建信金科蔡軍：探索金融科技創(chuàng)新的最佳實踐

放眼國際，全球金融科技創(chuàng)新正如火如荼，新技術重塑著金融產業(yè)全流程。以人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數據為代表的核心技術正全面應用于借貸融資、財富管理、零售銀行、支付清結算、保險等各大領域，驅動著商業(yè)模式的創(chuàng)新與迭代。

2019年12月6日，由中國企業(yè)聯合會指導，億歐·EqualOcean、工業(yè)和信息化科技成果轉化聯盟聯合主辦的“2019世界創(chuàng)新者年會——金融科技創(chuàng)新論壇”在北京國貿大酒店盛大開幕。會議圍繞消費金融的監(jiān)管與未來、區(qū)塊鏈落地金融場景的探索、金融大數據的應用與未來、保險科技融合創(chuàng)新等熱點話題進行探討。

受邀參加此次峰會的嘉賓有：國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛，路孚特（中國）科技有限公司董事總經理兼全球移動開發(fā)副總裁吳震操，花旗銀行（中國）現金管理產品主管陳?？。ㄐ沤鹑诳萍级聲貢誊?，Judo Bank聯席CEO Joseph Healy（賀祖曦），畢馬威中國金融科技主管合伙人王大鵬，土耳其實業(yè)銀行首席代表Doruk Keser，極融業(yè)務副總裁吳戟，金蝶征信總經理董聰，遼寧振興銀行首席信息官舒蒂，藍馳創(chuàng)投董事總經理曹巍，輕松集團聯席CEO鐘誠，小雨傘保險首席風險官王佐文，豆包網聯合創(chuàng)始人王慧哲，南燕保險科技創(chuàng)始人龔勛，億歐智庫研究主管/高級分析師薄純敏。

建信金融科技董事會秘書蔡軍發(fā)表題為《探索金融科技創(chuàng)新的最佳實踐》的演講，蔡軍表示：

1、新金融以數據為關鍵生產要素，以科技為核心生產工具，以平臺生態(tài)為主要生產方式；

2、新金融生態(tài)操作系統具有聚合連接多參與主體、以數據為重要支撐、促進產品創(chuàng)新與標準重塑的特點；

3、當前的金融科技，尚無法真正解決缺乏信任導致的協作水平低、缺乏數字賦能導致的金融服務增值弱、缺乏監(jiān)管導致的業(yè)務合規(guī)性存疑的問題。

以下是演講的正文：

感謝主持人，各位嘉賓，女士們、先生們：

大家下午好！

很高興，參加此次“金融科技創(chuàng)新論壇”，與大家分享我們關于“探索金融科技創(chuàng)新的最佳實踐”的思考。

新金融生態(tài)操作系統應運而生

近年來，在習近平新時代中國特色社會主義思想引領下，我國邁入新時代。伴隨著社會主要矛盾的轉變，我國在經濟結構、利益格局、思想觀念、社會結構、國家治理等方面，無一不在發(fā)生深刻變化。

新時代呼喚新金融。扮演拉動經濟增長重要力量的中國金融體系，也在發(fā)生結構性調整，不斷催生新金融的形態(tài)。

新金融也必然產生并服務于新時代。新金融以民生為出發(fā)點，通過市場均衡推動，使消費的動力作用于產品端的增長和升級；新金融是以數據為關鍵生產要素、以科技為核心生產工具、以平臺生態(tài)為主要生產方式的現代金融供給服務體系。

具體到作為核心生產工具的科技方面，金融科技已經經歷了兩個階段：

金融科技1.0階段，主要特征是業(yè)務系統的數字化，期間，銀行運行效率獲得了極大提高；

金融科技2.0階段，主要特征是不同業(yè)務系統的互聯，期間，原有的金融業(yè)務流程和銷售渠道得到升級。

當下，金融科技亟需向3.0進階。

一方面，以區(qū)塊鏈、大數據、人工智能為代表的新技術，助力破解金融系統固有痛點，實現信息可信共享、多中心化高效協同和智能監(jiān)管，為新一代金融平臺的建設提供新路徑。

另一方面，金融與科技產業(yè)內的市場結構、資源要素、邊界進一步融合，協同加快向新金融轉型。在“新金融”和“新技術”的雙輪驅動下，基于數字經濟理論的新金融生態(tài)操作系統應運而生。

新金融生態(tài)操作系統原理

首先，新金融生態(tài)操作系統為何而生？

黨的十八大以來，黨和國家重點關注高質量發(fā)展，尤為關注民生和弱勢群體，各種社會資源逐步向相關領域聚集。作為配置經濟資源的重要中介和加速器，金融一馬當先，逐步拉開新金融的行業(yè)轉型大幕；作為新金融核心生產工具的科技，在當中發(fā)揮重要驅動器作用。

在新金融生態(tài)系統中，充分運用數據生產要素、支撐平臺生態(tài)生產方式的新金融生態(tài)操作系統，將智能化合理配置經濟資源，引向真正需要經濟資源滋潤的領域，不斷提升金融產品和服務的質量、效率及品種。

