央行鄭州中心支行行長：普惠金融的蘭考實踐

普惠金融的本質是要讓傳統(tǒng)金融轉型

羅伯特·希勒指?出，現(xiàn)代經(jīng)濟條件下，經(jīng)濟社會的不平等性，是由金融結構的不合理造成的。這個結論在我國改革發(fā)展中也得到印證。市場化進程中，我國逐步形成了運行高效、適度競爭的商業(yè)化現(xiàn)代金融體系，有效釋放了金融活力，有力地支持了改革開放和經(jīng)濟快速發(fā)展。但傳統(tǒng)金融過分追求效率、商業(yè)利益的天性，使得金融資源過分向強勢領域、強勢客戶集中，城市對農村“虹吸效應”明顯，縣域積累的儲蓄資源沒能用于相對落后的農村建設，相反，相當資金流入大城市、大產業(yè)、大客戶，縣域、“三農”得不到有效的金融支持，導致不同區(qū)域、社會領域分化嚴重。傳統(tǒng)金融也相應表現(xiàn)出三大特征：一是身居鬧市，等客上門；二是財富信用，錦上添花；三是行業(yè)高薪，唯利是先。這既嚴重影響社會公平，也反過來影響社會效率。

普惠金融就是立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。普惠金融是對金融精神的重新定義，更加強調金融改革和發(fā)展的成果更好服務薄弱環(huán)節(jié)、更好惠及人民大眾，與創(chuàng)新、協(xié)調、綠色、開放、共享發(fā)展新理念一以貫之。

普惠金融的發(fā)展，有利于形成好的經(jīng)濟社會結構。與此相對應，金融發(fā)展的戰(zhàn)略也必須加快作出相應調整，亟須在繼續(xù)推進市場化改革中，賦予金融普惠、金融特惠等公平特性的方式方法。如何更好地兼顧好效率和公平原則，如何更多地解決好社會問題，已成為傳統(tǒng)金融面臨的一個重大現(xiàn)實問題。

普惠金融正迎來大好發(fā)展的機遇

普惠金融正得到社會各界前所未有的關注，發(fā)展普惠金融正適其時。從十八屆三中全會明確提出發(fā)展普惠金融，到國務院專門出臺《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016～2020年）》，再到普惠金融被列入國家“十三五”發(fā)展規(guī)劃，又到二十國集團公布《G20數(shù)字普惠金融高級原則》和《G20普惠金融指標體系》（升級版），無不體現(xiàn)出黨中央國務院對普惠金融的高度重視。隨著這些中長期戰(zhàn)略的出臺落地，普惠金融發(fā)展的市場失靈和政策扶持問題將得到很好解決。

全國各地也都在積極響應黨中央國務院號召，紛紛開展普惠金融的理論研究和相關實踐。隨著各界對普惠金融認識的不斷深化，加之近幾年各地對農村金融、金融扶貧的不懈探索，與普惠金融發(fā)展相配套的體制機制、政策扶持正不斷完善，如農村產權要素正在不斷盤活，使農村資產對接金融的能力有效增強；農村擔保體系也在日益完善，財政資金撬動金融資源普惠配置的作用正逐步增強；還有再貸款貨幣政策工具和差異化監(jiān)管政策等，也都在引導推進普惠金融工作開展，這些都為普惠金融發(fā)展提供了堅強支撐。

同時，移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云平臺、區(qū)塊鏈、人工智能等現(xiàn)代科技更是為普惠金融發(fā)展插上了翅膀。

當前，大數(shù)據(jù)技術正在顛覆傳統(tǒng)風險控制模式。大數(shù)據(jù)技術使“一切數(shù)據(jù)皆信用”，有效拓展了信用受眾面，降低了信貸門檻。

現(xiàn)代科技也在降低著金融服務的交易成本。移動互聯(lián)的普及減少了網(wǎng)點及人工成本；大數(shù)據(jù)技術、遠程識別提高了搜集處理挖掘數(shù)據(jù)、甄別風險的效率；人工智能前端可應用于服務客戶，中端可支持授信、各類金融交易與金融分析的決策，后端可用于風險控制與檢測，使金融服務更精細化、個性化；云計算提高了大數(shù)據(jù)、人工智能的效率，同時也降低了用戶提交、數(shù)據(jù)收集，甚至信貸催收的成本。金融科技在降低交易成本的同時，也在改變著邊際收益遞減規(guī)律，通過服務草根大眾釋放“長尾效應”，使得供需雙方獲得成本可負擔和商業(yè)可持續(xù)的平衡成為可能。

