今年,“金融供給側改革”成為行業(yè)熱詞,而在金融供給側改革的過程中,農商行肩負重任,成為國家“改進小微企業(yè)和‘三農’金融服務”的重要載體。
根據銀保監(jiān)會最新數(shù)據,截至2018年9月末,全國有農村商業(yè)銀行1436家,以在銀行業(yè)10%的資產占比規(guī)模,貢獻了涉農貸款和小微企業(yè)貸款22%和21%的規(guī)模。
然而在銀行智能化轉型的過程中,數(shù)量龐大的農商行們正面臨著嚴峻的考驗。
外部,在農村空心化的大背景下,吸儲年輕人群萎縮;城商行、股份制銀行下沉與互聯(lián)網金融公司入侵,搶客戶大戰(zhàn)已經打到了門口。
內部,人才缺乏、技術落后、體制僵化,變革有心無力。
農商行的智能化轉型箭在弦上。而為他們送上科技這根破舊立新之箭的,正是金融科技公司。而且必須加一個前提:足夠接地氣的那種。
農商行如何有效落地金融科技?金融科技公司如何服務以農商行為代表的中小銀行?接地氣究竟怎么接?未來的商業(yè)模式有什么想象空間?
近日,零壹財經在上海專訪了杭州排列科技CEO夏真。
排列科技是一家專注于大數(shù)據風險控制與管理的互聯(lián)網金融科技公司,主要面向中小銀行的智慧轉型。據排列科技稱,成立不到3年,公司已服務了上百家客戶,其中包括德清農商行等10余個農商行、宜人貸等互聯(lián)網金融公司。排列科技還是杭州信用城市建設的技術合作方。
以下是專訪節(jié)選:
自動化工具賦能農商行
零壹財經:排列科技實際上是2016年6月份成立,對于第三方風控市場,相對來說是一個比較晚的入局者,為什么會在這個時間點上選擇做這樣一個創(chuàng)業(yè)項目?
夏真: 雖然也是第三方風控市場,但我們想做的事情還是挺不一樣,我們更偏重普惠金融這一塊,更多地關注多數(shù)公司沒有去涉及的人群和機構,比如說是農村商業(yè)銀行、農信社。
零壹財經:為什么選擇農商行作為主要服務的客群?
夏真: 這個事情還是有些情懷因素,也有很大的市場。
全國有1400多家獨立法人的農商行,這是中國整個銀行業(yè)里數(shù)目最多、體量最大的一個銀行體系。它服務的人群也最多,有10多億人,只不過絕大多數(shù)不在一二線城市。在三四線城市,在一些城鎮(zhèn),一些收入水平相對不高的人也有信用良好的。關鍵是要有一個好的甄別過程和一整套的技術手段去做服務。
我們覺得可以做一些事情。
而且農商行智能化轉型是一個很好的市場,是剛需。農商行面臨著很多競爭,第一就是數(shù)字化轉型造成的,比如說線上的沖擊,不開網點也能獲得你的用戶。第二就是農商行本來就是做小額高頻的分散業(yè)務,需要科技去提升這方面的效率、降低成本。第三是業(yè)務員,年齡結構都偏大,因為需要一定年齡的當?shù)厝瞬艜Ξ數(shù)氐年P系比較熟,但是這些人已經四五十歲了,長此以往必須要用科技的東西去接這個班。在這個過程中,我們公司標準化的產品就有很大的發(fā)揮空間。
零壹財經:排列科技有哪些產品?如何賦能農商行?
