智能風(fēng)控成標(biāo)配 借貸寶用AI閉環(huán)自風(fēng)控+體系

2018年1月4日，央行宣布接受了百行征信有限公司開展個人征信業(yè)務(wù)的申請，這標(biāo)志著被市場人士期待已久的“信聯(lián)”即將正式落地?！靶怕?lián)”落地后，依托個人征信網(wǎng)絡(luò)的風(fēng)控體系，將成為互金行業(yè)發(fā)展的重要基石。

風(fēng)控模式?jīng)]有好壞之分，符合自身的發(fā)展才是王道，只有這樣才能盡可能的降低平臺的逾期率和壞賬率。作為國內(nèi)最大的以自風(fēng)控為核心的個人和企業(yè)投融資服務(wù)平臺，借貸寶風(fēng)控模式實際就是讓債權(quán)人直接去判斷債務(wù)人的信用風(fēng)險，而平臺不會直接參與到對債務(wù)人信用風(fēng)險的評判。

其實借貸寶在提出“自風(fēng)控”之前，對債權(quán)進(jìn)行兜底是行業(yè)內(nèi)的普遍現(xiàn)象。而《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》出臺之后，打破剛兌就是互金行業(yè)必須要面對的問題?，F(xiàn)在看來，借貸寶這樣的定位，從政策層面來講，其實非常符合政策預(yù)期。

但是，如果僅僅把借貸寶的風(fēng)控模式等同于是“自風(fēng)控”，那顯得又不夠。因為借貸寶在自風(fēng)控模式的同時，還通過人臉識別技術(shù)、AI反欺詐體系、鷹眼系統(tǒng)等多種智能方式來保障這個“自風(fēng)控”體系。

這里要特別注明下，借貸寶這些措施只是來保障“自風(fēng)控”體系，而不是能夠代替“自風(fēng)控”體系，暫且稱之為“自風(fēng)控”+模式。

 在用戶準(zhǔn)入環(huán)節(jié)，借貸寶這個“自風(fēng)控”+模式智能風(fēng)控體系就已經(jīng)開始運(yùn)轉(zhuǎn)，通過手機(jī)號、實名認(rèn)證、肖像認(rèn)證、銀行卡五要素鑒權(quán)等身份驗真機(jī)制來保障借貸人確定是其本人?！叭四樧R別”技術(shù)作為“自風(fēng)控”+模式的第一步，讓借貸寶至今仍保留著零資損、零盜刷的成績。

在用戶使用借貸寶過程中，借貸寶智能風(fēng)控團(tuán)隊緊密跟蹤用戶的交易行為、信用情況，并積極接入征信數(shù)據(jù)，監(jiān)控平臺風(fēng)險，動態(tài)保證借款人的適用性。AI反欺詐體系、鷹眼系統(tǒng)等是在借貸寶獨有的社交網(wǎng)絡(luò)上構(gòu)建的實時用戶行為監(jiān)控系統(tǒng)，通過對用戶的社群聚類分析，可以有效識別風(fēng)險用戶、團(tuán)伙欺詐等，這些都是在為“自風(fēng)控”智能體系提供相應(yīng)保障。

借貸寶智能風(fēng)控團(tuán)隊建立了三套風(fēng)險賬號的發(fā)現(xiàn)機(jī)制：基于風(fēng)險監(jiān)控策略、基于交易環(huán)節(jié)觸發(fā)肖像的賬戶排查以及主動巡查機(jī)制。風(fēng)險監(jiān)控策略是用戶實時監(jiān)控用戶交易情況，并在風(fēng)控決策引擎中部署了大量策略，一旦命中有異常會進(jìn)行人工介入，后臺審查；交易環(huán)節(jié)中出現(xiàn)高危行為使得借貸寶無法判斷賬號是否本人使用時會觸發(fā)肖像認(rèn)證，通過系統(tǒng)加人工的方式對賬號進(jìn)行判定，一旦認(rèn)定非本人使用會進(jìn)行封號處理。本人申請并且通過肖像認(rèn)證方可繼續(xù)使用賬號。主動巡查機(jī)制是為了防止現(xiàn)有的監(jiān)控策略沒有覆蓋到全量用戶，對于沒有命中任何風(fēng)控策略的用戶，交易監(jiān)控團(tuán)隊制定策略對部分用戶進(jìn)行排查，發(fā)現(xiàn)可疑賬戶會要求重新肖像認(rèn)證或者進(jìn)行封號處理。

第三，在這套“自風(fēng)控”+智能風(fēng)控體系中，借貸寶將采取多種手段保護(hù)用戶權(quán)益：

1) 專門成立了一級部門用戶權(quán)益保護(hù)部來保護(hù)用戶權(quán)益，化解債權(quán)人債務(wù)人矛盾。

2) 同時，對于存量用戶產(chǎn)生的矛盾，引入了法律援助體系，在法律上保障出借人和借款人的權(quán)益。

3) 開發(fā)端上舉報功能，設(shè)立客服專線，對于線下返利等不當(dāng)行為采取限額、封號、不催收、不訴訟，本著不激化矛盾的態(tài)度，引導(dǎo)用戶正常借貸。

4) 加強(qiáng)用戶教育，定期給用戶推送個性化風(fēng)險教育的案例、教程，從根源上幫助用戶識別風(fēng)險較高的交易，真正做到理性投資。

據(jù)悉，不久借貸寶也將上線對用戶的信用評分機(jī)制。未來，借貸寶整個風(fēng)控流程的智能化和自動化也將在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步延伸，逐步實現(xiàn)風(fēng)控的精準(zhǔn)化、自動化、智能化，在自風(fēng)控+智能體系中發(fā)揮更大的作用。

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