作者:高彩紅,圖片來自“123RF”
編輯丨梁杰民
6月4日消息,美國企業(yè)支付金融科技公司Marqeta近日宣布獲得1.5億美元融資,公司估值對比上一輪翻倍,已高達43億美元。這家金融科技獨角獸成立于2010年,總部位于美國加州灣區(qū),提供企業(yè)虛擬銀行卡、企業(yè)預付卡和企業(yè)信用卡等技術服務。Marqeta與美國本土多家銀行和卡組織保持合作,打造了一個開放式發(fā)卡與結算平臺,為企業(yè)與商戶提供一站式支付服務。通過使用Marqeta的創(chuàng)新支付平臺,企業(yè)客戶能夠實現客戶支付、貨款結算、員工報銷、企業(yè)資金管理等功能,客戶由此實現便捷的現金流管理,降低支付和結算的成本。
根據公開資料,Marqeta已融資8輪,總融資金額超過5億美元。Marqeta被資本追捧的原因,不僅僅是其令傳統(tǒng)發(fā)卡公司和銀行望其項背的虛擬卡技術和資金結算平臺,更是由于該技術和平臺在金融科技的生態(tài)中獨辟蹊徑,并成為了孕育海外金融科技公司的土壤。
海外企業(yè)的金融科技生態(tài)
Source:CB Insights
CB Insights最新的企業(yè)金融科技生態(tài)圖譜中,海外金融科技公司被劃分入諸多細分賽道,可以被概括為三個大類。第一類和常見的金融服務有關,包括理財、融資和保險等金融科技公司,第二類金融科技公司提供企業(yè)服務,比如薪資、采購、費用管控和財稅等,第三類包含了Marqeta等金融基礎設施服務商。
“金融科技”本身,根據貝恩資本合伙人Matthew Harris的觀點,并不構成一個細分市場,金融科技應該被定位為繼互聯網、云服務和移動技術之后的第四大平臺技術。平臺技術本身的意義在于,為企業(yè)順應數字化轉型和產業(yè)升級提供技術基礎,比如云服務提供了企業(yè)數字化存儲數據的技術基礎。而金融科技,為資金流動的場景提供了數字化轉型的條件,使得任何和資金流有關的功能獲得數字化升級。
就第一類金融科技公司而言,傳統(tǒng)的金融服務與科技結合,被賦予了數字化的屬性;
就第二類而言,企業(yè)薪資、采購、費控等場景聚焦B端資金的流動,通過金融科技實現數字化,企業(yè)得以提升營運效率并縮減成本;
而第三類金融科技公司,類似Marqeta,著眼于資金本身最核心的需求——企業(yè)的支付和結算,為企業(yè)支付和結算帶來了創(chuàng)新的技術。
第三類金融科技公司能夠被稱為金融基礎設施服務商,是由于支付本身是一切資金流動的基礎,支付能夠賦能任何資金流動的場景,為場景優(yōu)化鋪設底層支付架構,帶來協(xié)同效應。
Marqeta被資本追捧的關鍵,就在于其虛擬卡支付的能力,協(xié)同不同的商業(yè)模式,均取得了1+1>2的可觀效果。
企業(yè)支付+SaaS推動中國Fintech2.0升級
有觀點認為,Fintech1.0的核心在于連接,將資金、資產與互聯網連接,曾在時下被廣泛稱為互聯網金融,出現了互聯網理財、P2P網貸等產品,將理財和信貸的產品銷售與線上渠道連接?;ヂ摼W金融的邏輯是直白而少有精致感的,金融本身被期待所負有的資源配置優(yōu)化能力,得到了堪稱淺薄的體現。隨著大數據、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能、移動支付等技術和概念的迭代,金融的升級需要更具科技感和創(chuàng)新意識。而金融科技除了應該體現技術美感之外,更應該體現金融本身復雜深刻的價值,比如在收集、儲存、計算、可視化資金流數據的基礎上,進行分析和預測。
支付平臺和云計算、SaaS的普及帶來了新的金融科技機會。挖掘科技和資金相結合的優(yōu)質化學反應,是Fintech2.0大趨勢下企業(yè)的不懈追求,以創(chuàng)新技術和概念為杠杠,撬動圍繞資金流所累積的數據,達到企業(yè)經營的終極目的:增加效率、降低成本、增加收入。
