風(fēng)口之下必有隱憂，互聯(lián)網(wǎng)金融如何蛻變？

文\孟永輝

每一次新技術(shù)時(shí)代的來(lái)臨都會(huì)給原有的商業(yè)帶來(lái)顛覆性的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣如此。通過(guò)將“互聯(lián)網(wǎng)”和“金融”兩種元素實(shí)現(xiàn)融合，傳統(tǒng)金融行業(yè)的運(yùn)作機(jī)制開(kāi)始發(fā)生相當(dāng)深刻的變化。P2P平臺(tái)不斷涌現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)信貸持續(xù)出現(xiàn)、眾籌平臺(tái)層出不窮……這些現(xiàn)象都在印證著互聯(lián)網(wǎng)金融成為風(fēng)口的事實(shí)。

風(fēng)口之下必有隱憂。簡(jiǎn)單地搭建一個(gè)平臺(tái)、單純地改變獲取用戶(hù)的方式和手段、看似松散，可有可無(wú)的風(fēng)控體系都在讓互聯(lián)網(wǎng)金融在風(fēng)口之下依然面臨著前所未有的風(fēng)險(xiǎn)。以P2P平臺(tái)的跑路為肇始，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)開(kāi)始了調(diào)整的過(guò)程。隨之而來(lái)的國(guó)家政策層面的監(jiān)管則讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更加舉步維艱，互聯(lián)網(wǎng)金融如何實(shí)現(xiàn)破局成為行業(yè)內(nèi)部討論最多的話題。

以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、智能科技為手段來(lái)優(yōu)化或調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方式，為金融行業(yè)的發(fā)展注入更多安定分子成為破解互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展難題的關(guān)鍵。而讓金融真正回歸金融本身，并支撐和促進(jìn)實(shí)體行業(yè)的發(fā)展似乎才是互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)歷了一段絢麗多彩的虛假繁榮之后留給我們最寶貴的財(cái)富。

效率并非全部，互聯(lián)網(wǎng)金融需蛻變

提升效率是貫穿整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的主題。誕生于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融自然不能置身其外，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的方式來(lái)提升金融行業(yè)的運(yùn)行效率成為互聯(lián)網(wǎng)金融成為新風(fēng)口的關(guān)鍵所在。長(zhǎng)期在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的條條框框中束縛著的人們找到了一個(gè)將自己的需求得到最大限度釋放的出口。低門(mén)檻、高收益、多樣性成為互聯(lián)網(wǎng)金融吸引一大批擁躉的關(guān)鍵所在，龐大的需求最終導(dǎo)致了各色互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的出現(xiàn)。

提升金融行業(yè)運(yùn)行效率的目的達(dá)到了，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融，人們能夠輕松購(gòu)買(mǎi)到高收益的理財(cái)產(chǎn)品；通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融，借貸人能夠輕松地籌集到急需的資金?；ヂ?lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的大幕開(kāi)啟，一場(chǎng)由用戶(hù)流量遷移所帶來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融大發(fā)展時(shí)代開(kāi)始來(lái)臨。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的“美好生活”因P2P平臺(tái)的跑路戛然而止。以e租寶為肇始，各種“寶寶們”不斷跑路讓互聯(lián)網(wǎng)金融陷入到了前所未有的漩渦當(dāng)中。單純地借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行去中間化的操作，而不對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行改造，甚至脫離了金融行業(yè)本身的一些做法顯然無(wú)法真正促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展，甚至還有可能對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)傷害。

效率并非金融行業(yè)全部，互聯(lián)網(wǎng)金融還需要更加深度的變革才能夠滿足行業(yè)發(fā)展的需要。如何借助新技術(shù)來(lái)優(yōu)化金融行業(yè)的運(yùn)作邏輯，改變金融行業(yè)在人們心目當(dāng)中的地位，讓金融真正回歸到金融本身。

