工行原行長(zhǎng)楊凱生：數(shù)字技術(shù)真的能降低金融服務(wù)成本嗎？

北京大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心特約高級(jí)研究員、中國(guó)工商銀行原行長(zhǎng)楊凱生

剛剛過(guò)去的“雙十一”不僅影響了中國(guó)電商業(yè)、零售業(yè)的發(fā)展方式，更促進(jìn)了移動(dòng)支付、消費(fèi)貸款、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、供應(yīng)鏈金融、網(wǎng)貸理財(cái)?shù)葦?shù)字金融業(yè)態(tài)的廣泛應(yīng)用——這或許是中國(guó)老百姓對(duì)于“普惠金融”最直觀的感受,其背后是數(shù)字技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用為金融服務(wù)生態(tài)帶來(lái)的巨大改變。

而當(dāng)高效、便捷和低成本的數(shù)字技術(shù)與普惠金融的包容性理念相結(jié)合,在提高金融服務(wù)覆蓋率、促進(jìn)就業(yè)、實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平等方面發(fā)揮重要作用的同時(shí),新的挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)也隨之出現(xiàn)。

中國(guó)普惠金融的發(fā)展面臨哪些困難?數(shù)字普惠金融是否真的能降低金融業(yè)務(wù)的成本?互聯(lián)網(wǎng)金融真的能為貧困山區(qū)人口帶來(lái)普惠的金融服務(wù)嗎?

2016年11月11日晚，在北京大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心（IIF）首屆年會(huì)上，北京大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心特約高級(jí)研究員、中國(guó)工商銀行原行長(zhǎng)楊凱生就上述問(wèn)題，分享了自己對(duì)數(shù)字普惠金融的看法。

以下為楊凱生發(fā)言實(shí)錄：

我們既然要說(shuō)數(shù)字技術(shù)推動(dòng)了普惠金融，恐怕要說(shuō)明在沒(méi)有數(shù)字技術(shù)的時(shí)候，普惠金融發(fā)展到底存在什么困難，或者說(shuō)在數(shù)字技術(shù)和傳統(tǒng)的金融服務(wù)的條件下，普惠金融發(fā)展有什么區(qū)別?，F(xiàn)在我們知道互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)有了官方權(quán)威定義。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，包括銀行和其他非銀行金融機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)從事金融業(yè)務(wù)，以及其他非金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融業(yè)務(wù)，都叫互聯(lián)網(wǎng)金融。北京大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心剛剛發(fā)布的《數(shù)字科技推動(dòng)普惠金融》所說(shuō)的普惠金融看來(lái)還是狹義的，僅僅談的是通過(guò)數(shù)字技術(shù)開(kāi)展的普惠金融。

數(shù)字技術(shù)能為普惠金融帶來(lái)什么？

要說(shuō)數(shù)字技術(shù)有利于普惠金融發(fā)展，恐怕要著重說(shuō)說(shuō)原來(lái)的情況下究竟怎么不利于普惠金融發(fā)展。大家現(xiàn)在對(duì)這個(gè)問(wèn)題的認(rèn)識(shí)還不全面，存在一些偏差或者不夠全面的說(shuō)法。比如說(shuō)常見(jiàn)的說(shuō)法是數(shù)字技術(shù)極大地減少了金融業(yè)務(wù)的成本，因此它有利于普惠金融發(fā)展。

既然降低了成本，那么在互聯(lián)網(wǎng)信貸、互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)等方面，能不能將其降低成本和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中的通過(guò)信息化技術(shù)處理信貸、支付、理財(cái)?shù)某杀咀鲆粋€(gè)比較？而不是簡(jiǎn)單地說(shuō)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)由于需要進(jìn)行人工調(diào)查，所以成本理所當(dāng)然會(huì)更高。而且既然成本低了，為什么互聯(lián)網(wǎng)借貸利率要比傳統(tǒng)金融利率高得多？

既然支付業(yè)務(wù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)做成本降低了，那為何要通過(guò)其他方式渠道的回報(bào)來(lái)覆蓋成本，否則就不能維持可持續(xù)發(fā)展？這和普惠金融的定義究竟是個(gè)什么關(guān)系？

普惠金融說(shuō)的是要以可承擔(dān)的成本和可持續(xù)的商業(yè)原則為社會(huì)各個(gè)階層特別是低收入人群提供所需要的金融服務(wù)。是不是可承受的成本？是不是可持續(xù)的商業(yè)模式？

為什么有些原先不收費(fèi)的業(yè)務(wù)現(xiàn)在已經(jīng)在考慮收費(fèi)了？其實(shí)不少互聯(lián)網(wǎng)金融公司先期主要是為了吸引客戶，增加客戶粘性，收費(fèi)問(wèn)題下一步再說(shuō)。按照時(shí)興的說(shuō)法就是要先“燒錢”。現(xiàn)在似乎沒(méi)有一家互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)愿意公布支付業(yè)務(wù)的真正成本到底是多少。所以互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)極大降低了金融業(yè)務(wù)成本這個(gè)說(shuō)法要認(rèn)真研究，說(shuō)法要準(zhǔn)確。

