)有大型銀行，但在經(jīng)營(yíng)管理水平上與其他五家大型銀行相比仍存在一定差距，在后期仍需進(jìn)一步提高經(jīng)營(yíng)管理能力?！?/p>

“只存不貸”落下“病根”，空窗7個(gè)月后將迎新掌門

1986年3月，中國(guó)人民銀行與原郵電部簽訂《關(guān)于開(kāi)辦郵政儲(chǔ)蓄的協(xié)議》，郵電部成立郵電部郵政儲(chǔ)匯局，專門辦理郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。當(dāng)時(shí)規(guī)定郵政儲(chǔ)蓄，只能吸收存款，不能辦理貸款，且吸收的存款要全部繳存中國(guó)人民銀行。

直到2005年，《郵政體制改革方案》出臺(tái)，提出郵政儲(chǔ)蓄在央行的8290億存款要逐漸轉(zhuǎn)出。2006年，銀監(jiān)會(huì)批復(fù)同意郵政儲(chǔ)蓄辦理貸款業(yè)務(wù)，郵政儲(chǔ)蓄才告別“只存不貸”的歷史。

2007年3月6日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司注冊(cè)成立，2012年，郵儲(chǔ)銀行變更為股份有限公司，算下來(lái)郵儲(chǔ)銀行成立至今剛剛12年。

“只存不貸”似乎落下了病根，即使郵儲(chǔ)銀行成立后，似乎也不熱衷于貸款。根據(jù)2017年年報(bào)數(shù)據(jù)，交通銀行、中信銀行等銀行的存貸比（存貸比：銀行貸款總額/存款總額）超過(guò)90%，建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行的存貸比也超過(guò)70%，而郵儲(chǔ)銀行的存貸比只有45%。

2018年8月，原董事長(zhǎng)李國(guó)華調(diào)任中國(guó)聯(lián)通，出任董事、總經(jīng)理、黨組副書(shū)記，其中國(guó)郵政集團(tuán)公司總經(jīng)理、黨組書(shū)記職務(wù)同時(shí)免去。

在董事長(zhǎng)之位空缺7個(gè)月之久后，2019年3月4日，中國(guó)郵政官網(wǎng)公布人事任命顯示：中國(guó)郵政集團(tuán)公司黨組決定，張金良任郵儲(chǔ)銀行黨委書(shū)記，同時(shí)提名為郵儲(chǔ)銀行董事、董事長(zhǎng)人選。上述職務(wù)任免按有關(guān)法律規(guī)定辦理。

據(jù)GPLP犀牛財(cái)經(jīng)了解，截至目前，郵儲(chǔ)銀行行長(zhǎng)一職也處于空缺狀態(tài)。原行長(zhǎng)呂家進(jìn)今年1月4日已平級(jí)調(diào)任交通銀行副行長(zhǎng)。

每年支付數(shù)百億代理費(fèi)，“自營(yíng)+代理”模式引發(fā)質(zhì)疑

事實(shí)上，無(wú)論從營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)還是總資產(chǎn)規(guī)模，郵儲(chǔ)銀行均接近國(guó)有大行水平。郵儲(chǔ)銀行建立了中國(guó)銀行業(yè)唯一的“自營(yíng)+代理”運(yùn)營(yíng)模式，還是中國(guó)擁有網(wǎng)點(diǎn)最多的銀行。

據(jù)GPLP犀牛財(cái)經(jīng)了解，目前，郵儲(chǔ)銀行擁有近4萬(wàn)個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，要知道“宇宙行”工商銀行的網(wǎng)點(diǎn)只有1.6萬(wàn)個(gè)左右，網(wǎng)點(diǎn)比較多的農(nóng)業(yè)銀行也才為2.6萬(wàn)個(gè)，郵儲(chǔ)銀行的4萬(wàn)個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)簡(jiǎn)直是巨無(wú)霸的存在，當(dāng)之無(wú)愧的中國(guó)擁有網(wǎng)點(diǎn)最多的銀行。

不過(guò)郵儲(chǔ)銀行的網(wǎng)點(diǎn)與其他銀行不太一樣，郵儲(chǔ)銀行4萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)中有近3.2萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)委托中國(guó)郵政代理，主要分布在在縣鄉(xiāng)區(qū)域，自營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)僅為8000個(gè)左右。

這么多網(wǎng)點(diǎn)可不是白白代理的，“親兄弟，明算賬”，郵儲(chǔ)銀行每年要付給中國(guó)郵政一大筆代理費(fèi)，主要包括4方面：儲(chǔ)蓄利差收入、各項(xiàng)結(jié)算與中間業(yè)務(wù)收入、業(yè)務(wù)營(yíng)銷收入、零售信貸業(yè)務(wù)收入。

比如2017年，郵儲(chǔ)銀行付給中國(guó)郵政代理費(fèi)687億元，占2017年1470億元營(yíng)業(yè)支出的47%，長(zhǎng)期以來(lái)，代理費(fèi)支出占營(yíng)業(yè)支出的比重都在45%左右。

另一邊由于郵儲(chǔ)銀行近年來(lái)因?yàn)檫`規(guī)頻頻被罰情況的出現(xiàn)。業(yè)內(nèi)人士表示，這與其開(kāi)展的“自營(yíng)+代理”業(yè)務(wù)模式相關(guān)，代理網(wǎng)點(diǎn)占比過(guò)重一定程度上會(huì)造成職責(zé)不明及監(jiān)管空白的現(xiàn)象。

業(yè)內(nèi)人士表示，郵儲(chǔ)銀行的優(yōu)點(diǎn)之一包括客戶的整體定位清晰，因?yàn)猷]儲(chǔ)銀行原來(lái)是依托郵政系統(tǒng)來(lái)建立網(wǎng)點(diǎn)，曾在一段時(shí)間內(nèi)發(fā)揮了網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，但同時(shí)也在一定程度上限制了該行的客戶定位。

加上高額代理費(fèi)的支出以及其他問(wèn)題，郵儲(chǔ)銀行的“自營(yíng)+代理”模式近年來(lái)不斷引發(fā)質(zhì)疑。

GPLP犀牛財(cái)經(jīng)認(rèn)為，郵儲(chǔ)銀行已躍居為國(guó)有大行，未來(lái)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)代理網(wǎng)點(diǎn)的監(jiān)管，建立完善的內(nèi)控制度，逐步提高經(jīng)營(yíng)管理能力。在保存前期渠道優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，適當(dāng)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行優(yōu)化甚至簡(jiǎn)化，減少不盈利的網(wǎng)點(diǎn)，或者在網(wǎng)點(diǎn)中的增加更多的功能服務(wù)用戶，不斷提高自身競(jìng)爭(zhēng)力。

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