網(wǎng)貸銀行存管進程：完成不足百家 銀行態(tài)度謹(jǐn)慎

野蠻生長的P2P網(wǎng)貸行業(yè)正在引起監(jiān)管層的重視，在今年8月，銀監(jiān)會聯(lián)合公安部等部委共同發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，以行政法規(guī)的形式要求網(wǎng)貸資金必須由銀行存管。目前政策緩沖期還剩不足10月，到底有多少家能通過監(jiān)管大考呢？

已完成存管平臺不足百家

據(jù)第三方機構(gòu)融360發(fā)布的最新《P2P 資金銀行存管分析報告》顯示，截至2016年10月1日，國內(nèi)與銀行簽約存管的網(wǎng)貸平臺還不足300家，實際完成系統(tǒng)對接的僅有95家，其中部分還是頗受爭議的銀行與第三方支付“聯(lián)合存管”模式。

已完成銀行存管的平臺中，京滬深三地數(shù)量最多。其中北京的網(wǎng)貸平臺接入銀行存管數(shù)量最多，總共為25家，深圳和上海的平臺也較為積極，分別有17家、10家，三地合計已超過對接平臺的半數(shù)，京滬深三地也是互金整治最早最嚴(yán)格的地區(qū)。

在存管銀行方面，從2015年2月開始涉足P2P資金存管服務(wù)的民生銀行(600016,股吧)(行情600016,買入)(港股01988)，目前僅完成了3家平臺的對接，全部為銀行直接存管。而最為激進的恒豐銀行，截至9月30日，已完成24家平臺的存管對接，但絕大多數(shù)為聯(lián)合存管模式。

銀行對直接存管業(yè)務(wù)不積極

據(jù)了解，目前P2P平臺資金存管主要有兩種模式：銀行直接存管和聯(lián)合存管。直接存管指的是由銀行主導(dǎo)獨立提供資金清算解決方案，聯(lián)合存管則是由銀行和第三方支付機構(gòu)共同提供資金清算解決方案。

從目前提供P2P存管服務(wù)的銀行來看，城商行是絕對主力，大型股份制銀行普遍較為不積極。融360的報告顯示，最早涉足存管的民生銀行已經(jīng)暫停拓展相關(guān)業(yè)務(wù)，且無重啟跡象；恒豐銀行與匯付天下合作的聯(lián)合存管模式，近期也有被叫停的傳言流出。但城商行中的徽商銀行(港股03698)、江西銀行等，近期簽約對接平臺比較多。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，成本和政策風(fēng)險是銀行對網(wǎng)貸存管業(yè)務(wù)不積極的主要原因。銀行直接存管對接的技術(shù)開發(fā)耗時長達數(shù)月，但相關(guān)業(yè)務(wù)實際利潤貢獻并不高；而且銀監(jiān)會相關(guān)存管指引還處于征求意見稿階段，相關(guān)風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定還沒有像股票資金托管那樣普及，多數(shù)銀行還處于觀望狀態(tài)。雖然聯(lián)合存管模式無需太多開發(fā)成本，但銀監(jiān)會在此前下發(fā)的《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引（征求意見稿）》中，明確要求銀行機構(gòu)獨立完成資金清算流程，如果此征求意見稿落地，實際上相當(dāng)于否定了聯(lián)合存管模式。

銀行直接存管需走好三步

據(jù)某家已完成銀行直接存管的網(wǎng)貸平臺的相關(guān)人士透露，現(xiàn)在要想在監(jiān)管大限之內(nèi)成功完成銀行直接資金存管，主要需進行三方面的努力。

首先，要讓自身經(jīng)營得到銀行認(rèn)可。目前《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》還未正式發(fā)布，銀行對相關(guān)業(yè)務(wù)普遍謹(jǐn)慎，不僅對網(wǎng)貸平臺有嚴(yán)格的審核標(biāo)準(zhǔn)，同時也在控制自身業(yè)務(wù)拓展速度。融360的報告也顯示，在2015年初就開始涉足存管的民生銀行，在完成3家直接存管對接后已暫停拓展相關(guān)業(yè)務(wù)，目前僅有少數(shù)幾家城商行還在推進此項業(yè)務(wù)，若想在此時通過銀行審核，那經(jīng)營合規(guī)是必不可少的條件。

其次，要預(yù)留一定的技術(shù)對接時間和資源。從目前已完成資金存管的網(wǎng)貸平臺來看，銀行首次對接網(wǎng)貸平臺一般需要6~10個月的技術(shù)開發(fā)時間；之后對接其它網(wǎng)貸平臺可能耗時會大大縮短。但銀監(jiān)會政策緩沖期只剩下10個月左右，時間依舊緊迫。

第三，要適應(yīng)銀行嚴(yán)格的存管標(biāo)準(zhǔn)。對接完成銀行資金存管后并不是就萬事大吉了，網(wǎng)貸平臺還需要適應(yīng)銀行的存管新規(guī)則。比如之前第三方支付機構(gòu)僅需實名認(rèn)證即可開戶，而現(xiàn)在部分銀行卻要求精準(zhǔn)的四要素審核（姓名、身份證號、銀行卡號、銀行卡預(yù)留手機號），要避免體驗落差引發(fā)的用戶流失。至于業(yè)界流傳的銀行高收費問題，該人士表示，要具體銀行具體分析，他所在的網(wǎng)貸平臺用戶資金由原第三方支付機構(gòu)資金托管升級為銀行直接存管后，銀行收費反而要比第三方支付機構(gòu)低很多。

最近，隨著網(wǎng)貸監(jiān)管細則的逐步落地，銀行對接入P2P平臺資金存管也減少了顧慮，例如徽商銀行委托融360等第三方機構(gòu)對擬接入的平臺進行風(fēng)險評估，大大加快了P2P平臺接入存管的進程。絕大部分銀行在推進P2P存管方面人手嚴(yán)重不足，由第三方機構(gòu)為平臺提供風(fēng)險評估，將通過市場化的方式促進中小P2P平臺的合規(guī)發(fā)展。

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