支付科技公司深挖產業(yè)服務,掌握了企業(yè)資金流,沉淀了產業(yè)鏈條上的企業(yè)交易數據,因此可以提供創(chuàng)新的金融科技服務。傳化支付是專注物流行業(yè)內的第三方支付企業(yè),聯手中國銀聯,通過為物流企業(yè)定制開發(fā)智能代收付產品解決方案,以“SaaS+支付”的手段,幫助物流企業(yè)、發(fā)貨方和收貨方解決物流企業(yè)貨款資金安全問題,促成交易誠信有保障。對于收貨人,通過智能終端,可以便捷地完成各種金額的非現金支付,貨款快速進了由央行監(jiān)管的備付金賬戶;對物流公司,以往,貨款支付全靠人工登錄網銀轉賬付款,不僅費時費力費人工,而且容易出現人為失誤,甚至人為惡意篡改數據挪用貨款的現象也屢見不鮮,而通過“SaaS+支付”解決方案,就能實現萬級系統(tǒng)自動批量付,上萬單貨款只需一鍵操作就能到達發(fā)貨方賬戶,全程無需人工操作,全部由系統(tǒng)后臺執(zhí)行。同時,通過與運輸管理系統(tǒng)(TMS)無縫鏈接,傳化支付實現了物流、信息流與資金流“三流合一”,推動商貿物流一體化發(fā)展。
未來,依托傳化智聯智能物流平臺各類智能系統(tǒng)及服務平臺所構建的豐富應用場景,切入支付服務,實現交易閉環(huán)與戰(zhàn)略閉環(huán),沉淀與積累包括業(yè)務數據和交易數據在內的多元化大數據,為開展供應鏈金融服務與其他增值服務奠定底層數據基礎,以技術為手段,以風控為核心,以數據為驅動,實現生態(tài)價值變現。
餐飲、零售消費等垂直類SaaS沉淀了大量的商戶數據和用戶的支付數據,為開展金融科技服務提供了基礎條件。支付是商業(yè)消費行為中必不可少的環(huán)節(jié),它所產生的數據價值與SaaS服務存在天然契合。并且在后續(xù)SaaS服務行為中,還將持續(xù)產生更多支付數據,整個演進過程表現為“數據驅動→服務→數據優(yōu)化→服務”鏈路,是一個不斷優(yōu)化的結果。
拉卡拉2019年投資并戰(zhàn)略合作千米科技,有利于發(fā)揮旗下2100萬存量中小微商戶優(yōu)勢以及分支機構、代理商的市場能力,結合千米新零售云SaaS服務,幫助存量商戶,為商戶的新零售賦能,提供商品上架、分銷、進銷存、線上開店、移動營銷等系列服務。另一家獨立上市的支付機構匯付天下在2019年上半年跟SaaS供應商合作達到221家,也與行業(yè)頭部SaaS微盟加強了資本與業(yè)務合作,擴展相關行業(yè)應用場景。新國都通過“支付(嘉聯)+場景服務+營銷管理+客戶轉化”的服務體系,基于SaaS模式,在新零售推動下,從上游服務開始介入商戶經營。樂刷通過聯手智百威、超盟等業(yè)內知名SaaS機構,切入線下新零售,試圖打造智慧零售服務體系。
另外,財稅、HR、采購和費控等通用企業(yè)服務型SaaS也沉淀了大量的企業(yè)經營性數據,開放銀行能力可以提供B2B和B2C的企業(yè)支付能力,基于企業(yè)支付的金融科技服務也有一定的基礎。成立于2016年的分貝通瞄準了企業(yè)支出管理的痛點需求,以“費用管控+企業(yè)支付”為核心,覆蓋企業(yè)差旅、用車、用餐、補助、福利、采購等高頻場景,實現在線預訂、企業(yè)支付、統(tǒng)一發(fā)票的方式,解決了企業(yè)大部分報銷需求,釋放了員工和財務大量的時間成本。