互聯(lián)網(wǎng)金融的方興未艾也使得金融嵌于產業(yè)實體的各個環(huán)節(jié)，金融資本與產業(yè)資本跨界的融合使金融與實體經(jīng)濟的結合更加緊密。是金融帶動實體還是實體帶動金融正在顛倒傳統(tǒng)的金融定義。如阿里巴巴涉足互聯(lián)網(wǎng)金融，旗下的螞蟻金服，依托農村電商服務平臺，“金融+電商”幾乎覆蓋了從農業(yè)生產經(jīng)營的投入，到生產資料的購買，再到農產品銷售等整個環(huán)節(jié)，形成了一個農產品供銷的閉環(huán)。這個閉環(huán)中，用芝麻信用打造農村征信，用數(shù)據(jù)化的平臺為零散的、有資金需求的農戶提供小額信貸，既提升了農戶的信貸可得性，達到金融普惠的目的，也有力地支持了農民發(fā)展生產。

此外社會誠信環(huán)境的營造，聯(lián)合懲戒失信機制的建立，為普惠金融的推廣創(chuàng)造了良性的金融生態(tài)環(huán)境。2014年，國務院印發(fā)《社會信用體系建設規(guī)劃綱要（2014～2020年）》，要求建立以信用信息資源共享為基礎的覆蓋全社會的征信系統(tǒng)。2016年，最高人民法院出臺專項文件懲治“老賴”，以“兩證”（個人身份證、組織機構代碼）為基礎，建立對惡意違約專項治理的長期性、常態(tài)化機制。加上金融消費權益保護、金融知識宣傳及“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶”評定的全面推開，都在提升農村金融素養(yǎng)、推動營造良好的信用環(huán)境，為普惠金融的下沉和推廣創(chuàng)造了前提。

貧困縣域普惠金融發(fā)展迎來了政策春天

2016年12月，經(jīng)國務院同意，人民銀行聯(lián)合6部委和河南省政府聯(lián)合下發(fā)了《河南省蘭考縣普惠金融改革試驗區(qū)總體方案》，標志著全國首個國家級普惠金融改革試驗區(qū)在蘭考縣正式啟動，為貧困縣域普惠金融發(fā)展提供了樣本。

《河南省蘭考縣普惠金融改革試驗區(qū)總體方案》提出，經(jīng)過5年左右的試驗，把蘭考縣建設成為普惠金融改革先行區(qū)、創(chuàng)新示范區(qū)、運行安全區(qū)。蘭考縣本身就具有較強的微縮河南、微縮中國的普惠金融樣本價值。蘭考縣是貧困縣、農業(yè)縣的典型代表，2017年3月剛摘掉國家連片特困地區(qū)縣、國家扶貧開發(fā)重點縣的帽子，仍是傳統(tǒng)農業(yè)大縣，城鎮(zhèn)化水平低，農村基礎設施條件差，農業(yè)生產條件仍處于傳統(tǒng)狀態(tài)。正如習近平總書記2014年兩次考察蘭考時所說的，蘭考改革發(fā)展和各方面工作有一定代表性。做好了蘭考的事，在蘭考探索形成了一定的經(jīng)驗和做法，既可向河南復制推廣，也可向全國復制推廣。

在蘭考縣開展普惠金融改革試驗，既是蘭考和河南經(jīng)濟社會發(fā)展的客觀需要，也是對建設中國特色現(xiàn)代金融體系兼顧公平和效率目標的有益探索和重大實踐。其理論和現(xiàn)實意義在于：一是探索推進金融普惠，引導金融改變“嫌貧愛富”的傳統(tǒng)，從重點支持“陽春白雪”轉向同時關心“下里巴人”，讓所有社會主體都能分享金融服務的陽光雨露。二是探索如何金融扶貧。用金融來扶貧，這可能是人類社會從未有過的重大創(chuàng)新與發(fā)展，是對過去根本不敢想、不能想、更談不上做的重大突破，是中國特色社會主義制度本質在金融上的重大體現(xiàn)。三是圍繞縣域經(jīng)濟社會發(fā)展發(fā)力，探索從根本上解決脫貧、致富和可持續(xù)發(fā)展問題，是真正從根本上破解“四農”(農業(yè)、農村、農民和農民工）發(fā)展困境、縣域經(jīng)濟發(fā)展瓶頸——金融滯后的根本途徑，其意義如何評價都不為過。這些事情做好了，現(xiàn)在經(jīng)濟社會發(fā)展中存在的各種矛盾和問題都將迎刃而解。

結合《河南省蘭考縣普惠金融改革試驗區(qū)總體方案》，蘭考縣試驗區(qū)堅持金融支持實體經(jīng)濟的總體要求和實現(xiàn)公平與效率平衡的目標，緊扣“普惠、特惠、縣域”三大主題，所有改革措施都著眼普惠，又不止于普惠；著眼扶貧，又不止于扶貧；既堅持問題導向，解決縣域眼前發(fā)展的緊迫問題，又著眼長遠，謀劃縣域未來發(fā)展的根本問題。

