招商銀行年報出爐：信用卡核心指標“五升一降”拔頭籌

近日，招商銀行發(fā)布了2017年度報告。報告顯示，剛過而立之年的招商銀行凈利潤重回兩位數(shù)增長，不良貸款率、不良貸款余額“雙降”。信用卡業(yè)務(wù)交出的成績單同樣令人矚目，總體表現(xiàn)為“五升一降”：交易額2.97萬億，同比增長30.56%;流通戶數(shù)和流通卡數(shù)分別較上年末增長25.86%和37.27%;信用卡收入544.51 億元，同比增長 24.85%;信用卡貸款余額4,912.38億元,較上年末增長 20.10%;不良貸款率下降0.29個百分點至1.11%。

在信用卡業(yè)務(wù)關(guān)鍵指標上，招商銀行信用卡如何實現(xiàn)“五升一降”?金融科技在業(yè)務(wù)增長中扮演什么角色?招行信用卡又如何不斷優(yōu)化用戶體驗的?

年交易額近3萬億，刷出一個泰國GDP

盡管第三方支付如火如荼，但招行信用卡交易似乎并未受到影響。2017年招行信用卡交易額達2.97萬億，同比增長30.56%，位居行業(yè)榜首，幾乎相當(dāng)于泰國全年GDP。受益交易規(guī)模的高速增長，其貸款余額也達4,912.38億元，較上年末增長20.10%。事實上連續(xù)多年，招行信用卡交易額、貸款余額的增長率均保持在20%以上，展現(xiàn)出良好的核心競爭力。

探究交易額、貸款余額連年高速增長的背后，有多重因素：獲客速度不斷增快、品牌營銷占領(lǐng)用戶心智，以及智慧化的風(fēng)控、多元化的營銷、智能化的客服等。特別是擁抱金融科技，讓招行信用卡依靠技術(shù)完成“彎道超車”。

發(fā)卡躋身億級“俱樂部”，流通戶、流通卡數(shù)雙增長

年報顯示，截至去年，招行信用卡累計發(fā)卡量已超1億張，成功躋身億級卡量“俱樂部”。

越來越多的用戶選擇招行信用卡，這離不開招行信用卡完善的卡產(chǎn)品布局，目前囊括特色主題卡、網(wǎng)絡(luò)/游戲卡、商務(wù)旅行卡、卡通粉絲卡、區(qū)域特色卡等數(shù)十個類別，上百種卡片，最大程度滿足不同消費族群的需求。在發(fā)卡策略上，招行信用卡持續(xù)推進與互聯(lián)網(wǎng)頭部企業(yè)的合作，積極探索IP經(jīng)營創(chuàng)新模式。比如，推出王者榮耀聯(lián)名信用卡、京東白條聯(lián)名信用卡、盒馬聯(lián)名信用卡等多款廣受用戶歡迎的卡產(chǎn)品，其中王者榮耀聯(lián)名信用卡不到半年時間發(fā)卡突破百萬。

年報數(shù)據(jù)顯示，招行信用卡流通卡數(shù) 6,245.68 萬張,較上年末增長37.27%，流通戶數(shù)4,694.60萬戶，較上年末增長25.86%。

分析認為，線上線下、境內(nèi)境外豐富多彩的營銷活動、掌上生活A(yù)pp飯票、影票平臺的打造、無卡支付的領(lǐng)先布局、品牌營銷及品牌年輕化戰(zhàn)略等綜合競爭力，是招行信用卡流通戶、流通卡數(shù)逐年增長的因素。據(jù)悉，去年招行信用卡“10元風(fēng)暴·瓜15億積分”活動，參與人數(shù)眾多。

月活近3000萬，掌上生活A(yù)pp全面轉(zhuǎn)向平臺

“打破以封閉的賬戶體系為基礎(chǔ)的經(jīng)營邏輯，向開放的用戶體系轉(zhuǎn)換，把招商銀行App、掌上生活A(yù)pp從交易工具轉(zhuǎn)向經(jīng)營平臺，贏得新一代年輕人的信賴。”年報中，招行行長田惠宇表示。

事實上，去年掌上生活A(yù)pp升級至6.0，已經(jīng)實現(xiàn)向平臺的大步轉(zhuǎn)型。掌上生活A(yù)pp6.0在原開放用戶體系上進一步全面開放了消費金融服務(wù)，e招貸、e閃貸等e系列消費金融產(chǎn)品蓬勃生長，為用戶提供豐富的信貸選擇。值得一提的是，掌上生活A(yù)pp推出業(yè)內(nèi)首個智能消費金融引擎——e智貸，為用戶實時匹配“量身定制”的信貸產(chǎn)品，大力提升了用戶消費金融體驗。

掌上生活A(yù)pp由此成為“第一消費金融App”。根據(jù)2017年末的數(shù)據(jù)，掌上生活A(yù)pp綁定用戶已破4700萬，其中非招行持卡用戶700萬，信用卡月活用戶近3000萬。有了這個新量級，未來招行信用卡無論是外擴場景還是流量經(jīng)營，都擁有了堅實的基礎(chǔ)。

不良率降至1.11%，“智慧風(fēng)控”、“服務(wù)好”成核心競爭力

當(dāng)前，我國經(jīng)濟已由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，在監(jiān)管加強、金融去杠桿局勢下，招行長期堅持穩(wěn)健的風(fēng)險文化與合規(guī)經(jīng)營理念，已取得了顯著成效。年報顯示，招行信用卡在交易持續(xù)攀升的背景下，不良率降至1.11%。其中，“智慧風(fēng)控”、“服務(wù)好”成為了核心競爭力。

近年來，招行信用卡按照總行“全面對標金融科技企業(yè)，構(gòu)建金融科技基礎(chǔ)設(shè)施，重點建設(shè)移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等五大基礎(chǔ)能力”的要求，積極引入大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等前沿金融科技，持續(xù)升級風(fēng)控體系。如智慧風(fēng)控體系就可實現(xiàn)對交易場景的“先覺、先知、先動”，對風(fēng)險提前預(yù)防和及時干預(yù)。

在服務(wù)方面，招行信用卡除了傳統(tǒng)電話客服、以官方微信為代表的智能微客服平臺，去年還基于掌上生活A(yù)pp6.0推出了集AR技術(shù)、機器學(xué)習(xí)、智能推薦系統(tǒng)于一身的AI客服，再一次刷新用戶的服務(wù)體驗。

收入水到渠成，利息收入、非息收入均增長

“每一項業(yè)務(wù)、流程、管理都要以金融科技的手段再造，整個組織、每個管理者、所有崗位都要以金融科技思維重新武裝。”招行行長田惠宇在年報中強調(diào)。

當(dāng)金融科技逐步滲透到招行信用卡業(yè)務(wù)的方方面面，無論產(chǎn)品、功能、營銷、風(fēng)控、服務(wù)在其武裝下都實現(xiàn)了新突破，收入增長自然水到渠成。據(jù)了解，招行信用卡2017年利息收入395.38億元，同比增長22.44%;受益于交易規(guī)模的大幅增長，非利息收入149.13億元，同比增長31.75%。

今年是改革開放40周年，新時代開啟新征程的起跑線。招行信用卡以金融科技為“核動力”， 和用戶同在，與時光同行。

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