搜易貸:互金進入下半場 銀行存管加速行業(yè)洗牌

2016年8月24日,銀監(jiān)會正式發(fā)布四部委聯合起草的《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》),互聯網金融的行業(yè)監(jiān)管基本定調。此后,業(yè)內統(tǒng)稱 “8.24新規(guī)”。時至今日,一年過去, P2P行業(yè)發(fā)生了什么變化?平臺方做了哪些努力?銀行存管對于行業(yè)有著怎樣的沖擊?

 近日,網貸之家邀請到三家優(yōu)秀的網貸平臺高管,包括:狐貍金服集團法務VP李宜坤、愛投資高級副總裁CTO韓世琪、金蛋理財公共事務部總裁郎丹柯,參加了由網貸之家主辦的主題為“聚焦P2P 銀行存管”的視頻直播節(jié)目,圍繞銀行存管議題展開討論。李宜坤表示:“網貸行業(yè)下半場,銀行存管一定是合規(guī)上的重頭戲”。

網貸之家聯合創(chuàng)始人石鵬峰、愛投資CTO韓世琪、狐貍金服集團法務VP李宜坤、金蛋理財公共事務部副總裁郎丹柯 (從左至右)

銀行存管逼退競爭力不足的小平臺

在銀行存管之前,銀行對于網貸平臺的考核相當嚴苛,盡管在今年2月21日銀監(jiān)會發(fā)布《網絡借貸資金存管業(yè)務指引》(以下簡稱《指引》),明確了銀行在接入網貸存管的權責,而對于資質較好;風控能力、技術能力以及口碑好的銀行,仍然沒有放低網貸平臺要求。

李宜坤分享了搜易貸上線華夏銀行北京分行資金存管系統(tǒng)的經驗,她表示:“銀行對于網貸平臺有諸多要求,首先平臺的業(yè)務必須是合規(guī)的;其次是平臺背景,包括股東實力、實繳資本等,銀行會對平臺做比較詳細的盡調,比如:風控水平以及風控系統(tǒng),還有技術實力、資金管理等,門檻比較高。銀行對搜易貸的盡調期大概用了3到4個月”。

盡管銀行挑選平臺的條件苛刻,然而即便是平臺符合了各種條件,接入存管系統(tǒng)的成本也不菲。許多平臺每年消耗在銀行存管的費用大概在大幾百萬上。

韓世琪表示:“銀行存管成本較高,中小平臺是無法承擔的”。在網貸合規(guī)上發(fā)展,銀行存管不僅是重頭戲,更是洗牌的助推器。

存管還有更多坎 “玩家”需耐心

只從發(fā)布《指引》以來,銀行也逐漸放開開始接入網貸存管業(yè)務,從監(jiān)管上滿足了平衡市場需求。但網貸平臺與銀行存管對接上并非一帆風順,一路上也有許多“坎”需要耐心應對。

韓世琪對于平臺跟銀行存管做出了一個形象比喻,他說:“系統(tǒng)對接不是一錘子買賣,它更像兩個人結婚,面對每一次用戶操作需要跟銀行非常好的配合,更希望平臺跟銀行是無縫對接,平臺負責運營,銀行負責資金安全,以保證用戶的操作體驗,但目前還做不到無縫對接,因為上線存管,用戶的操作體驗會受到不好的影響”。

對于風控、技術實力以及口碑都較好的華夏銀行的存管系統(tǒng),李宜坤表示:“上線銀行存管確實需要用戶有一個適應過程,搜易貸在上線之初安排了大量人員待命,但令人欣喜的是,上線之后運行得比較順利”。

然而,各個平臺接入了銀行存管系統(tǒng)之后,也并不是就有了合規(guī)保險。屬地化問題又成了新的“坎”,上海和深圳都下發(fā)了征求意見稿要求存管銀行屬地化,而這則要求一旦實施,會讓許多網貸平臺的銀行存管努力付之東流。北京下發(fā)的意見稿表示,已經實現存管了平臺不予追究,還沒有實現存管的平臺就要求銀行存管屬地化了。

搜易貸已經提前解決了存管銀行屬地問題,李宜坤表示:“從中國國情來看,我們的金融監(jiān)管體系非常龐大,金融業(yè)態(tài)非常豐富,會有屬地化考慮主要是方便監(jiān)管調取數據以及監(jiān)管實施”。

在屬地化問題,沒有經營實體的互聯網銀行——新網銀行備受關注,即將上線新網銀行存管的愛投資韓世琪表示 :“站在監(jiān)管角度,屬地化就像是戶籍管理,國家政策落地需要逐級下發(fā)最終需要本地執(zhí)行,但屬地化沒有解決金融風險問題,從技術上來說,衡量距離不應該是從物理上來衡量,在信息世界里,未來監(jiān)管應該以大數據、科技等來覆蓋每一個信息流。現在的監(jiān)管就像西醫(yī),而真正科技的發(fā)展是中醫(yī), ‘中醫(yī)為本西醫(yī)為用’,將來隨著科技發(fā)展,監(jiān)管也是很好的支撐,期待這天到來”。

新規(guī)下網貸業(yè)發(fā)生本質變化

從一年來數字的變化不難看出,網貸行業(yè)正在從最初的野蠻生長演變?yōu)槿缃裼恿夹缘匕l(fā)展,尤其是2016年“8.24新規(guī)”之后,網貸行業(yè)發(fā)生了本質的變化。

來自網貸之家的數據顯示, 2016年之前,網貸平臺的倒閉幾乎都是惡性事件,2016年之后,每個月的退出平臺惡性退出比例已經保持在50%以下,“8.24新規(guī)”一年來,惡性退出占比則降到30%。與此同時,平臺數量降幅也在變小,2016年下半年,平均每月退出105家,今年上半年減少一半至55.67家,7月份退出數量僅為24家,8月份更少,不難看出,行業(yè)在向健康良性發(fā)展。

李宜坤表示,從行業(yè)監(jiān)管的角度來看,網貸行業(yè)監(jiān)管的發(fā)展也是從無到有、從粗到細,一直到今天的網貸監(jiān)管“1+3”架構基本確立。

所謂“1+3”,“1”就是2016年8月24日,銀監(jiān)會正式發(fā)布的四部委聯合起草的《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》,“3”就是去年11月銀監(jiān)會聯合工信部、工商局發(fā)布的《網絡借貸信息中介備案登記管理指引》、今年2月銀監(jiān)會公布的《網絡借貸資金存管業(yè)務指引》,以及今日銀監(jiān)會發(fā)布的《網絡借貸信息中介機構信息披露指引》。在這之后,各個地方落地的細則也將逐步明晰,在嚴格細致的監(jiān)管下,行業(yè)終將從良莠不齊演變?yōu)橐?guī)范前行。而搜易貸也將抱持“讓金融更簡捷”的初心,在合規(guī)發(fā)展的路上砥礪前行。

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2017-08-28
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