第三方支付：做銀行不愿意做的小生意

針對(duì)商業(yè)銀行的“存款、貸款、支付結(jié)算”三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，電子商務(wù)企業(yè)最早是通過(guò)第三方支付撼動(dòng)銀行地位，從支付結(jié)算領(lǐng)域切入銀行業(yè)務(wù)。

證券時(shí)報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前第三方支付企業(yè)已從銀行手中拿走了小額支付的大部分市場(chǎng)，并在線下收單業(yè)務(wù)與銀行形成競(jìng)爭(zhēng)，但第三方支付企業(yè)仍難以取代銀行的支付結(jié)算地位。

擠占銀行收單業(yè)務(wù)

翻查第三方支付企業(yè)的資料可以發(fā)現(xiàn)，這些企業(yè)的發(fā)展初衷，主要是電子商務(wù)企業(yè)為滿足旗下網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)用戶的支付需求，與銀行的網(wǎng)關(guān)對(duì)接從而協(xié)助完成支付流程。早期的參與者包括阿里巴巴旗下的支付寶和騰訊旗下的財(cái)付通等。例如，支付寶在2003年上線時(shí)，主要是為支持淘寶網(wǎng)的發(fā)展；隨著賬戶數(shù)量和交易量增加，2004年底才從淘寶網(wǎng)分拆成為獨(dú)立的第三方支付企業(yè)。

隨著居民消費(fèi)意識(shí)的變化，電子商務(wù)日益發(fā)展壯大，第三方支付市場(chǎng)也飛速增長(zhǎng)。艾瑞咨詢的研究報(bào)告顯示，2013年第二季度中國(guó)網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)交易規(guī)模環(huán)比增長(zhǎng)24%至4371.3億元，同期，互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模也環(huán)比增長(zhǎng)10%至1.12萬(wàn)億元。

與此同時(shí)，央行在2010年6月發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》給了第三方支付合法的“身份”,并定義了業(yè)務(wù)范疇，主要包含互聯(lián)網(wǎng)支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單三大塊業(yè)務(wù)。艾瑞咨詢分析師謝春稱，自“第三方支付”這個(gè)詞誕生起，關(guān)于第三方支付與銀行到底是合作關(guān)系還是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系的爭(zhēng)論就從未停止。

據(jù)了解，目前第三方支付企業(yè)以較低的價(jià)格提供與銀行相同或相近的服務(wù)，對(duì)銀行的結(jié)算、代理收付等中間業(yè)務(wù)以及電子銀行業(yè)務(wù)形成擠占效應(yīng)。

中國(guó)銀行戰(zhàn)略管理部副總經(jīng)理宗良表示，結(jié)算是銀行重要的中間業(yè)務(wù)，過(guò)去銀行是唯一的支付媒介，如今客戶通過(guò)第三方支付就能完成，且第三方支付價(jià)格優(yōu)勢(shì)明顯，因此對(duì)銀行產(chǎn)生一定的競(jìng)爭(zhēng)效應(yīng)；另外，結(jié)算意味著有賬戶存在，目前監(jiān)管規(guī)定第三方支付賬戶僅限于支付，一旦未來(lái)放開(kāi)其他功能，以第三方支付龐大的用戶數(shù)，對(duì)銀行的沖擊將更為明顯。不過(guò)，謝春認(rèn)為，第三方支付與銀行的競(jìng)爭(zhēng)情況要分具體業(yè)務(wù)來(lái)看：在互聯(lián)網(wǎng)支付上，第三方支付相當(dāng)于中介平臺(tái)，其運(yùn)作間接增加了銀行卡的交易量，雙方是合作關(guān)系；而在銀行卡收單上，目前是銀行、銀聯(lián)以及第三方支付企業(yè)共同參與。在這方面，第三方支付企業(yè)和銀行確實(shí)存在一些競(jìng)爭(zhēng)和摩擦。

令人記憶猶新的是，2012年5月，工行借記卡持卡人通過(guò)第三方支付企業(yè)拉卡拉進(jìn)行信用卡還款時(shí)，曾出現(xiàn)不尋常故障。彼時(shí)，銀行“封殺”拉卡拉等第三方支付企業(yè)的傳言一度甚囂塵上。

賺銀行“不愿賺的錢(qián)”

不同于商業(yè)銀行的高準(zhǔn)入門(mén)檻，第三方支付企業(yè)的低門(mén)檻特性令市場(chǎng)參與者越來(lái)越多。今年7月6日，央行發(fā)放了第七批第三方支付牌照，目前持牌企業(yè)已達(dá)250家，主流的電商企業(yè)大部分已擁有自身的第三方支付平臺(tái)。而從監(jiān)管層的表態(tài)看，支付牌照仍會(huì)繼續(xù)發(fā)放。對(duì)此，宗良認(rèn)為，入場(chǎng)門(mén)檻低以及監(jiān)管相對(duì)寬松的特性，使第三方支付企業(yè)在支付之外的金融創(chuàng)新方面具有很大優(yōu)勢(shì)。

在持牌企業(yè)數(shù)量迅猛增長(zhǎng)的同時(shí)，第三方支付還表現(xiàn)出單筆支付金額小、筆數(shù)多的特征。央行副行長(zhǎng)劉士余近期在公開(kāi)場(chǎng)合表示，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)的支付交易額約為6萬(wàn)億元，雖然僅占整個(gè)社會(huì)支付總量的0.5%,但是交易筆數(shù)卻占了40%.

中國(guó)聯(lián)通沃支付運(yùn)營(yíng)負(fù)責(zé)人王輝表示，上述數(shù)據(jù)充分說(shuō)明第三方支付已滲透到居民生活的每個(gè)角落，包括小額轉(zhuǎn)賬、交水電煤氣費(fèi)、充話費(fèi)等。但他強(qiáng)調(diào)，這些日常、瑣碎、大量的支付，恰恰是大銀行不愿意做的。

“上述這些都是小額的、微利的支付業(yè)務(wù)，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)頂多是一項(xiàng)增值服務(wù)，所以第三方支付從事這些業(yè)務(wù)并不會(huì)對(duì)銀行的收益產(chǎn)生多大影響。”王輝說(shuō)，在第三方支付企業(yè)看來(lái)，銀行掙的是存貸利差這種“大錢(qián)”,第三方支付不可能取代銀行的地位。

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