中外金融科技差別之一：銀行參與程度大相徑庭

無需否認(rèn)，金融科技目前在全球都是最熱門的詞匯之一。Fintech這個舶來品，在中外展現(xiàn)出出諸多不一致的地方。本系列文章，筆者將結(jié)合從業(yè)經(jīng)驗及行業(yè)觀察，為你解讀中外金融科技的不同之處。

第一大不同，要數(shù)銀行在其中的參與程度。綜合筆者的了解及各方消息來看，國外銀行在金融科技方面的參與程度已經(jīng)非常深入，漸漸成為探索金融科技前景的主力軍，而國內(nèi)銀行在這方面還普遍處于淺嘗輒止，甚至觀望狀態(tài)。

在美國，知名的高盛和美國銀行，都是金融科技的超級擁躉，他們采取的手段都是收購，通過收購有潛力的金融科技項目來補強自身的金融科技實力。其中，高盛不僅入股了Square和Bluefin等支付服務(wù)提供商，還巨額投資于比特幣創(chuàng)業(yè)公司和大數(shù)據(jù)領(lǐng)域。美國銀行主辦有自己的年度科技峰會來挑選項目及伙伴，最新一屆活動期間其宣布，每年用于新技術(shù)、數(shù)字項目和創(chuàng)業(yè)公司收購的預(yù)算為30億美元。

此外，歐洲的德意志銀行、瑞士銀行，以及近代金融發(fā)祥地荷蘭的銀行機構(gòu)，在金融科技方面的投資也非常巨大，著眼的技術(shù)領(lǐng)域非常前沿。譬如德國最大的銀行德意志銀行計劃投資7.5億歐元用于數(shù)字戰(zhàn)略，并在內(nèi)部成立一個數(shù)字智庫，聘請400名員工集中精力展開內(nèi)部研發(fā)。

反觀中國，你會發(fā)現(xiàn)銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)在金融科技方面的動靜要小得多，還停留在法規(guī)研判、營銷導(dǎo)流、資源輸出（如何資金存管）等層面，鮮見哪家銀行投入巨資研發(fā)能夠影響未來的金融科技技術(shù)及產(chǎn)品，也幾乎沒有哪家銀行宣布收購或投資某一金融科技公司。相反，在監(jiān)管尚未真正落地、民眾正面認(rèn)識尚未形成的當(dāng)口，很多銀行還在有意識地與金融科技創(chuàng)業(yè)公司劃清界限。

在中國，參與金融科技投資當(dāng)然也不乏實力機構(gòu)，但他們多為非銀集團企業(yè)，譬如海航、萬達(dá)等。其中，海航在金融科技領(lǐng)域的投資活動最為積極，投資入股了多家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺及金融科技產(chǎn)業(yè)鏈條上的公司。萬達(dá)則采取自建，旗下萬達(dá)網(wǎng)絡(luò)科技集團和金融集團聯(lián)手布局，在網(wǎng)絡(luò)金融、征信、保險、財富管理等方面多管齊下。在最前沿的金融區(qū)塊鏈領(lǐng)域，萬達(dá)的研究及人員配置也走在國內(nèi)前列。

造成這一中外差別的原因是什么呢？筆者認(rèn)為除了監(jiān)管和大眾認(rèn)知等外部環(huán)境因素外，銀行自身內(nèi)部的發(fā)展?fàn)顟B(tài)才是導(dǎo)致這一差別的主要原因。眾所周知，海外發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的銀行，完全是非政策保護(hù)環(huán)境下成長起來的現(xiàn)代化企業(yè)，他們的憂患意識、創(chuàng)新意識要高于國內(nèi)在特殊環(huán)境下成長起來的同行。當(dāng)金融科技行業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的火苗燒起來時，他們能夠很快意識到問題的嚴(yán)峻性并快速跟進(jìn)。因此，在海外發(fā)達(dá)國家，你很難聽到創(chuàng)新的小金融科技公司傳統(tǒng)的大銀行金融機構(gòu)扯皮撕逼的故事，而中國此類事件則屢見不鮮。

從各大調(diào)研機構(gòu)的最新報告來看，國外的金融科技浪潮已經(jīng)全面進(jìn)入2.0時代，其最大的標(biāo)志就是早起成長起來的如Lending Club、Prosper等進(jìn)入滯漲甚至衰退期（如Lending Club的市值已然跌去過半），而銀行等傳統(tǒng)實力金融機構(gòu)大舉進(jìn)入，且進(jìn)入之后不止于金融上層應(yīng)用的變革，更投資于科技底層技術(shù)的研發(fā)和儲備，最典型的就是人工智能和區(qū)塊鏈技術(shù)——這些技術(shù)一旦應(yīng)用，將對現(xiàn)有的金融運轉(zhuǎn)帶來翻天覆地的變化。

國內(nèi)來看，盡管監(jiān)管文件頻出淘汰了一大批參與者，但金融科技的主角還是創(chuàng)業(yè)公司為主，其中包括估值已高達(dá)760億美元（接近高盛公司的市值）的螞蟻金服。目前，這些公司一方面研發(fā)輸出技術(shù)，一方面集聚流量變革渠道，呈現(xiàn)出越來越強的架空銀行之勢——盡管他們口頭上不承認(rèn)，反而違心地稱自己是“助貸平臺”或“信息中介平臺”——但明眼人都能夠看到他們對銀行等金融機構(gòu)的替代。

在筆者看來，用戶需求和技術(shù)變革永遠(yuǎn)是推動行業(yè)發(fā)展的兩個最重要的因素。面對金融科技這波浪潮，銀行在這兩個層面的投入程度和表現(xiàn)，將直接決定未來的金融格局。久經(jīng)沙場的國外銀行已經(jīng)行動起來，國內(nèi)銀行業(yè)應(yīng)該感受到緊迫感了。（文/朱飛，zhufei101）

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