在目標上，致力探索出一條可持續(xù)、可復制推廣的普惠金融發(fā)展之路，推動解決“扶貧、致富、縣域發(fā)展”和“農業(yè)弱、農村窮、農民苦、農民工漂”的問題；在思路上，圍繞“農業(yè)、農村、農民和農民工”，從城市和農村兩端發(fā)力，協(xié)同推進。一端向新型城鎮(zhèn)化發(fā)力，支持農民工市民化，為農民工在城市“進得去、留得下、過得好”提供全程金融服務;另一端向農村發(fā)力，支持“三農”現(xiàn)代化。在原則上，堅持市場引導、政策引導，始終圍繞“農戶、企業(yè)、市場、政府”這個主體，堅持主體的需求導向、問題導向，推動金融供給、金融普惠。在方式上，注重“兩輪驅動”，一方面，整合各方資源，形成整體合力，充分利用財政資金作為杠桿，撬動金融資源普惠配置；另一方面，運用數(shù)字技術、移動技術，降低服務成本，拓寬服務覆蓋面、可得性、滿意度。在做法上，建立主辦金融制度，充分發(fā)揮各金融機構的專業(yè)優(yōu)勢，強化普惠責任，由一家牽頭，各圍繞一個重點領域，精準發(fā)力?？梢哉f，若能在蘭考形成一定的普惠金融經(jīng)驗和做法，其他落后縣域普惠金融發(fā)展也基本有了解決之道。

就具體試驗內容而言，在金融如何普惠上，

一是強化金融體系普惠功能。支持開發(fā)性、政策性銀行設立“金融扶貧事業(yè)部”，支持農業(yè)銀行做大做強“三農”金融事業(yè)部，加強激勵引導，提升縣域金融機構普惠積極性。

二是實施“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融行動，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢，向弱勢群體增加低廉、便捷的金融供給。

三是發(fā)展惠農支付。結合農村發(fā)展規(guī)劃，推廣農村金融自助服務站。建立惠農支付一網(wǎng)通平臺，普及移動支付業(yè)務。

四是強化農村信用體系建設，設立縣域信用信息中心。

五是加強金融創(chuàng)新，探索符合實際的、普惠型的產品和服務。

六是加大對貧困人口、殘疾人等弱勢群體金融消費權益的保護力度。

對于金融如何扶貧，

一是完善金融扶貧政策。探索完善扶貧貼息貸款政策，創(chuàng)新扶貧再貸款的運用模式，探索創(chuàng)新金融扶貧擔?；鸬脑O立方式。

二是創(chuàng)新金融扶貧模式。實施“產業(yè)扶貧貸款工程”，創(chuàng)新扶貧小額信貸產品，普及小額信貸保證保險，引導發(fā)放扶貧信用貸款。

三是大力發(fā)展農村保險市場，擴大保險覆蓋面，持續(xù)優(yōu)化保險服務，為扶貧提供有效的風險分散和保障機制。

對于金融如何支持縣域，

一是發(fā)揮開發(fā)性、政策性金融優(yōu)勢，創(chuàng)新投融資機制，成立市場化融資主體，設立蘭考發(fā)展基金，著力解決農田水利等農業(yè)農村基礎設施建設的中長期資金不足問題；

二是跟蹤延伸農民工金融服務，支持農民工市民化，圍繞農民工在城市“進得去、留得住、過得好”提供全程金融扶持；

三是充分利用多層次資本市場，拓寬融資渠道，支持蘭考企業(yè)做大做強；四是深化金融開放創(chuàng)新，支持蘭考涉農企業(yè)和現(xiàn)代農業(yè)擴大對外開放，探索縣域經(jīng)濟“引進來”和“走出去”的開放新路；五是強化產權交易和金融服務平臺建設，逐步完善相關配套體制機制，支持縣域金融改革創(chuàng)新。

此外，試驗區(qū)也提供一些值得借鑒的工作計劃，

一是立足長遠，注重通過發(fā)展解決問題。將金融普惠、金融扶貧與金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展緊密結合，探索金融普惠、金融扶貧如何惠及長遠，最終實現(xiàn)全面建成小康社會的目標。