夏真:我們可以提供一整套完整的解決方案,包括大數(shù)據平臺、智能模型服務(智能建模平臺)、全流程信貸風控和精準獲客營銷等標準化產品。
大數(shù)據平臺幫銀行做數(shù)據治理規(guī)范,把行內各個業(yè)務線的數(shù)據整合起來,包括一些非結構化的掃描件,人臉識別、關鍵簽約的視頻等等。幫銀行做到數(shù)據的一致性、完整性、規(guī)范性、安全性,在數(shù)據結構和規(guī)范性上達到了監(jiān)管關于數(shù)據治理的要求。
把數(shù)據統(tǒng)一了才能建模,很多建模場景,都需要統(tǒng)一建模標準,這主要依靠建模師、數(shù)據科學家去做。但農商行一個縣里面哪里去找這種建模大咖?所以我們設計了自動化的建模工具,就是一個普普通通的分析師經過簡單的培訓,也能做到不錯的效果。
這對我們這個工具的要求就很高。第一要把很多建模的模型算法集成在這個平臺里面;第二對數(shù)據的清洗,包括變量特征的提取,也要做得標準化。目前做的比較多的是在風控和營銷這兩塊。
模型集成以后,模型的篩選、評估、上線、調優(yōu),機器學習的反饋,這塊我們做得盡量自動化。這是很不容易的一件事情。目前我們能夠把整個風控領域的建模做到了高度自動化。
營銷層面,一部分是存量用戶,還有一部分是流失客戶的挽回。同時,我們有數(shù)據以后就可以推薦針對性的產品。我們的優(yōu)勢還有政務數(shù)據這一塊,因為我們也是杭州信用城市建設的獨家合作方。
零壹財經:排列科技如何做小微的服務?
夏真:小微的話,主要是定制行業(yè)的模型。不同的區(qū)域有不同的行業(yè)特點,德清是板材業(yè)、義務是小商品業(yè)。相比純小微的話,我們更傾向個人經營性貸款,這相當于一個有場景的個人信貸。
而且農商行有個優(yōu)勢,就是借款人的人際關系是清清楚楚的。農商行過去做網格化管理、整村授信,把這個村所有戶名都列出來,一家一家去拜訪去建檔,甚至可以精細到的你家里有幾頭豬,男人在外面打工每年收入多少、什么時候回來。這種網格化管理最早在江浙運行,然后進行全國推廣。
零壹財經: 排列科技還有哪些定制服務?交付需要多長時間?
夏真:服務農商行,去每個縣里面開發(fā)幾乎是不可能的。我們團隊喜歡用標準化的流程去做定制化的事情。因為是相對標準化的產品,能夠流水線作業(yè)。
做接地氣的金融服務
零壹財經:排列科技服務農商行的競爭優(yōu)勢是什么?
夏真:第一,做農商行這個領域的企業(yè)不是很多,而這個市場又足夠大,我們能夠占有20%的市場份額就夠了,這就有很多想象空間,比如做中小銀行的科技服務平臺。這種是細水長流的。當然這個市場不會一直是這樣,但現(xiàn)在是個很好的時機。
第二,排列的產品是構建了一整套體系去服務農商行的,這種模式不是那么快就能復制的。農商行和大行本質上是有差別的,它小額、高頻的線下業(yè)務比重比較高,需要通過長時間的梳理,才能掌握農商行的業(yè)務數(shù)據。這方面,我們已經走得比較靠前了。
零壹財經:農商行在金融科技落地上,和其他金融機構有什么差別?
夏真:農商行確實需要金融科技非常落地的支持,現(xiàn)有的機制和流程在農商行體系里起到非常大的作用,比如說信貸員自身的人情關系的洞察。實際上我們在做的,不是用機器的東西去把人的東西完全代替掉,而是提升它的效率。
零壹財經:在目前核心風控回歸金融機構的背景下,第三方風控公司有何挑戰(zhàn)?排列科技怎么做?
夏真:這肯定對商業(yè)模式有挑戰(zhàn),說到底就是第三方風控怎么來做的問題。在監(jiān)管條件下很難做到完全的第三方的,所以這塊我們建議是說擁抱監(jiān)管,還是要去做賦能的事情。
我們是以技術參與,同時會有更多的科技服務業(yè)務。一整套的大數(shù)據平臺、模型平臺、獲客和風控系統(tǒng)都是銀行的。我們也會幫銀行做培訓,所以銀行也有自己的數(shù)據分析能力。模型會持續(xù)迭代、跟蹤策略也會優(yōu)化,我們的培訓也是如此。
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