正視分叉，互聯網金融新進化的開始

原標題：正視分叉，互聯網金融新進化的開始

文/孟永輝

持續(xù)進行的互聯網金融市場的洗牌不斷抵消著人們對于互聯網金融的信心，直到那一丁點的信心被消耗殆盡為止。于是，人們或逃離，或背叛。曾經被捧上天的新物種，曾經一日千里的發(fā)展態(tài)勢，在監(jiān)管之下戛然而止。野蠻生長的發(fā)展勢頭被攔腰斬斷。互聯網金融何以至此？引發(fā)了越來越多人的反思。無論怎樣，這個曾經被人們奉若圭臬的物種，現在變成了一場徹頭徹尾的鬧劇。讓人唏噓不已的同時，同樣引發(fā)了一場深刻的反思。

曾經對它青睞有加的那些人恰恰變成了受傷最深的那一部分人，無論是投資者，還是互聯網金融從業(yè)者，概莫能外。這其實是一種宿命，這種現象不僅在互聯網金融行業(yè)存在，在其他行業(yè)里同樣如此。既然一個行業(yè)業(yè)已被淘汰，必然有它的原因，而且這些原因或許從它誕生的那一天開始就已經注定。

這個時候，我們再去分析它的原因似乎有些沒有必要，我們真正需要思考的是互聯網金融的未來，還有那些真正堅守互聯網金融的人的未來。當下，我們看到的那些將互聯網金融的未來定義為金融科技的玩家其實就是在割斷和金融的一切聯系，借助徹底的科技化來應對市場的洗禮，并不是繼續(xù)從事金融的相關業(yè)務。所以，如果我們把所謂的金融科技當成是互聯網金融的接棒者，其實，更像是一場對現實的妥協。

徹底的去金融化并不是真正意義上的進化，只能算做是另起爐灶，它只能解決互聯網金融被監(jiān)管的問題，并不能化解金融行業(yè)本身的痛點。真正正確的發(fā)展方向應該是立足金融行業(yè)本身，用新技術去解決那些互聯網時代無法解決的痛點和難題，從另外一個角度找到新技術與金融行業(yè)結合的最佳方式。

當越來越多的人開始將關注的焦點聚焦在金融科技身上的時候，或許需要更加決絕的勇氣徹底把“金融”二字拿掉，而不是依然對所謂的金融科技抱有幻想。如果繼續(xù)堅持保持“金融”屬性，但卻找不到“金融”與“科技”結合的方式和方法，所謂的進化必然又是一次概念之旅。從這個角度來看，我們可以看出那些將“數字科技”，而不是將“金融科技”看成是自身未來發(fā)展方向的玩家是多么地明智。

徹底劃清金融與科技的界限，才能真正從根本上解決困擾在人們心中的疑惑——互聯網金融的未來究竟是什么？現在，我們幾乎可以確定的是互聯網金融的未來是數字科技，而不是金融科技。所謂的金融科技是對于那些傳統(tǒng)金融機構來說的，對于帶有濃重的互聯網屬性的互聯網金融來講，它的未來就是數字科技。

什么是數字科技呢？筆者理解的數字科技其實就是在繼承了互聯網時代海量流量的基礎上，通過挖掘這些流量背后的數據資源，再借助大數據、云計算和人工智能等新技術將互聯網時代積累下來的資源進行最大程度的發(fā)揮和應用。因此，所謂的數字科技是一個和金融行業(yè)沒有任何關鍵的存在，實現了真正意義上上的去金融化。

雖然這種方式可以徹底撇清與金融的關系，并且可以躲避監(jiān)管，但是，一旦未來的發(fā)展失去了與金融的一切聯系。這樣的進化只能稱得上是一種互聯網玩家的進化，并不能夠算是金融玩家的進化。如果我們再回到互聯網金融玩家身上，他們身上濃重的互聯網氣息，其實早就已經告訴我們，他們不是金融公司，而是科技公司。所以，互聯網金融進化的終極方向是數字科技，絕不是金融科技。

