對(duì)待金融創(chuàng)新，央行應(yīng)持更開(kāi)明態(tài)度

據(jù)報(bào)道，3月13日，央行支付結(jié)算司下發(fā)了《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付業(yè)務(wù)意見(jiàn)的函》，文件中緊急叫停了支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品，同時(shí)叫停的還有條碼（二維碼）支付等面對(duì)面支付服務(wù)。

何謂虛擬信用卡產(chǎn)品。其實(shí)主要是指此前（3月11日）騰訊和阿里巴巴分別宣布的中信銀行合作推出的一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，通過(guò)這項(xiàng)業(yè)務(wù)，用戶可以由微信或者支付寶錢(qián)包在線辦理信用卡，即時(shí)申請(qǐng)、申請(qǐng)結(jié)果即時(shí)知曉。網(wǎng)絡(luò)信用卡的發(fā)行方是中信銀行，承保方是眾安保險(xiǎn)，在網(wǎng)上快速授信后，消費(fèi)者可以獲得5000元人民幣左右的信用額度，在手機(jī)上完成支付。

較傳統(tǒng)信用卡相比，虛擬信用卡的特色是移動(dòng)支付變得簡(jiǎn)單，申請(qǐng)變得更簡(jiǎn)單。以前通過(guò)移動(dòng)端進(jìn)行信用卡支付，需要支付寶、財(cái)付通等網(wǎng)絡(luò)支付工具綁定信用卡才行，而對(duì)于沒(méi)有信用卡的消費(fèi)者，申請(qǐng)信用卡往往需要通過(guò)銀行相當(dāng)繁瑣的審批過(guò)程。

前日推出，隔日即被叫停，這對(duì)騰訊、阿里、中信銀行都是個(gè)沉重打擊，對(duì)狂飆突進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融也是一瓢冷水，而央行給出的叫停理由是安全原因，按函件表述，是“為防范支付風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)支付指令驗(yàn)證方式的安全性尚存質(zhì)疑。虛擬信用卡突破了現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)模式，在落實(shí)客戶身份方面未盡義務(wù)”。

客觀的說(shuō)，央行對(duì)虛擬信用卡的擔(dān)心并非毫無(wú)道理。因?yàn)榕c實(shí)體信用卡申請(qǐng)過(guò)程中較嚴(yán)格的個(gè)人信息識(shí)別制度與程序相比，虛擬信用卡的申請(qǐng)流程確實(shí)大大縮減，從網(wǎng)上提供的姓名、身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼等資料確實(shí)更容易造假。這種更寬松的審批流程是否會(huì)增加金融市場(chǎng)的欺詐行為？會(huì)否危及現(xiàn)有金融秩序？確實(shí)值得嚴(yán)謹(jǐn)對(duì)待。

虛擬信用卡的被暫停，其實(shí)是金融領(lǐng)域的技術(shù)創(chuàng)新與監(jiān)管滯后所引發(fā)矛盾之一例，當(dāng)監(jiān)管落后過(guò)遠(yuǎn)，為保護(hù)公共利益，暫時(shí)喊停可以理解。但是應(yīng)該知道，在整個(gè)人類(lèi)歷史上，監(jiān)管與創(chuàng)新從來(lái)都是一對(duì)形影不離的矛與盾，靠喊停不能解決根本問(wèn)題，在暫停之后，監(jiān)管應(yīng)該做的是盡快自身改進(jìn)，跟上創(chuàng)新的腳步，否則就是因噎廢食。從央行文件也可以看出，央行其實(shí)是要求支付寶公司報(bào)告其虛擬信用卡產(chǎn)品的詳細(xì)情況，并提交監(jiān)管建議，而沒(méi)有明確封殺或叫停虛擬信用卡。

現(xiàn)在人們擔(dān)心的是，在暫停之后，虛擬信用卡的命運(yùn)將會(huì)何往，是重新放行，還是由斬監(jiān)候變成斬立決？激進(jìn)人士指責(zé)央行的這次叫停是源于金融業(yè)內(nèi)部的利益之爭(zhēng)，是傳統(tǒng)金融業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的打壓，安全問(wèn)題只是一個(gè)借口。這些指責(zé)并非空穴來(lái)風(fēng)。因?yàn)樘摂M信用卡之類(lèi)基于互聯(lián)網(wǎng)思維的創(chuàng)新金融產(chǎn)品確實(shí)已經(jīng)大大的動(dòng)了既得利益群體的蛋糕。比如虛擬信用卡是基于騰訊、淘寶這樣的巨大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，申請(qǐng)流程又較簡(jiǎn)單，一旦推廣很可能就會(huì)像余額寶一樣短期內(nèi)迅速膨脹，使各大行的實(shí)體信用卡門(mén)庭冷落。另外，虛擬信用卡、二維碼支付以及其他支付寶等互聯(lián)網(wǎng)公司開(kāi)創(chuàng)的線上收單模式，也多能夠繞過(guò)銀聯(lián)進(jìn)行轉(zhuǎn)接清算，嚴(yán)重威脅到銀聯(lián)在國(guó)內(nèi)支付領(lǐng)域的壟斷地位。被威脅的利益方不會(huì)坐以待斃。

更悲觀的推測(cè)則是：這次暫停虛擬信用卡，或?qū)⑹茄胄幸幌盗邢拗苹ヂ?lián)網(wǎng)金融措施的一例，后續(xù)，還將有更多更凌厲的手段出臺(tái)。

歸根結(jié)底，虛擬信用卡的結(jié)局是暫停還是叫停最終還是決定于利益，但希望這個(gè)“利益”是真正消費(fèi)者的利益、是老百姓的利益，而非少數(shù)群體的壟斷利益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的崛起給老百姓帶來(lái)好處，提高了社會(huì)運(yùn)行的效率，這已是不爭(zhēng)的事實(shí)，希望監(jiān)管方能以積極、開(kāi)放的態(tài)度對(duì)待這些技術(shù)以及商業(yè)模式的創(chuàng)新。

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