車抵那些事（二）

然而，不管平臺采取的是怎樣的一種經營模式，其最終的質押物都是車輛。那么，在車輛質押中，到底需要注意哪些問題？怎樣判斷車輛質押的真實性與有效性呢？

很多投資人在判斷一個平臺的車輛質押借款項目的真實性的時候，都會看機動車登記證上面是否有“質押”字樣，那么，沒有質押登記是否就意味著車輛質押不存在呢？在車輛質押中，最關鍵的問題就那么幾個：車輛、估值、質押手續(xù)。

一． 車輛權屬必須清晰

先來看車輛本身的問題。拿車去做質押借款的一個最基本的前提就是，借錢的人必須擁有車輛的所有權，幸福財富的許多線下合作車商就是從出租車公司把車租來，把車押給平臺，穩(wěn)穩(wěn)當當地拿走投資人的錢，最后出租車公司找上門來，一查才發(fā)現，車是出租公司的，那么這種質押是無效的。誰知道借錢的人拿著那筆錢去花天酒地了，還是真的做生意去了。那么，怎么證明借款人是否有車輛的所有權呢？這就得看機動車登記證了。每輛車都有個機動車登記證，就好比每個人都有張身份證。機動車登記證上會寫明車輛的所有人，所以，要是平臺披露的機動車登記證上面的所有人跟借款人不是同一個人，那么這種質押肯定是無效的；更有甚的是，有的平臺登記證都看不到，對于這種平臺，奉勸大家還是繞道而行吧。

二． 看車輛估值

二手車估值是個很專業(yè)的問題，同是寶馬X5，下面又有不同的型號，有標配、豪配之分，名稱雖一樣，但價格有時卻有天壤之別。因此，最理想的是平臺把車輛的具體款式告訴投資人，然后通過一些二手車評估網站，比如第一車網，投資人就可以大體得知車輛的剩余價值。估值出來后，就可以決定借多少錢了。正常情況下，可以放到評估值的七成左右，如果評估值是20萬的話，一般也就借個14萬左右，這里主要是考慮到借錢的人還不了錢的話，需要把車賣出去的，一方面二手車價格有波動，另外賣車也要一些費用，扣除這個那個，最后也就剩個七八成可以還債了。當然，也有些不怕死的，授信額度達到了評估值的八成以上，甚至評估值是多少就借多少，這種平臺估計是餓瘋了，撿到個窩窩頭就當鮑魚。

三． 看抵押手續(xù)

一般有兩種方式，一種是押車押手續(xù)，一種是押手續(xù)不押車；當然，現在也有的既不押車也不押手續(xù)，那跟信用貸款沒啥區(qū)別。

第一種，押車押手續(xù)。由于這種方式會轉移車輛的占有權，而根據我國的有關規(guī)定，只要簽訂了質押合同并轉移了動產的占有權，那么質押權就成立，可以不登記。做車輛質押的，一般都會有自己的車庫，所謂押車，就是借款人把車停放在平臺的車庫里面，讓平臺占有并保管；因為根據我國的有關規(guī)定，車輛等動產質押是必須轉移車輛的占有的，如果沒有的話，那質押就是無效的。押手續(xù)就是借款人把跟車輛相關的手續(xù)押給平臺，最主要的是機動車登記證、行駛證、發(fā)票。所以，最理想的情況是平臺有自己的車庫，并有相關的圖片或者是視屏監(jiān)控，證明借款人確實把車押給了平臺，另外再披露手續(xù)方面的信息，那樣就真真是極好的；然而大部分平臺都是嬌聲說著“臣妾做不到哇”。

第二種，押手續(xù)不押車。由于這種方式不轉移車輛的占有權，它實際上是一種車輛抵押借款，必須進行抵押登記。這種方式只把車輛的有關手續(xù)押給平臺，但是車輛繼續(xù)由借款人使用，只是在車上安裝GPS定位系統，你把車開到哪里，平臺可以實時監(jiān)控，但若是借款人把車子開到某個犄角旮旯，然后把GPS卸了，再把車子以合理的價格賣了，平臺是完全沒轍的，就算是哭爹罵娘，照樣實現不了自己的質押權。因為根據我國的有關司法解釋，“質權人將質物返還于出質人后，以其質權對抗第三人的，人民法院不予支持”，因此這種質押貸款方式，風險相對要高，當然其利息也要高出不少。目前在北京壓手續(xù)不押車，月息在3.5分到4分左右，而押車押手續(xù)的話，月息在2.5分到3分左右。由于只押手續(xù)不押車風險相對較高，所以對借款人的審核要更嚴格些。對借款人的收入、戶籍、車輛登記地都會有相關的要求，比如房貸網就在北京地區(qū)開展押手續(xù)不押車的業(yè)務時，就要求必須是北京本地的車，若車主是外地人且在北京沒有房產的話，就需要找有房產或是固定收入的北京人做擔保。所以，對于那些只押手續(xù)不押車的平臺，在借款資料審核中，必須注意借款人的收入以及其他財產狀況。

另外一個就是車輛變現的問題。誰都希望借款人能按時歸還本息，然而真到了還不上錢的時候，就只能是處理借款人的車了。但是，就算簽了質押合同，做了登記，車子還是借款人的，他人是不能直接把車賣掉的，因此，在做質押手續(xù)的時候，會簽訂一份車輛過戶或是轉讓協議，融金所就披露了這方面的信息，只有簽訂了這方面的協議，才能處理車輛的。處理車輛所得的財物，優(yōu)先償還變現所產生的費用，之后再償還出借人的本息，要是錢不夠，繼續(xù)找借款人追債；要是錢有剩余，就必須歸還借款人。

今天聽黑土給你講車抵那些事，不提風險只講模式，想知道風險如何，去看貸出去風險評估報告。

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