那么，有人會產生這樣的疑問：既然金融科技不是互聯網金融的進化方向，那么，金融科技究竟是誰的未來和方向呢？

其實，金融科技是金融機構的未來和方向。因為經過互聯網時代的洗禮之后，傳統(tǒng)意義上的金融行業(yè)其實已經發(fā)生了根本性的改變。傳統(tǒng)業(yè)務從線下轉移到線上自不必說，金融機構面臨的用戶行為習慣不僅發(fā)生了天翻地覆的變化，而且，這些用戶的需求同樣發(fā)生了改變。在這個背景下，如果我們再去用傳統(tǒng)的思維、傳統(tǒng)的產品來滿足他們的需求，必然會面臨越來越多地困難，因此，傳統(tǒng)金融機構必須轉型。

同互聯網金融公司濃重的科技屬性不同，金融機構本來就是從事金融業(yè)務的，而且它們已經形成了一個運行相對較為完整的體系和流程，只是它們的效率不高而已。當互聯網金融時代落幕，人們開始尋找新的發(fā)展方向的時候，金融科技其實更加應該是傳統(tǒng)金融機構的進化目標和方向。

因為它們有非常完備的金融運行體系，它們有非常嫻熟的金融管理辦法，它們真正缺少的是與用戶相匹配的金融供應方式。這些金融機構的新的供應方式是通過新技術的改造來實現的，并不是通過徹頭徹尾的去金融化來實現的。因此，傳統(tǒng)金融機構才是“金融”和“科技”結合的最佳范本，才是金融科技的真正玩家。

那些為了躲避互聯網金融的監(jiān)管而將自身未來的發(fā)展方向定位成為金融科技的互聯網金融玩家，只不過是暫避風頭而已。一旦它們無法找到“金融”與“科技”兩種元素結合方式，或者是繼續(xù)披著金融科技的外衣做那些它們并不擅長的金融行為，金融科技市場再度被監(jiān)管，再度洗牌的概率必然會進一步加大。

對于那些因為當下的互聯網金融監(jiān)管而找不到發(fā)展方向的互聯網金融玩家來講，不能抱著僥幸的心理去看待這場互聯網金融的洗牌，而是要用自我革命的心態(tài)來看待。只有這樣，互聯網金融的進化才不會再度陷入到互聯網金融的怪圈之中。

其實，當互聯網金融市場開始遭遇持續(xù)不斷洗牌時，越來越多的人開始通過加持新概念的方式來應對這種危機。于是，金融科技、普惠金融、數字金融等多種概念開始輪番出現。如果依然保持金融的屬性和標簽，忽略了自身的屬性和特點，一股腦地投身到金融科技的洪流當中，帶來的只能是饑不擇食的慌亂和迷失。

隨著洗牌的深入，人們會明白自己究竟可以做什么，自己究竟什么不可以做，這個時候，互聯網金融的進化便開始“分叉”。對于那些具有濃重互聯網屬性的玩家們來講，他們未來的進化方向是數字科技，而非金融科技；對于那些傳統(tǒng)金融機構來講，他們未來的進化方向是金融科技，而非數字科技。只有真正理順了這種進化的“分叉”，互聯網金融行業(yè)的洗牌和金融行業(yè)的轉型才算是真正找到了發(fā)展方向。

如果僅僅只是饑不擇食地把互聯網金融的未來歸結到金融科技，抑或是數字科技的身上都是不切實際的行為。因為互聯網金融時代并不是互聯網公司，抑或是金融機構的互聯網金融時代，而是所有人的互聯網金融時代。只有真正明白這個時代的玩家，只有真正明白他們的屬性，真正明白進化過程當中的“分叉”，互聯網金融的進化才不會“開倒車”，而是真正進入到一個全新的發(fā)展周期。

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，暢銷書作家，行業(yè)觀察者，特約評論員。長期關注行業(yè)研究，累計發(fā)表財經科技文章超400萬字。轉載請保留作者版權信息，違者必究。

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