互聯網金融企業(yè)做征信 不應僅是利己工具

近期，互聯網金融企業(yè)上線征信產品是市場和用戶熱議的話題，而伴隨著該話題的熱度不斷升高，互聯網金融領軍企業(yè)通過自身數據優(yōu)勢所建立的征信產品也相繼發(fā)布。個人征信體系的建立，勢必會成幫助國內互聯網金融環(huán)境的建設和發(fā)展起到促進作用，同時也會在一定程度上提升用戶在使用互聯網金融產品的用戶體驗。但在互聯網市場中，任何一款產品的出現都要考慮并解決用戶的核心訴求，而互聯網金融企業(yè)正在建立的征信體系，對于用戶又有什么價值呢？

互聯網化是第一出發(fā)點

征信產品重點服務于互聯網金融企業(yè)，那就一定要從互聯網金融行業(yè)作為出發(fā)點。

從行業(yè)本質來看，互聯網金融雖具有傳統(tǒng)金融屬性，但又區(qū)別于傳統(tǒng)金融。大量互聯網金融產品投資人為互聯網用戶群體，也就是個人用戶。而傳統(tǒng)金融則是機構作為主要出資者。相對于互聯網金融，傳統(tǒng)金融機構可憑借評估團隊及投資經驗對貸款方進行深入調查從而評估借貸行為是否可控，并且金融機構僅需對借貸者進行信用評級即可完成借貸流程。

但普通互聯網用戶群體不具備金融機構的大量資源及行業(yè)經驗，從而并不具備對項目風險的嚴格把控。雖然不少互聯網金融企業(yè)擁有龐大的風控團隊，但也有不少企業(yè)并無風控能力。同時，互聯網用戶不僅無法對投資項目進行嚴格把控，對互聯網金融平臺也無法進行有效風險評估。大部分互聯網用戶在進行互聯網金融產品投資時，對于平臺的選擇會通過朋友介紹、品牌知名度及搜索引擎搜索三大渠道完成平臺篩選。隨之帶來的則是不僅投資項目不可控，投資平臺更不可控。

互聯網金融與傳統(tǒng)金融最大的區(qū)別既是金融互聯網化，而作為重點服務于互聯網金融的征信產品能否同樣做到產品互聯網化則是產品價值最直接的體現。

用戶對征信產品需求更加迫切

通過近期發(fā)布征信產品來看，無非是三個關鍵詞：互聯網金融大數據、信息共享、信用評級。通過不同類別的互聯網金融大數據進行整合、篩選、評級，的確可以對個人用戶構建相對全面的信用評級。假設多方企業(yè)愿意無償將自有數據共享、并保證用戶隱私數據安全的前提下，個人信用體系初步建立，價值是什么？是互聯網金融企業(yè)在與個人用戶產生金融服務時，企業(yè)可根據用戶信用評級為用戶提供相應的金融服務。此時，征信的價值將被充分體現。

但從用戶角度出發(fā)，當用戶主動投資互聯網金融產品時，征信產品則不會起到任何幫助。正如上文所說，互聯網金融產品的投資人為大量互聯網用戶群體，無資源、無經驗、無法進行有效的風險把控。也就是用戶直接面對高危平臺卻無法得到任何預警，隨時都有可能面對資金被平臺席卷一空的情況，針對該現狀，企業(yè)征信及企業(yè)信用評級則顯得尤為重要。

可見，征信產品的不斷豐富及征信體系的逐漸完善正在對企業(yè)的風控環(huán)節(jié)起到至關重要的作用，但對于相對弱勢的用戶群體，征信產品并沒有起到應有的價值。征信產品不僅要服務于企業(yè)，更應該服務于用戶。

企業(yè)信用是用戶信任建立第一步

現階段，國內互聯網金融行業(yè)雖然熱火朝天，但互聯網金融的行業(yè)風險同樣熱度高升，項目逾期、平臺跑路等事件屢見不鮮。市場快速發(fā)展的基礎是用戶，用戶推動市場的基礎是信任。征信產品不應僅作為互聯網金融企業(yè)風控環(huán)節(jié)的重要手段，更應該成為用戶評估平臺信任度的重要渠道。征信產品只有幫助用戶規(guī)避高危平臺、高危項目，最大程度避免平臺卷錢跑路的情況發(fā)生，用戶才會更放心的將資金投入市場。

日前，國內互聯網金融市場尚不成熟，征信產品作為市場發(fā)展的助推器，不僅要幫助企業(yè)健康發(fā)展，規(guī)避互聯網金融企業(yè)運營風險，更要符合互聯網化的產品理念。數據共享、信息透明不應僅是互聯網金融企業(yè)評估用戶的工具，同樣更應該是用戶監(jiān)督平臺和了解平臺的有效手段。

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