實(shí)際上技術(shù)的進(jìn)步，電子化、數(shù)字化應(yīng)該是有利于降低成本的，這是肯定的。但是在現(xiàn)在的這種模式下，是不是真的能降低成本？我們?cè)?jīng)算過(guò)，傳統(tǒng)銀行一筆柜臺(tái)業(yè)務(wù)成本大概是一塊多錢，電子化業(yè)務(wù)成本，無(wú)論是網(wǎng)銀還是電話銀行，平均下來(lái)是三四毛錢，這是明顯降低的。

所以現(xiàn)在說(shuō)這個(gè)問(wèn)題，我覺(jué)得要有一些計(jì)算和比較，才能讓大家心服口服。比如說(shuō)P2P，說(shuō)是由于不需要人工調(diào)查了，完全是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行信貸審批的，同時(shí)我們又總是說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)還沒(méi)有進(jìn)入央行的征信系統(tǒng)，承認(rèn)我們的征信根本不完善，這里有矛盾吧？因此我們簡(jiǎn)單地說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)借貸成本極大地降低恐怕還不夠準(zhǔn)確，完全靠有限的一些社交行為數(shù)據(jù)來(lái)判別客戶風(fēng)險(xiǎn)恐怕也不夠可靠。而實(shí)際上我們看到在P2P的發(fā)展過(guò)程中隨之出現(xiàn)的風(fēng)控不足甚至大量的跑路與這方面的認(rèn)識(shí)都有一定關(guān)系。

所以我認(rèn)為要看到互聯(lián)網(wǎng)金融有效的一面，也要看到還存在的問(wèn)題，或者還有哪些方面需要繼續(xù)努力。

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的冷思考

比如說(shuō)征信不完整，就不可能使得信用調(diào)查從大家說(shuō)的耗時(shí)耗力的傳統(tǒng)人工調(diào)查到完全在網(wǎng)上瞬間就可以完成?，F(xiàn)在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也有強(qiáng)大的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，在技術(shù)上實(shí)行信貸全部網(wǎng)上審批沒(méi)有問(wèn)題，但是現(xiàn)在實(shí)際上只做到個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的一部分是網(wǎng)上審批，其余的都是人工和機(jī)器審批相結(jié)合，為什么？我們認(rèn)為高分段自動(dòng)準(zhǔn)入，低分段自動(dòng)拒絕，中間分段應(yīng)該是人工加機(jī)器識(shí)別。如果100%都可以自動(dòng)審批，這個(gè)風(fēng)控的可靠性是值得研究的。

現(xiàn)在有關(guān)部門、媒體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)出了很大的容忍，出了涉及多少萬(wàn)人鬧事的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，基本上采取的是盡量冷處理?？梢韵胂笕绻@個(gè)問(wèn)題是發(fā)生在某一個(gè)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)身上，會(huì)是什么現(xiàn)象？會(huì)炒到什么程度？這些現(xiàn)象我覺(jué)得需要研究。

國(guó)際上來(lái)看小型金融機(jī)構(gòu)放貸利率高于中型機(jī)構(gòu)，中型機(jī)構(gòu)的放貸利率一定高于大型機(jī)構(gòu)，這跟管理成本等都有關(guān)系。因此這些機(jī)構(gòu)，小貸公司也好，包括P2P也好，它們的放貸成本高于大型銀行是非常自然的，不必奇怪。但是我們現(xiàn)在需要注意的是什么？現(xiàn)在有一種說(shuō)法是，要解決融資難、融資貴的問(wèn)題，就要辦更多的小型金融機(jī)構(gòu)。如果說(shuō)辦更多小型銀行對(duì)解決融資難或多或少有些幫助的話，對(duì)解決融資貴邏輯上則是不通的。利率是要覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)的。隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的展開(kāi)，利率高低最終要由借貸雙方的市場(chǎng)行為決定。

互聯(lián)網(wǎng)金融真的能服務(wù)到貧困人口嗎？

最近我到貧困山區(qū)，接觸了幾個(gè)貧困縣的農(nóng)民和基層干部，他們那里已經(jīng)有了電商在賣豬肉、賣羊肉、賣核桃，我覺(jué)得互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展確實(shí)對(duì)貧困山區(qū)的脫貧致富起到了促進(jìn)作用。但是我反復(fù)問(wèn)他們，如果你們需要錢，現(xiàn)在你們能不能通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)借貸借到錢？我走了四個(gè)縣，問(wèn)下來(lái)，基本上也是沒(méi)有覆蓋的。相反，他們會(huì)找傳統(tǒng)銀行，比如農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行，包括工商銀行等。

貧困人口接受互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的可能性，或者真正覆蓋面將來(lái)能做到多大？這一點(diǎn)確實(shí)也需要進(jìn)一步的研究。我們想象互聯(lián)網(wǎng)金融很方便，但是實(shí)際上在推進(jìn)過(guò)程中并不完全如此，而且也不完全是一個(gè)農(nóng)民的文化水平問(wèn)題。

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