90后成為常貸客主要借貸群體

文|Debbie

2月9日訊，常貸客，就是總?cè)卞X，沒有信用卡或著信用卡額度低，轉(zhuǎn)而成為各家小貸公司的?？?。他們未被傳統(tǒng)金融機構(gòu)的服務范圍所覆蓋，但在中國卻有著龐大的人群基數(shù)。

所以，這群人就成了各家小貸平臺的?？?，每月借，每月還，錢不夠了就找利率低的新平臺獲取。

常貸客以年輕人居多

提及常貸客或者是多頭借貸者，很多人會在腦中勾畫出一個酗酒賭博、惡習成癮、四處舉債的惡棍騙子形象。然而，實際上常貸客也分好壞，一般用工資還貸的常貸客，屬性為優(yōu)，他們只是在經(jīng)濟上暫時性遇到壓力，最常見的就是那些大學剛畢業(yè)，在工作初期收入微薄，沒有信用卡的年輕上班族，城市的生活需求遠遠超過他們的收入水平，能夠分期付款或者臨時借個千把塊，便不再需要向家人或者朋友借錢。

事實上，常貸客就是現(xiàn)金貸人群，他們的產(chǎn)生是由于長期在銀行等金融機構(gòu)得不到合適的金融產(chǎn)品和服務，而隨著信貸政策放寬以及人群消費意識的覺醒，眾多小貸公司、網(wǎng)貸平臺等應運而生，為這部分人群提供現(xiàn)金貸產(chǎn)品。

據(jù)悉，多頭借貸次數(shù)最高的年齡人群段在25歲，其次為25-30歲年齡段。總體來說，20-35歲年齡段人群平均多頭借貸次數(shù)明顯高于所有人群水平。這也說明這一年齡層的人群對資金有旺盛需求，大多是由于經(jīng)濟實力不足而導致的。

這部分人群沒有信用卡或是額度很低，卻有著與收入水平不相匹配的經(jīng)濟壓力或是消費欲望，需要通過借錢度過余額不足的窘境，常貸客的畫像由此明朗而清晰。

通常情況下，屬性優(yōu)良的常貸客人群隨著收入增加，會逐漸脫離這個群體，隨后升級到信用卡用戶。但性質(zhì)惡劣的常貸客也存在，他們一般是有不良嗜好的人群，存在欺詐行為，他們認為，互聯(lián)網(wǎng)貸款機構(gòu)不會給個人征信產(chǎn)生污點，所以不借白不借。

多頭借貸風險能否實現(xiàn)

盡管目前尚未有機構(gòu)全方位統(tǒng)計出常貸客人群的數(shù)量及貸款需求的規(guī)模，但可以預見的是，在未來小微借貸的需求是巨大的。隨之而來，多頭借貸問題也會增多，由于網(wǎng)貸信息不記入央行的征信系統(tǒng)，網(wǎng)貸平臺之間信息共享程度較低，多頭借貸現(xiàn)象短期內(nèi)不會有太大的改觀。

對于多頭借貸的風險問題，主要存在兩種觀點：

一種觀點認為，多頭借貸用戶的信貸逾期風險是普通客戶的3到4倍，貸款申請者每多申請一家機構(gòu)，違約的概率就上升20%。網(wǎng)貸平臺面臨的無論是信用風險還是欺詐風險，都可能帶來巨大的損失;

另一種觀點則認為，現(xiàn)金貸款金額低，資金用途集中在日常消費而非日常應急等因素，用戶質(zhì)量相對可控。相比多頭借貸，貸款的逾期率更多地與用戶的群體與年齡相關，多頭借貸本身與逾期率沒有嚴格的相關性。

其實，目前很多網(wǎng)貸機構(gòu)間在貸款人征信數(shù)據(jù)方面已有共享，在用戶申請貸款之前和之后，已經(jīng)存在相應的技術去識別該用戶是否有逾期或者多頭借貸的嫌疑。對于多次借貸逾期，或頻繁靠拆東墻補西墻的客戶，網(wǎng)貸機構(gòu)通過信息篩查，決定是否放款。網(wǎng)貸機構(gòu)其實在設定借款利率的時候就已經(jīng)將各類風險計算在內(nèi)，最終逾期和多頭借貸等風險大部分都會分散到借款人頭上。

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