二是關注“四農”，即農業(yè)、農村、農民和農民工問題。河南省有2700萬農民工，不解決其市民化問題，農業(yè)、農村、農民問題難以根本解決。在蘭考摸索出一條積極支持農民工市民化的新路，一方面，支持更多農村人口向城鎮(zhèn)第二、三產業(yè)轉移就業(yè)、安家，實現(xiàn)進城脫貧致富；另一方面，為傳統(tǒng)“三農”問題的真正解決，創(chuàng)造規(guī)模化、專業(yè)化經(jīng)營發(fā)展的更大空間。在解決“四農”的思路上，堅持從農村和城市“兩頭”發(fā)力，即，一頭向農村發(fā)力，加大金融支持農業(yè)現(xiàn)代化的力度，推進農業(yè)生產經(jīng)營條件及農村公共服務體系的根本轉變，實現(xiàn)“三農”的現(xiàn)代化；另一頭向新型城鎮(zhèn)化發(fā)力，著力推動農民工轉型，減輕農民工對農村土地的依賴，從根本上解決農業(yè)適度經(jīng)營規(guī)模不足、生產效率不高的問題，真正為解決“三農”和貧困問題創(chuàng)造條件。

三是著力扶貧，注重解決眼前問題。方案注重精準，分類施策，著力支持脫貧可致富、致富能久遠。對易地扶貧搬遷的，做好搬遷人口安置后的扶持；對有能力也有創(chuàng)業(yè)愿望的，提供綠色信貸通道下的全覆蓋信貸支持；對有勞動能力但無創(chuàng)業(yè)愿望的，采取“公司+農戶”，支持其務工脫貧。

四是整合力量，注重補齊機制短板。普惠金融改革涉及市場、政府、社會多個行為主體，需要整合各方力量，完善體制機制短板。其一是更好發(fā)揮政府部門、金融監(jiān)管部門及金融支持主辦銀行制度作用，構建良好制度環(huán)境。其二是搭建政府融資平臺、農村產權交易平臺、新型信用信息平臺、精準扶貧金融服務信息平臺，強化各類平臺支撐。其三是創(chuàng)新投融資機制，探索設立蘭考發(fā)展基金，積極調動社會資金，參與縣域、“四農”發(fā)展。其四是探索整合涉農、扶貧條線財政資金，設立擔保、風險補償基金，增強財政對金融和社會資本的撬動功能和結構導向作用。其五是找新技術要效率要公平，注重金融服務的低成本、全覆蓋。利用移動互聯(lián)網(wǎng)手段將金融服務拓展到傳統(tǒng)物理網(wǎng)點無法覆蓋到的區(qū)域。運用大數(shù)據(jù)、云計算技術，降低農民獲取金融服務的門檻。

為切實提升金融服務覆蓋率、可得性、滿意度，2017年，試驗區(qū)按照“遠近結合、統(tǒng)籌推進”的原則，確立了“三個普惠金融全覆蓋”的近期工作目標，

一是加快實現(xiàn)“普惠授信戶戶全覆蓋”。考慮到一些農村低收入農戶信用記錄不完善、評級低，一直被排斥在正規(guī)金融之外，人民銀行鄭州中心支行立足實際，創(chuàng)新工作方式方法，經(jīng)前期充分調研和論證，在試驗區(qū)創(chuàng)新提出了“信貸+信用”。先對試驗區(qū)農戶全部按當前扶貧小額信貸最低貸款額度標準戶戶授信，以政府銀行保險三方風險分擔機制為支撐、以強化農戶用信權責利的統(tǒng)一為重點、以正向激勵和嚴懲失信為引導，并強化金融宣傳和優(yōu)化服務流程,“先貸款，再培養(yǎng)信用”，既有效擴大信貸覆蓋面，又以信貸培育農戶信用。如果這個探索成功，將產生小額信用貸款領域的革命。

二是及早實現(xiàn)“金融服務人人全覆蓋”。利用互聯(lián)網(wǎng)思維和跨界經(jīng)營理念，著力打造“一網(wǎng)通”普惠金融服務平臺，通過該平臺提供方便好用的“一站式”線上金融和農業(yè)服務。在平臺建設上，堅持政策扶持、市場主導，以普惠、惠農為出發(fā)點，按照“先易后難、分期上線”的原則，在“一網(wǎng)通”上逐步加載便捷支付、便民查詢、金融宣傳、余額錢包、小額理財、小額信貸、農技推廣、農產品購銷、農村產權交易等多種惠農功能，打造專門為農民服務的移動金融服務平臺，真正推動“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”在縣域、農村的落地。

三是普惠金融服務站點村村全覆蓋，讓廣大農民在家門口就能享受到小額取現(xiàn)、零鈔兌換、支付轉賬、理財、惠農補貼等金融服務的便利。同時，積極與中國普惠金融研究院等智庫合作，尋求智力支持和能力培育，確保改革試驗成效，并注重引導數(shù)字普惠金融的穩(wěn)妥有序發(fā)展，充分發(fā)揮現(xiàn)代金融科技在金融普惠中的優(yōu)勢和作用。

注：零壹財經(jīng)對部分內容進行了調整。

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