分貝通也跟琥珀紛鈦合作,聯合新網銀行、廣發(fā)銀行和眾邦銀行推出了企業(yè)虛擬卡和員工虛擬卡產品。企業(yè)開通電子賬戶并進行預充值或授信,員工則將電子賬戶與自己的微信支付或支付寶進行綁定,在因公消費時掃碼付款,可以直接劃走企業(yè)電子賬戶的儲值授信額度,而不需要個人墊付。通過線上備用金管理、微信掃碼支付的方式,大幅完善了企業(yè)線下支付場景,真正實現了企業(yè)支付場景的全覆蓋,一方面滿足以往員工墊付報銷、備用金申請核銷兩種模式下的體驗升級和費用的全管控;一方面通過對接電子發(fā)票平臺、完善事后管控等功能實現了資金流和發(fā)票流的閉環(huán),員工不需要每次辛苦保留發(fā)票、填寫報銷單據,財務也不需要處理大量積壓票據、擔心收支錯誤,整個操作實現了全流程線上化,簡單高效且順暢。
創(chuàng)新的金融科技公司是通過與創(chuàng)新的銀行、電子賬戶聚合方、虛擬銀行卡服務商等合作,再通過互聯網化的運營,給企業(yè)客戶提供互聯網化的金融服務,一方面通過幫助企業(yè)數字化升級,收取技術服務費,同時跟金融機構合作為企業(yè)提供數字化金融服務,獲得金融服務費,這種模式或許推動中國的金融科技由互聯網金融為代表的Fintech1.0時代往企業(yè)支付+SaaS為主的Fintech2.0時代升級和轉型。
開放銀行推動企業(yè)數字化支付的新基建
有觀點認為,企業(yè)支付的數字化能夠為實體企業(yè)數字化轉型打開全新通路,成為助力企業(yè)數字化轉型的關鍵一環(huán)。支付作為一種支付手段,首要解決的是企業(yè)資金流動的問題,也是企業(yè)實現數字化轉型的第一步。在傳統(tǒng)的企業(yè)支付中,信息流和資金流相互割裂,一筆付款要經過采購、業(yè)務、財務等多部門人員線上、線下反復溝通、確認之后,才能發(fā)起銀行付款流程。數字支付通過嵌入多樣化的支付手段,實現企業(yè)間交易信息流和資金流的統(tǒng)一,同時通過自動結算、在線分賬、批量收付款等產品思路大大簡化了支付流程、提高支付效率。
如何做到企業(yè)支付的數字化呢?傳統(tǒng)的企業(yè)網銀支付肯定不行,需要財務人員手動操作,信息無法實時同步。近2年國內興起的開放銀行開放了銀行賬戶體系,這一點對企業(yè)支付的數字化非常關鍵,創(chuàng)新的金融科技公司可以通過開放銀行的賬戶體系打造企業(yè)虛擬卡和個人虛擬卡,實現銀行賬戶的數字化。另外,企業(yè)的每一筆支付背后都代表一次商業(yè)行為,涉及到企業(yè)的商業(yè)行為都會關聯到合同、訂單和發(fā)票、稅務等問題,只有把這些同時數字化了,才能真正稱得上企業(yè)數字化支付;而電子合同和電子發(fā)票的逐步推出和普及,也助推了企業(yè)支付的數字化升級。
相比海外企業(yè)的金融科技生態(tài),國內也需要有公司承擔類似Marqeta這樣的金融科技新基建的定位和角色,去幫助企業(yè)鏈接銀行實現企業(yè)數字化支付能力。目前看下來,金融壹賬通、維金科技和琥珀紛鈦都有這樣的實力。以幫助分貝通實現企業(yè)虛擬卡支付技術的琥珀紛鈦來說,這是一家定位基于開放銀行提供企業(yè)虛擬卡技術服務的創(chuàng)新金融科技公司。
Source:琥珀紛鈦
琥珀紛鈦在對接多家開放銀行底層服務能力的基礎上,開發(fā)的企業(yè)虛擬卡平臺是面向產業(yè)互聯網的企業(yè)數字化支付產品。類似于Marqeta所開發(fā)的虛擬卡,其是新一代企業(yè)數字化支付的基礎設施,可以用于實時B2B、B2C和B2B2C付款,個人虛擬卡可以綁定微信支付、支付寶和云閃付等支付通道,實現全場景消費;企業(yè)虛擬卡的即時充值和預制規(guī)則,可以幫助企業(yè)達到實時管控收支的目的;消費后續(xù)的發(fā)票自動化及財務自動化則為企業(yè)節(jié)省了人力成本,提高了工作效率。
中國的開放銀行剛剛興起,產業(yè)互聯網的數字化升級也任重道遠,不管誰能成為中國的Marqeta,企業(yè)數字化支付勢在必行。
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