其次，新金融生態(tài)操作系統有何特征？

經過研究思考，我們認為：

一是聚合連接多參與主體，網絡化高效協同，支持價值創(chuàng)新。

二是以數據為重要支撐，實現信息、業(yè)務的全面互聯，賦能金融業(yè)務重構。

三是對內：促進產品創(chuàng)新與標準重塑，滿足各參與主體需求，強化政府監(jiān)管職能，實現普惠金融；對外：廣泛接入國際金融網絡，與境外金融平臺多中心協同互聯。

第三，新金融生態(tài)操作系統能提供哪些服務？

大家知道，在異構的計算和存儲硬件基礎設施之上，進行數據資源、軟件模塊和系統服務的安全共享，保證各類用戶的服務質量，需要一個類似操作系統的東西。

操作系統是計算機系統中的一個系統軟件，它是這樣一些程序模塊的集合——它們管理和控制計算機系統中的硬件和軟件資源，合理地組織計算機工作流程，以便有效地利用這些資源為用戶提供一個具有足夠的功能、使用方便、可擴展、安全和管理的工作環(huán)境，從而在計算機和其用戶之間起到接口的作用。 

新金融生態(tài)操作系統運行在一體化平臺上，服務于多類用戶，包括金融機構、金融監(jiān)管、金融科技公司等。

制定符合監(jiān)管規(guī)范的數據規(guī)范和業(yè)務流程規(guī)范，通過開展可信共享的技術保障，實現數據和業(yè)務系統的互聯互通，兼顧穩(wěn)定性與有效性的金融監(jiān)管規(guī)范，也可以與境外金融服務平臺互聯互通。

可以支撐全球海量用戶在線并發(fā)訪問，日處理天量的交易筆數。既為用戶的各種應用程序提供支撐環(huán)境，同時又能夠向用戶提供完成其作業(yè)所需要的各種服務。

傳統金融科技的發(fā)展掣肘

我們知道，金融業(yè)務具有時間和地域跨度大、場景龐雜、參與者眾多、監(jiān)管困難等特點。

傳統金融科技發(fā)展歷程中，業(yè)務的數字化和系統的互聯網化雖然提高了金融業(yè)的效率，但是并未真正實現金融的業(yè)務重構和價值創(chuàng)新。

究其原因，當前的金融科技，還無法真正解決三大問題：一是缺乏信任導致的協作水平低；二是缺乏數字賦能導致的金融服務增值弱；三是缺乏監(jiān)管導致的業(yè)務合規(guī)性存疑。

現有的諸多金融平臺往往采用單一系統，導致業(yè)務割裂，存在信息孤島，所有客戶和全部場景的需求難以滿足。

縱然，有些平臺采用技術手段，打通和連接了不同的業(yè)務系統，但也由于受到互聯服務能力和標準各異等方面的限制，對外賦能及服務實體經濟的能力，依然存在很大的提升空間。

新金融生態(tài)操作系統的表現

從用戶的觀點看，引入操作系統是讓計算機為用戶提供更好的服務，構建一個用戶和計算機之間的和諧交互環(huán)境，有一個良好的用戶界面、為用戶提供一個可靠和安全的服務管理。

而新金融生態(tài)操作系統也是在為上層用戶屏蔽基礎設施的異同，發(fā)揮平臺的各類功能：便捷易用、安全可控、服務監(jiān)管。

從系統管理人員的觀點看，操作系統是計算機資源的管理者，合理地組織計算機工作流程，管理和分配計算機系統硬件和軟件資源，使之能為多個用戶高效地共享。

而新金融生態(tài)操作系統的目標，也是進行數據和業(yè)務模塊等資源的高效安全可控的共享。合理管理和分配經濟資源，既支持金融領域的轉型升級，也賦能智慧城市建設、政府治理等方面的發(fā)展。

從發(fā)展的觀點看，引入操作系統是為了給計算機系統的功能擴展提供支撐平臺，使之在追加新的服務和功能時更加容易，并且不影響原有的服務與功能。

新金融生態(tài)操作系統的建設，對于金融機構來說，無異于“飛行中換引擎”。在數據融合和可信共享的保障下，研發(fā)新產品，加速創(chuàng)新應用，將成為業(yè)務創(chuàng)新和流程創(chuàng)新的使能平臺。

值得期待的是，新金融生態(tài)操作系統將加速金融創(chuàng)新。

為什么這樣講？這里，跟大家分享一段關于瓷器的歷史。瓷器起源于中國，中國對瓷器制造工藝和技術都做出了巨大貢獻。而德國的麥森，卻在當今國際高端瓷器市場上占據大量份額。

一說起歐洲的瓷器制造，就離不開一個人：伯特格爾。這位煉金術士4年內做了3萬多次的實驗，不僅把每次實驗的過程和結果都詳細記錄，并且將每一次的細小差異也記錄在案，這使得他深刻掌握了制作瓷器的原理。