新技術(shù)不斷實(shí)踐，互聯(lián)網(wǎng)金融找到出口

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的平臺(tái)邏輯和流量思維在給諸多行業(yè)帶來(lái)飛速發(fā)展的同時(shí)，同樣帶來(lái)了諸多問(wèn)題。借助新思路、新科技來(lái)破解互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代遺留下來(lái)的痛點(diǎn)和難題成為下一個(gè)階段發(fā)展的關(guān)鍵，互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外。新技術(shù)、新邏輯在其他行業(yè)的應(yīng)用，為互聯(lián)網(wǎng)金融破解困擾自身的難題找到了出口。

以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭率先發(fā)力，開(kāi)始了新技術(shù)在后互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的實(shí)踐。阿里巴巴推出新零售的概念、百度all in ai等都是這種趨勢(shì)最直接的體現(xiàn)。與此同時(shí)，新技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用同樣開(kāi)始。阿里巴巴就試圖通過(guò)海量的大數(shù)據(jù)資源建立一個(gè)更加廣泛和安全的信用體系、百度和京東金融則開(kāi)始通過(guò)將智能科技應(yīng)用到金融領(lǐng)域之中來(lái)強(qiáng)化智能風(fēng)控對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的管控能力……新技術(shù)的不斷實(shí)踐開(kāi)始為破解互聯(lián)網(wǎng)金融的痛點(diǎn)和難題找到出口。

值得注意的是，同互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代不同，新技術(shù)時(shí)代的金融行業(yè)的發(fā)展更加側(cè)重于金融行業(yè)本身的改變，而非僅僅只是平臺(tái)邏輯和用戶(hù)思維。新技術(shù)通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合，優(yōu)化了原本存在與金融行業(yè)的環(huán)節(jié)和流程，讓金融行業(yè)的發(fā)展更加接近于金融本身，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來(lái)的痛點(diǎn)和難題開(kāi)始在新技術(shù)時(shí)代得到一定的糾偏與修正。

除了BAT等互聯(lián)網(wǎng)巨頭之外，以京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌為代表的新生的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也開(kāi)始借助新技術(shù)的手段來(lái)優(yōu)化原有的運(yùn)作邏輯。應(yīng)用大數(shù)據(jù)、關(guān)注區(qū)塊鏈、強(qiáng)化智能科技等手段都是這些新生的互聯(lián)網(wǎng)公司通過(guò)新技術(shù)來(lái)優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融的方式。未來(lái)，隨著更多新技術(shù)的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融或許能夠找到更多的發(fā)展可能性，從而為自身更加良性的發(fā)展找到力量。

如何才能從新技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合中找到新風(fēng)口？

BAT的不斷加持，新生互聯(lián)網(wǎng)金融公司的主動(dòng)擁抱都讓新技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域之中得到不斷應(yīng)用。單純地通過(guò)簡(jiǎn)單相加來(lái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行優(yōu)化的做法已經(jīng)無(wú)法起到實(shí)質(zhì)性的效果和作用，只有讓新技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生融合，才能從根本上促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。那么，在新技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融融合的當(dāng)下，如何才能找到新風(fēng)口呢？

簡(jiǎn)單地相加只能帶來(lái)表里不一，深度融合才是關(guān)鍵。互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)之所以在如此短的時(shí)間內(nèi)獲得如此巨大的發(fā)展，就是因?yàn)樗拈T(mén)檻很低，只要建立一個(gè)平臺(tái)，然后將這個(gè)平臺(tái)與傳統(tǒng)行業(yè)進(jìn)行結(jié)合就能夠獲得足夠多的流量和用戶(hù)，進(jìn)而獲得資本支持。

盡管這種發(fā)展方式能夠在短期內(nèi)獲得較大程度的發(fā)展，但是等到后期這種發(fā)展模式依然要回歸到行業(yè)本身?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代諸多行業(yè)的發(fā)展基本上印證了這種發(fā)展脈絡(luò)。新技術(shù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展應(yīng)當(dāng)避免這種發(fā)展方式，而是應(yīng)該通過(guò)更加深度的融合帶來(lái)行業(yè)更大程度的發(fā)展。

