央行10月發(fā)布的《中國普惠金融指標分析報告(2018年)》指出,作為我國普惠金融的重要構成,小微金融服務狀況得到更多改善,普惠口徑小微貸款增長迅速,在2018年末增至8萬億元,同比增長18%。
2005年,聯合國首次提出普惠金融(Inclusive Finance)概念,希望人人皆有平等機會獲得負責任、可持續(xù)的金融服務。
五年后,帶著同樣的期許和愿景,人人貸正式成立。
那是移動互聯網剛剛興起的年代,每天都有無數人拿到自己人生中的第一臺智能手機,而擁有手機的人每天也在產生越來越多的數據?；ヂ摼W開始變得像空氣、水和電一樣,隨時隨地觸手可得。
此時,個人金融服務也開始從線下往線上大規(guī)模遷移,從PC端向移動端蔓延。
2010年創(chuàng)辦之初,人人貸就注意到了當時還沒有被傳統(tǒng)金融機構充分覆蓋的小微企業(yè)主和個體工商戶群體,他們對專業(yè)、可靠的金融服務的需求長期存在,但真正愿意且有能力為他們提供服務的機構屈指可數。
從風險和技術兩方面考量,服務小微企業(yè)主和個體工商戶的難點很多。首先,對于這類客群的資金需求特征及風險特征要有深刻的KYC能力(了解你的客戶);第二,要規(guī)?；胤盏叫∥⑵髽I(yè)客群,貸前至貸后的整體流程需要標準化、快速應答;第三,基于小微企業(yè)和個體工商戶規(guī)模小、存活率低等特點,在對其進行純信用授信時,對于風險狀況的評估需要有一整套完整的解決方案,以幫助平臺提供與其承受能力相匹配的額度、費率、期限。以上這些都依賴于過硬的技術能力以及數據庫的豐富。
經過近十年的技術探索和業(yè)務實踐,人人貸已經建立起一套完整、嚴密的智能化風控系統(tǒng),形成了專業(yè)高效的信貸管理機制,持續(xù)服務于國內小微企業(yè)主和個體工商戶的經營性資金需求。在大數據、人工智能等現代科技手段的幫助下,人人貸能夠從數據中挖掘出與還款意愿、還款能力相關的諸多變量,從而較為準確地計算出借款申請者的真實信用水平。
人人貸全天候運行的智能風控流程分為反欺詐和信用評估兩大步驟。反欺詐主要是判斷借款申請者是否出于騙貸等惡意動機。得益于豐富的機器學習模型的應用,人人貸可以快速、精準地識別出疑似欺詐人群。
在信用評估環(huán)節(jié),智能風控平臺對借款申請者進行標簽分類,自動根據其畫像特征匹配相對應的信審策略路徑?；趥鹘y(tǒng)的評分卡形式,平臺構建了多維度子模型,從而為每一位借款客戶建立多張評分卡,利用變量衍生、關聯分析、行為建模等技術對評分卡進行交叉匯總,最終為申請者計算出一個包含額度、期限、費率等信息的評估結果。
目前,人人貸智能風控平臺已能實現秒級審核——借款客戶從提交有效資料到獲得信審結果最快可達秒級,高效服務于小微企業(yè)主的借款需求。
截至2019年9月,人人貸已經服務了百萬量級的小微企業(yè)主和個體工商戶,累計成交金額超過900億元,其中有近80%的資金被投入到生產經營領域,有效支持了實體經濟發(fā)展。
人人貸母公司友信金服CTO藍晏翔表示:“技術讓服務更美好是友信金服重要的技術理念。”技術的進步能讓服務更為便捷、優(yōu)質,不斷推進服務體驗和流程的優(yōu)化,甚至創(chuàng)造出新的服務模式,讓服務更美好。
藍晏翔還強調,“對于一項新的前沿技術,應該持觀察、歡迎、擁抱的態(tài)度。新的技術往往能夠帶來生產力的進步或者商業(yè)模式的變革,將新技術與公司業(yè)務相結合,挖掘更好的商業(yè)機會。”
在友信金服技術工程體系負責人、集團副總裁柳鍇看來,把握行業(yè)關鍵技術發(fā)展趨勢,繪制好技術路線藍圖,是通往產業(yè)領先地位的“金鑰匙”。在可見的未來,智能科技將成為各行各業(yè)的核心驅動力,技術和產業(yè)結合會進一步深化。在金融科技行業(yè)這一點尤為重要,如何在海量數據中提取出關鍵的、有價值的信息,才能對自身所處的形勢做出準確的判斷,并做出合理的決策,實現發(fā)展。
今年7月,友信金服成立了技術委員會(TC),匯集全集團核心技術力量,聚焦技術方向規(guī)劃、創(chuàng)新成果激勵、促進協(xié)作和交流、技術人才選拔培養(yǎng)等,致力于構建一個開放、共享、協(xié)作、創(chuàng)新的技術文化,以技術助力業(yè)務、驅動業(yè)務、引領業(yè)務。
展望未來,金融科技透過海量數據能在更好地認知用戶、發(fā)掘用戶、管理用戶上發(fā)揮更大作用。隨著國內監(jiān)管體系的不斷完善,金融科技的能力邊界會越來越清晰,具有核心風控能力和技術能力的金融科技企業(yè)將有機會服務到更廣闊的客戶群體,助力緩解小微企業(yè)融資難題,促進實體經濟中的“基礎細胞”更加良性可持續(xù)的發(fā)展。
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