這些歷史文件，現在保存在德國的德雷斯頓國家檔案館。通過這些實驗記錄，我們現在還可以仿制出歐洲每個時期的瓷器。

如果說中國人發(fā)明瓷器是憑借智慧，那么歐洲人的瓷器制造是靠通過大量實驗收集數據獲得快速發(fā)展。系統地做實驗，完整地做記錄，讓下一次的進步建立在上一次結果的基礎之上，從而獲得了可疊加式的進步。正如阿基米德和國王下棋的故事里講述的，基于上一個棋盤格子里的米粒數量，實現米粒數量的指數級快速增長。

新金融生態(tài)操作系統把所有的流程數字化，并構建業(yè)務體系、金融流程與監(jiān)管規(guī)范體系，進而可以在關鍵節(jié)點上進行創(chuàng)新，產生可疊加式的進步、指數級的增長，服務實體經濟、維護金融安全、防范金融風險。

新金融生態(tài)操作系統的應用——金融機構

對于國內外的金融機構，可以便捷地進行業(yè)務系統的構建。以銀行應用為例，基于新金融生態(tài)操作系統，通過梳理全行業(yè)務，構建出覆蓋全行經營管理的業(yè)務價值鏈，根據業(yè)務組件搭建出全行業(yè)務架構框架，再通過企業(yè)級建模填充業(yè)務架構，建立集團層面的流程模型、數據模型、產品模型以及用戶體驗模型。

統一客戶信息、機構員工、總賬、定價和產品管理等，支持多語言、多法人、多時區(qū)的金融需求，實現“一個版本，全球部署；一次研發(fā)，全行共享”，提供全球一致的客戶體驗，大大降低境內外IT系統開發(fā)和運營的成本，具備海內外、子公司一體化的支持能力。形成遍布全球的機構布局，實現跨時區(qū)、跨地域、多幣種、24小時不間斷的金融服務。

新金融生態(tài)操作系統的應用——金融監(jiān)管

對于金融監(jiān)管，圍繞國家金融工作的指導方針和任務，強化監(jiān)管職責，加強微觀審慎監(jiān)管、行為監(jiān)管與金融消費者保護，守住不發(fā)生系統性金融風險的底線。

以金融監(jiān)管應用為例，新金融生態(tài)操作系統以審批更簡、服務更優(yōu)、監(jiān)管更強為出發(fā)點，運用科技手段解決金融機構監(jiān)管過程中數據報送的時效性、真實性問題，實現金融機構高效、可靠的非現場監(jiān)管，推動金融服務機構及金融科技公司從系統上主動對接金融監(jiān)管，共同防范化解金融風險。

新金融生態(tài)操作系統的應用——金科公司

對于金融科技公司，既在生產端，提供從研究設計、方案咨詢、開發(fā)測試到持續(xù)運營的全鏈條高質量管理方案；也在服務端，建成“新金融應用商店”，大力推廣金融創(chuàng)新應用。

以“數字中國”智慧政務建設為例，依托新金融生態(tài)操作系統，在跨地區(qū)、跨部門、跨層級的數據可信共享的技術架構，和電子印章、電子證照等基本業(yè)務模塊的支撐下，金融科技公司可在極短的時間內，實現全省政務服務事項一網通辦。

建行集團的實踐

就建設銀行來講。自2012年開始，建設銀行圍繞國家建設及民生發(fā)展，通過技術體系構建、多源數據整合與可信共享、金融產品創(chuàng)新、業(yè)務流程重塑以及加強風險管控，歷時六年成功打造“新一代核心系統”，成為建設新金融生態(tài)操作系統的重要實踐。

迄今為止，建行集團所有機構，包括總分行、海內外、子公司，都運營在一張企業(yè)級藍圖之上，所有的系統和業(yè)務，都使用統一的一套IT架構、一套實施工藝、一套業(yè)務模型和一套管理流程，實現了集團業(yè)務、技術、實施和管理的企業(yè)級、全方位、數字化轉型。

就建信金融科技來講。它是建設銀行集團內部金融科技隊伍整體市場化運作的公司，主要科研力量親歷“新一代核心系統”建設。

公司傳承建行集團數十年的“金融+科技”實施能力和運營經驗及對監(jiān)管的深刻理解，憑借獨特的資源稟賦、領先的核心技術和市場化的體制機制，面向金融服務機構、金融監(jiān)管和金融科技公司，立足建設新金融平臺生態(tài)操作系統，成為新金融基礎設施數字化工程的服務者,致力于讓新金融更簡單。

“不患無位，患所以立”。當新金融生態(tài)操作系統建設被業(yè)界認可時，或許我們應該首先思考它為什么會存在，然后同業(yè)一道，面向未來，助力金融業(yè)破浪前進。

謝謝大家！

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億歐智庫研究報告：2019全球金融科技創(chuàng)新50報告

編輯：馬曉龍

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