以大數(shù)據(jù)為例，盡管大數(shù)據(jù)能夠?qū)鹑陧?xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提前預(yù)判，但是我們不能生硬地將大數(shù)據(jù)與金融行業(yè)進(jìn)行簡(jiǎn)單地融合，而是應(yīng)該找到與金融行業(yè)產(chǎn)生融合的數(shù)據(jù)。通過(guò)這些數(shù)據(jù)與金融行業(yè)進(jìn)行有機(jī)的融合，數(shù)據(jù)本身才不會(huì)只是干癟癟的數(shù)據(jù)，而是變成了一個(gè)活生生的有生命力的存在，這樣的數(shù)據(jù)才能促進(jìn)金融行業(yè)更加良性的發(fā)展。

除了大數(shù)據(jù)之外，智能科技、云計(jì)算在與互聯(lián)網(wǎng)金融融合的過(guò)程當(dāng)中同樣要注意僅僅只是表面相加的情況，通過(guò)更深的融合與聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融更加深度的發(fā)展，從而讓這些新技術(shù)在金融行業(yè)的邏輯之下找到新的表達(dá)方式，最終實(shí)現(xiàn)促進(jìn)金融行業(yè)良性發(fā)展的目的。

金融的歸金融，回歸本質(zhì)才能不至于亂象叢生。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以出現(xiàn)諸多問(wèn)題，其中一個(gè)很重要的原因就在于它讓金融脫離了本身的作用。在新技術(shù)時(shí)代，必須讓金融回歸到金融本身，才能讓金融行業(yè)的發(fā)展不至于脫軌。

從某種意義上來(lái)講，金融行業(yè)的本質(zhì)在于底層的支持和推動(dòng)作用，而非投機(jī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代的發(fā)展所帶來(lái)的低門(mén)檻、多樣化在讓用戶(hù)的參與機(jī)會(huì)增多的同樣，同樣讓金融越來(lái)越不像金融，而是像是一個(gè)投機(jī)的場(chǎng)所。當(dāng)風(fēng)控?zé)o法跟上金融行業(yè)的發(fā)展之時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展便會(huì)遭遇困境。在新技術(shù)時(shí)代，抓住金融行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵在于真正回歸金融本身上。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)并不是單純地提供資金的平臺(tái)，它更多地應(yīng)該是一個(gè)以資金為突破口進(jìn)入到某個(gè)行業(yè)的工具。通過(guò)金融進(jìn)入到項(xiàng)目當(dāng)中之后，我們通過(guò)再提供多樣化的產(chǎn)品與服務(wù)，推動(dòng)項(xiàng)目健康、安全的運(yùn)行，從而保障項(xiàng)目的良性發(fā)展才能減少項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)行業(yè)發(fā)展。

無(wú)論是P2P平臺(tái)跑路，還是校園貸的亂象，其實(shí)都是僅僅只是將金融看作是一個(gè)投機(jī)工具所導(dǎo)致的，而只有真正讓金融行業(yè)回歸本質(zhì)，才能減少金融亂象，真正讓金融變成一個(gè)促進(jìn)行業(yè)發(fā)展的工具。

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的來(lái)臨大大提升了金融行業(yè)的運(yùn)行效率，但是金融行業(yè)的發(fā)展同樣帶來(lái)的諸多問(wèn)題。金融行業(yè)產(chǎn)品層出不窮、金融行業(yè)風(fēng)控的缺失、行業(yè)脫離了本身的概念和意義都在讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。

新技術(shù)時(shí)代的來(lái)臨為我們破解互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)下面臨的痛點(diǎn)和難題找到了突破口，通過(guò)新技術(shù)與金融行業(yè)深度融合，我們讓金融行業(yè)本身的運(yùn)作邏輯發(fā)生了深刻變化，通過(guò)回歸金融本身，我們找到了金融與外部行業(yè)更加和諧的結(jié)合方式。未來(lái)，隨著新技術(shù)應(yīng)用的不斷深入，互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)找到更多發(fā)展可能性，實(shí)現(xiàn)更加多樣化的發(fā)展。

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