京東金融攜風控技術與傳統(tǒng)金融融合

白卡是一款融合創(chuàng)新產品

京東金融近日與中信銀行合作舉辦“就是要白”的新聞發(fā)布會，聯(lián)合推出了國內首張互聯(lián)網(wǎng)+信用卡，中信白條聯(lián)名信用卡。這是國內首張全白色的信用卡，也是傳統(tǒng)消費金融和互聯(lián)網(wǎng)消費金融的首次牽手，意義非凡。

這張小白卡在使用上與傳統(tǒng)信用卡并無區(qū)別，但在后端的征信程序方面則完全不一樣，可以算是一次很重要的創(chuàng)新。傳統(tǒng)信用卡有自己的一套征信手段，但程序太過繁瑣，覆蓋用戶的范圍有限，而在京東金融的白條功能加入這張信用卡之后，等于是將互聯(lián)網(wǎng)征信也融入進來，簡化了用戶的辦卡流程，也擴大了信用卡的發(fā)放范圍。

京東白條本身的功能與信用卡大體相仿，是互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以來一次重要創(chuàng)新，持有白條的用戶可以在京東商城賒賬購買商品，享受30天的免息期，并享受分期免息和各種其他優(yōu)惠。京東白條業(yè)務發(fā)布以來獲得了用戶追捧，對擴大京東商城的銷售，解決用戶實際問題方面起到了相當大作用。更為神奇的是，由于京東金融風控做得相當?shù)轿唬〇|白條的違約率也是相當?shù)偷?，這成為京東金融與中信銀行此次能夠攜手的主要原因。

一直以來，傳統(tǒng)金融業(yè)對與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作問題上持有謹慎態(tài)度，主要原因是怕互聯(lián)網(wǎng)金融在風控上出現(xiàn)漏洞，危及到傳統(tǒng)金融業(yè)的安全，形成系統(tǒng)性風險。之前之所以還沒有出現(xiàn)過哪怕一次的類似合作，與互聯(lián)網(wǎng)金融在傳統(tǒng)金融業(yè)眼中不太靠譜有關。此次的合作說明了一個問題，互聯(lián)網(wǎng)金融不管做得如何風風火火，能在核心的風控問題上拿出過硬的數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)金融業(yè)還是很愿意參與合作的。

京東金融是金融技術公司

京東金融能夠在風控上拿出過硬的數(shù)據(jù)，靠的是大數(shù)據(jù)生態(tài)在發(fā)揮作用。一方面，京東商城有中國最優(yōu)質的電商購物數(shù)據(jù)，京東金融、京東到家自身也是優(yōu)質數(shù)據(jù)的來源。京東入股途牛、易車、餓了么、金蝶等企業(yè)，與合作伙伴共同豐富了征信體系中的數(shù)據(jù)維度。另一方面京東金融還強化了數(shù)據(jù)加工整合與分析能力，建立風控模型，力求得到最準確的風控精度。

京東的風控模型體系有個名字叫“司南”，內有十幾個已開發(fā)完成的風控模型，通過對用戶的交易行為、個人資產、身份特征畫像、履歷歷史、行為偏好、關系網(wǎng)絡等多個維度的數(shù)據(jù)進行綜合判斷，得出最終結果。這套風控系統(tǒng)的復雜程度超乎想象，自推出以來兩年內已經歷過五次迭代，覆蓋6000萬用戶，而即將推出的下一個版本將覆蓋一億用戶。如果在風控方面不夠過硬，與中信銀行的此次合作當然無從談起。

京東白條上線后不浮不躁地發(fā)展，努力通過技術手段做好風控，同其將自身定位于的金融技術公司而非互聯(lián)網(wǎng)公司有關?；ヂ?lián)網(wǎng)公司有技術理所當然，金融公司有技術難能可貴，但技術的目的還是要服務于金融業(yè)務，這是個不能本末倒置的問題。京東金融對自己金融技術公司的定位，顯然非常準確，這對于它們能通過技術拿出優(yōu)秀的風控數(shù)據(jù)至關重要，也使得自身的業(yè)務遠離了許多浮躁，直面核心問題。

融合創(chuàng)新后是雙贏

傳統(tǒng)的信用卡，在使用上會被限定在某些大眾消費場合，有沒有POS機是一個重要的區(qū)別。信用卡給用戶提供的優(yōu)惠也往往是有限的，消費場景沒辦法進一步擴大。此次兩方聯(lián)合發(fā)布的小白卡，在使用范圍上顯著擴大了，不僅可以在線下消費，還能在線上網(wǎng)購商品，租房等。在給用戶提供的優(yōu)惠和便利方面，小白卡更是展現(xiàn)出更大的前景，在卡上設置的二維碼相當標新立異，但另一方面也說明這可以連接更多數(shù)據(jù)，使得這張卡片也可以有更多玩法，讓用戶領取優(yōu)惠，領紅包，把信用卡的作用無限擴大了。

將如此多的數(shù)據(jù)、用戶、商品、金融和合作伙伴連接在一張信用卡上，這已然是為一個若隱若現(xiàn)的金融生態(tài)體系打下了基礎。在這個生態(tài)中，將來還會有更多的玩法被發(fā)現(xiàn)，被創(chuàng)造。

傳統(tǒng)金融有自己的一套征信體系，互聯(lián)網(wǎng)金融也一樣，如果兩個運作良好的體系疊加在一起，出現(xiàn)的效應就相當令人興奮了。過去阻礙信用卡發(fā)卡的一些程序上的障礙消失了，線上只需三步就可申請信用卡。結果是，京東白條的用戶可以成為信用卡用戶，信用卡的用戶也可以成為京東白條用戶，對雙方來說是一種雙贏的局面。

為用戶創(chuàng)造更多價值

此次京東金融與中信合作發(fā)布的白卡，突出“小白快辦”、“小白快用”及“小白快掃”等三個特色。小白快辦的意思就是辦卡速度極快，用戶在線申請審核通過后便可拿到個性專屬信用卡，邀請親朋好友辦卡還能享受額外獎勵。小白快用的意思就是讓用戶的線上線下消費享受最多優(yōu)惠，白條購物享受30天免息，刷卡購物享受50天免息，明年2月錢首次刷卡送25元，每月刷送5?？梢韵硎芤淮未虬讞l12期分期免息，航班延誤4小時賠付1000元等。

至于小白快掃，就與社交有關了。用戶可以通過掃描二維碼進行抽獎。京東金融的大數(shù)據(jù)會在分析用戶屬性之后化身“紅娘”為同時刷卡的用戶自動配對，每個月會有一對幸運用戶享受到由京東金融提供的海外雙人游機會，每周還將有一部iPhone 6抽給幸運用戶。這是在信用卡上一種完全的互聯(lián)網(wǎng)玩法。作為兩方面首款合作的金融產品，中信和京東都對此報以極大期望，投入資源的力度是空前的。

互聯(lián)網(wǎng)金融的技術特色能做很多事，有時候做不好并不是技術本身的問題，而是對金融的理解不到位所致。不管怎樣，金融的重要性要排在技術之前，而金融的根本問題還是風控。把這個關系理清了，很多問題將迎刃而解。京東金融能獲得傳統(tǒng)金融機構的青睞，共同推出首張互聯(lián)網(wǎng)+信用卡，除了京東金融的大數(shù)據(jù)生態(tài)和風控模型能拿出優(yōu)秀征信數(shù)據(jù)外，京東金融本身對金融這個業(yè)務的理解和認識，也是主要原因。

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