小額貸款公司應該如何與網絡借貸平臺合作

小額貸款公司應該如何與網絡借貸平臺合作？如果從小額貸款公司開展業(yè)務的角度來說，這屬于如何通過互聯網開展網絡貸款業(yè)務的問題，而這必然與小額貸款公司線下業(yè)務的開展與監(jiān)管有很大的不同。無論是業(yè)界還是監(jiān)管方對此都比較關注。我們不妨來比較詳細地探討一下。

一、小額貸款公司與網絡小額貸款的關系

根據中國銀監(jiān)會、中國人民銀行《關于小額貸款公司試點的指導意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號）的規(guī)定，“小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司”。且規(guī)定，“凡是省級政府能明確一個主管部門（金融辦或相關機構）負責對小額貸款公司的監(jiān)督管理，并愿意承擔小額貸款公司風險處置責任的，方可在本?。▍^(qū)、市）的縣域范圍內開展組建小額貸款公司試點。”也就是說一般情況下，小額貸款公司的經營范圍具有地區(qū)性，只能根據批準在一定的?。▍^(qū)、市）的縣域范圍內開展業(yè)務。

根據中國人民銀行、工業(yè)和信息化部、公安部、財政部、國家工商總局、國務院法制辦、中國銀行(601988,股吧)業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會、國家互聯網信息辦公室于2015年7月發(fā)布的《關于促進互聯網金融健康發(fā)展的指導意見》（銀發(fā)〔2015〕221號，以下簡稱《指導意見》），“網絡小額貸款是指互聯網企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，利用互聯網向客戶提供的小額貸款。網絡小額貸款應遵守現有小額貸款公司監(jiān)管規(guī)定，發(fā)揮網絡貸款優(yōu)勢，努力降低客戶融資成本”。也就是說，網絡小額貸款是小額貸款公司受“互聯網企業(yè)”控制通過互聯網向客戶提供小額貸款業(yè)務，其業(yè)務形式與一般從事線下業(yè)務的小額貸款公司有明顯的區(qū)別。網絡小額貸款業(yè)務是互聯網企業(yè)與小額貸款公司合作的結果。

二、網絡小額貸款與個體網絡借貸的關系

根據《指導意見》，網絡借貸包括個體網絡借貸（即P2P網絡借貸）和網絡小額貸款。網絡借貸業(yè)務由銀監(jiān)會負責監(jiān)管?！吨笇б庖姟芬?guī)定，“個體網絡借貸是指個體和個體之間通過互聯網平臺實現的直接借貸。在個體網絡借貸平臺上發(fā)生的直接借貸行為屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院相關司法解釋規(guī)范。個體網絡借貸要堅持平臺功能，為投資方和融資方提供信息交互、撮合、資信評估等中介服務。個體網絡借貸機構要明確信息中介性質，主要為借貸雙方的直接借貸提供信息服務，不得提供增信服務，不得非法集資?！?/P>

從上述規(guī)定可以看出，個體網絡借貸屬于民間借貸的網絡化，提供個體網絡借貸服務的網絡借貸平臺屬于信息中介性質，其受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及相關司法解釋的規(guī)范。而網絡小額貸款則屬于國家專門監(jiān)管的金融活動，是小額貸款公司通過互聯網開展小額貸款業(yè)務。

三、小額貸款公司開展互聯網小額貸款業(yè)務的監(jiān)管規(guī)范

2015年8月，中國人民銀行牽頭起草的《非存款類放貸組織條例(征求意見稿)》第五十條規(guī)定“國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構制定網絡小額貸款的監(jiān)管細則”。不過該條例目前尚未正式出臺，網絡小額貸款的“監(jiān)管細則”也未制定。由于小額貸款公司由省級地方政府審批和監(jiān)管，因此對于小額貸款公司開展互聯網小額貸款業(yè)務各地出臺了一些地方性規(guī)定。

2016年9月發(fā)布的《上海市小額貸款公司監(jiān)管辦法》規(guī)定，“對由大型互聯網服務企業(yè)發(fā)起設立、主要開展網上小額貸款業(yè)務，以及由境內外知名金融機構（或金融控股集團）發(fā)起設立、引入小額信貸先進技術的小額貸款公司，可從持股比例、企業(yè)名稱等方面予以進一步支持，但應相應提高對其貸款‘小額、分散'等方面的監(jiān)管要求?！?/P>

重慶市于2015年12月發(fā)布了《重慶市小額貸款公司開展網絡貸款業(yè)務監(jiān)管指引(試行）》，對重慶市監(jiān)管的小額貸款公司開展網絡貸款業(yè)務相關問題進行了規(guī)定。2016年10月重慶市發(fā)布《關于調整重慶市小額貸款公司有關監(jiān)管規(guī)定的通知》，其中對于重慶市小額貸款公司與網絡平臺合作問題進一步作出了規(guī)定。

四、重慶市小額貸款公司開展網絡貸款業(yè)務相關規(guī)定

重慶市對小額貸款公司開展網絡貸款業(yè)務的規(guī)定比較系統，個人認為重慶市的相關規(guī)定很可能對未來國務院制定適用于全國的網絡小額貸款監(jiān)管細則產生重大影響。重慶市對于小額貸款公司開展網絡貸款業(yè)務從審批、備案、業(yè)務內容和風險控制各方面進行了規(guī)定。

