宜信首席戰(zhàn)略官陳歡：宜信眼中的普惠金融與金融科技

極客網8月2日消息，近幾年來，火爆的互聯(lián)網金融幾乎成為一個社會性話題。如果說互聯(lián)網金融是金融觸網的一種表現(xiàn)形式，那么普惠金融則是市場參與者都爭先宣傳并期望達到的目的--實際上國家的期望也正在于此，希望使用互聯(lián)網和科技的手段，讓金融服務飛入尋常百姓家，推動金融改革。

在7月30日舉行的主題為“普惠金融的中國實踐和世界愿景”的第六屆上海新金融年會暨第三屆互聯(lián)網金融外灘峰會上，來自國內外監(jiān)管部門、業(yè)界、學界的上百位專家就普惠金融、農村金融、金融科技等熱門話題進行了探討。其中，宜信首席戰(zhàn)略官陳歡在接受極客網等媒體采訪時，暢談了他對普惠金融和金融科技的獨特看法，以及宜信的布局和實踐。

金融科技是普惠金融的助推器

針對當下熱門的金融科技話題，陳歡首先肯定了金融科技之于普惠金融的重要作用，稱金融科技對普惠金融的幫助是十分顯著的。他認為，這種助力體現(xiàn)在兩個方面：

一是普惠金融的觸達性（或覆蓋率）會因為科技的應用得到提升。他指出，利用科技手段的互聯(lián)網金融，尤其是移動金融，其實是通過（無處不在的）智能設備去觸達客戶，無論是使用支付，還是去做借貸，這種方式的觸達性會很好，比傳統(tǒng)人和人之間接觸的觸達性要高得多。

二是金融科技對于金融服務的可能性有很大幫助。什么是金融服務的可能性呢？簡答來說就是以前不具備享受金融服務條件的，現(xiàn)在有了金融科技幫助，可以使用了。他指出，服務可能性的理解可能更多的體現(xiàn)在借貸上，對那些無法享受傳統(tǒng)金融服務的征信“黑戶”，科技的方式能夠通過分析他們的網絡數據（消費、社交、電話通訊等）形成信用評估，進而提供金融服務。

金融科技也有較強的局限性

盡管高度點贊金融科技對于普惠金融的作用，但陳歡也明確指出，金融科技之于普惠金融也有比較強的局限性，如果要推廣普惠金融的話，還是需要一些線上線下結合的方式去做。而線上線下相結合的方式，正是宜信堅持的普惠金融拓展之道。為什么會有局限性呢？陳歡也給出了兩個原因：

第一，數字鴻溝仍然存在。陳歡指出，當人們過于強調數字化手段或過于強調金融科技的時候，其實需要注意到這里面會有很強所謂的數字鴻溝的存在，即會有相當一部分人（特別是農村用戶）本身對于科技的使用、了解相對比較落后，這一部分人可能會被金融科技忽略掉。

第二，網絡數據“有偏”。陳歡還指出，很多公司在利用金融科技做普惠金融時，都是利用網絡上已有的數據，但這些數據都是一個“有偏”的數據，可能無法反映這個人的全部，根據這些數據去做評估，容易產生不公平。他舉例說，譬如螞蟻金服和微眾銀行的網絡借貸產品，很多現(xiàn)實中資質很好的人，可能就得不到高額度和低費率的服務。

基于金融科技的“雙面”屬性，陳歡進一步指出，我國金融知識的普及和金融投資教育相對比較弱，這個階段純粹通過線上的一些手段去做普惠金融會存在著一定的不足。在金融詐騙普遍存在的情況之下，如何讓大家去識別哪些是好的金融，哪些是不足的，現(xiàn)階段純粹通過線上手段也會存在不足。因此他明確拋出一個結論：在很長一段時間內，線上線下結合對進一步推進普惠金融的發(fā)展十分重要。

宜信的金融科技布局及理念

當被問到宜信在金融科技方面的布局時，陳歡告訴極客網，宜信主要在做三個方面的事情：一是在信貸全流程加入金融科技手段，二是正在測試智能保險，三是上線了智能投顧產品投米RA。

陳歡指出，在信貸層面，宜信從獲客到風險評估及判斷，到貸后管理，包括逾期催收等等，整個信貸周期流程里都會加入金融科技的手段。譬如獲客有互聯(lián)網方式，有合作機構數據合作預授信的方式；譬如在風險評估階段利用科技手段反欺詐，宜信內部花大精力做了反欺詐知識圖譜系統(tǒng)。他還舉例說，在宜人貸的線上審批模式中，已經能夠做到針對新客戶授信4-5萬的水平，遠高于一般系統(tǒng)1萬元左右的審批額度。

此外，陳歡表示宜信近期也在做智能保險，希望通過前端一些智能手段，讓客戶在篩選保險（主要是健康險和壽險）產品時，比較方便靈活地去定制和了解他們的保險需求，形成相應的保險組合。

至于當下火熱的智能投顧，陳歡提到了宜信近期主打的智能投顧產品投米RA，其利用科技的方式去幫助可投資資產并不是很高的人群，讓他們更好的去多元化產品組合，以符合他們的風險偏好去取得相對合理的投資收益。

今年5月底，宜信公司創(chuàng)始人兼CEO唐寧曾提出一個普惠金融三步走的理念，即第一步是小額信貸；第二步是貸款之外更多元的金融服務，包括支付、保險、理財、儲蓄等；第三步是能力建設，面向未被傳統(tǒng)金融服務所覆蓋的人群提供能力建設服務。從陳歡的講述來看，宜信的普惠金融實踐，乃至金融科技布局，都在沿著這個步驟一步步進行。

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