（一）小額貸款公司開展網絡貸款業(yè)務需要取得批準

小額貸款公司開展網絡貸款業(yè)務，本質上是一種對經營范圍的突破或擴大，因此理應獲得主管部門批準?！吨貞c市小額貸款公司開展網絡貸款業(yè)務監(jiān)管指引(試行）》第九條第二項規(guī)定，“小額貸款公司申請開展網絡貸款業(yè)務,應由區(qū)縣金融辦初審和市金融辦審核,并在網絡貸款業(yè)務試運營成功后,報市金融辦完成備案方可正式運營”；第二十九條規(guī)定，“小額貸款公司擅自開展網絡貸款業(yè)務的,責令停止違規(guī)行為,并依據情節(jié)輕重采取相應監(jiān)管措施?！?/P>

（二）小額貸款公司須與合規(guī)的網絡借貸平臺合作，并需要備案

小額貸款公司開展網絡貸款業(yè)務，其風險防控自然是監(jiān)管部門所關注，而網絡借貸信息中介機構的設立和重大事項根據規(guī)定也需要向地方金融監(jiān)管機關備案，因此為方便監(jiān)管重慶市規(guī)定小額貸款公司與網絡借貸平臺的合作需要向地方金融監(jiān)管部門備案?！吨貞c市小額貸款公司開展網絡貸款業(yè)務監(jiān)管指引(試行）》第十三條規(guī)定，“開展網絡貸款業(yè)務的小額貸款公司新增網絡平臺和貸款產品,應有不少于15天的試運營期,并于正式運營15日內向區(qū)縣金融辦和市金融辦提交以下資料進行備案”；第十四條規(guī)定，“小額貸款公司終止全部或部分網絡平臺的網絡貸款業(yè)務,應于終止前30日內向市金融辦和區(qū)縣金融辦報備”。

《關于調整重慶市小額貸款公司有關監(jiān)管規(guī)定的通知》進一步規(guī)定，“應選擇正常運行一年以上的互聯網平臺，自建網絡貸款業(yè)務及數據系統，系統持有或與平臺共有用于信貸風控的相關數據”；“小額貸款公司可以作為出借人與網絡借貸信息中介機構合作獲取借款客戶，并應先報備后合作，嚴格遵守《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》的規(guī)定?！?/P>

而對于網絡借貸平臺與小額貸款公司的具體關系，監(jiān)管部門未作具體規(guī)定。一般來說只要雙方的設立及運行均符合法律法規(guī)規(guī)定即可。而根據《指導意見》關于網絡小額貸款是“互聯網企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，利用互聯網向客戶提供的小額貸款”，因此小額貸款公司可以由自身或其關聯方設立網絡借貸平臺而與之合作，也可以通過協議的方式與其他合規(guī)的網絡借貸平臺合作，總之對于監(jiān)管部門只有一個要求即“合規(guī)”。

（三）小額貸款公司只能通過網絡平臺進行放貸業(yè)務

《重慶市小額貸款公司試點管理暫行辦法》（渝府發(fā)〔2008〕239號）第二十條規(guī)定，“經市政府金融辦批準，小額貸款公司可經營下列業(yè)務：（一）辦理各項貸款；（二）辦理票據貼現；（三）辦理資產轉讓。”也就是說，重慶市小額貸款公司除了進行小額貸款業(yè)務，還可以進行票據貼現和資產轉讓業(yè)務。

但是小額貸款公司通過網絡平臺只能進行放貸業(yè)務?！吨貞c市小額貸款公司開展網絡貸款業(yè)務監(jiān)管指引(試行）》第六條中規(guī)定，“開展網絡貸款業(yè)務的小額貸款公司,除通過網絡平臺面向全國辦理自營貸款業(yè)務外,其他業(yè)務范圍和經營區(qū)域與不能開展網絡貸款業(yè)務的小額貸款公司相同”。

《關于調整重慶市小額貸款公司有關監(jiān)管規(guī)定的通知》進一步規(guī)定，“小額貸款公司不得為網絡借貸信息中介機構推薦借款客戶，不得與網絡借貸信息中介機構相互開展資產（或債權）轉讓業(yè)務?！辈⑻貏e明確小額貸款公司不能通過網絡為自身融資，關于這一點《重慶市小額貸款公司開展網絡貸款業(yè)務監(jiān)管指引(試行）》第六條中規(guī)定，“不準通過網絡平臺為本公司融入資金”。

（四）小額貸款公司開展網絡貸款業(yè)務需要應建立健全網絡貸款業(yè)務風險管控體系

網絡借貸業(yè)務中的網絡識別與控制與傳統線下業(yè)務相比具有明顯不同的特點，而且與網絡借貸信息中介機構的信息平臺性質不同，小額貸款公司是以自身資金進行放貸業(yè)務，其風險控制尤其重要。這一點重慶市的監(jiān)管部門也非常重視。《重慶市小額貸款公司開展網絡貸款業(yè)務監(jiān)管指引(試行）》第十五條規(guī)定，“小額貸款公司開展網絡貸款業(yè)務,應審慎選擇合作的網絡平臺,嚴格審查平臺機構的合法性、經營的合規(guī)性,并確認本公司獲取數據的方式合法?！保坏谑鶙l規(guī)定，“小額貸款公司開展網絡貸款業(yè)務,應建立健全網絡貸款業(yè)務風險管控體系,建立健全管理制度和風控措施，有效識別、評估、監(jiān)測和控制貸款風險?！薄蛾P于調整重慶市小額貸款公司有關監(jiān)管規(guī)定的通知》進一步規(guī)定，“應當及時向市、區(qū)縣金融辦報告可能導致重大信貸風險發(fā)生的情況（包括但不限于小額貸款公司實際控制人變化、平臺經營資質取消等）?！?/P>

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