建信金科蔡軍:探索金融科技創(chuàng)新的最佳實踐

放眼國際,全球金融科技創(chuàng)新正如火如荼,新技術重塑著金融產業(yè)全流程。以人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數據為代表的核心技術正全面應用于借貸融資、財富管理、零售銀行、支付清結算、保險等各大領域,驅動著商業(yè)模式的創(chuàng)新與迭代。

2019年12月6日,由中國企業(yè)聯合會指導,億歐·EqualOcean、工業(yè)和信息化科技成果轉化聯盟聯合主辦的“2019世界創(chuàng)新者年會——金融科技創(chuàng)新論壇”在北京國貿大酒店盛大開幕。會議圍繞消費金融的監(jiān)管與未來、區(qū)塊鏈落地金融場景的探索、金融大數據的應用與未來、保險科技融合創(chuàng)新等熱點話題進行探討。

受邀參加此次峰會的嘉賓有:國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛,路孚特(中國)科技有限公司董事總經理兼全球移動開發(fā)副總裁吳震操,花旗銀行(中國)現金管理產品主管陳??。ㄐ沤鹑诳萍级聲貢誊?,Judo Bank聯席CEO Joseph Healy(賀祖曦),畢馬威中國金融科技主管合伙人王大鵬,土耳其實業(yè)銀行首席代表Doruk Keser,極融業(yè)務副總裁吳戟,金蝶征信總經理董聰,遼寧振興銀行首席信息官舒蒂,藍馳創(chuàng)投董事總經理曹巍,輕松集團聯席CEO鐘誠,小雨傘保險首席風險官王佐文,豆包網聯合創(chuàng)始人王慧哲,南燕保險科技創(chuàng)始人龔勛,億歐智庫研究主管/高級分析師薄純敏。

建信金融科技董事會秘書蔡軍發(fā)表題為《探索金融科技創(chuàng)新的最佳實踐》的演講,蔡軍表示:

1、新金融以數據為關鍵生產要素,以科技為核心生產工具,以平臺生態(tài)為主要生產方式;

2、新金融生態(tài)操作系統具有聚合連接多參與主體、以數據為重要支撐、促進產品創(chuàng)新與標準重塑的特點;

3、當前的金融科技,尚無法真正解決缺乏信任導致的協作水平低、缺乏數字賦能導致的金融服務增值弱、缺乏監(jiān)管導致的業(yè)務合規(guī)性存疑的問題。

以下是演講的正文:

感謝主持人,各位嘉賓,女士們、先生們:

大家下午好!

很高興,參加此次“金融科技創(chuàng)新論壇”,與大家分享我們關于“探索金融科技創(chuàng)新的最佳實踐”的思考。

新金融生態(tài)操作系統應運而生

近年來,在習近平新時代中國特色社會主義思想引領下,我國邁入新時代。伴隨著社會主要矛盾的轉變,我國在經濟結構、利益格局、思想觀念、社會結構、國家治理等方面,無一不在發(fā)生深刻變化。

新時代呼喚新金融。扮演拉動經濟增長重要力量的中國金融體系,也在發(fā)生結構性調整,不斷催生新金融的形態(tài)。

新金融也必然產生并服務于新時代。新金融以民生為出發(fā)點,通過市場均衡推動,使消費的動力作用于產品端的增長和升級;新金融是以數據為關鍵生產要素、以科技為核心生產工具、以平臺生態(tài)為主要生產方式的現代金融供給服務體系。

具體到作為核心生產工具的科技方面,金融科技已經經歷了兩個階段:

金融科技1.0階段,主要特征是業(yè)務系統的數字化,期間,銀行運行效率獲得了極大提高;

金融科技2.0階段,主要特征是不同業(yè)務系統的互聯,期間,原有的金融業(yè)務流程和銷售渠道得到升級。

當下,金融科技亟需向3.0進階。

一方面,以區(qū)塊鏈、大數據、人工智能為代表的新技術,助力破解金融系統固有痛點,實現信息可信共享、多中心化高效協同和智能監(jiān)管,為新一代金融平臺的建設提供新路徑。

另一方面,金融與科技產業(yè)內的市場結構、資源要素、邊界進一步融合,協同加快向新金融轉型。在“新金融”和“新技術”的雙輪驅動下,基于數字經濟理論的新金融生態(tài)操作系統應運而生。

新金融生態(tài)操作系統原理

首先,新金融生態(tài)操作系統為何而生?

黨的十八大以來,黨和國家重點關注高質量發(fā)展,尤為關注民生和弱勢群體,各種社會資源逐步向相關領域聚集。作為配置經濟資源的重要中介和加速器,金融一馬當先,逐步拉開新金融的行業(yè)轉型大幕;作為新金融核心生產工具的科技,在當中發(fā)揮重要驅動器作用。

在新金融生態(tài)系統中,充分運用數據生產要素、支撐平臺生態(tài)生產方式的新金融生態(tài)操作系統,將智能化合理配置經濟資源,引向真正需要經濟資源滋潤的領域,不斷提升金融產品和服務的質量、效率及品種。

其次,新金融生態(tài)操作系統有何特征?

經過研究思考,我們認為:

一是聚合連接多參與主體,網絡化高效協同,支持價值創(chuàng)新。

二是以數據為重要支撐,實現信息、業(yè)務的全面互聯,賦能金融業(yè)務重構。

三是對內:促進產品創(chuàng)新與標準重塑,滿足各參與主體需求,強化政府監(jiān)管職能,實現普惠金融;對外:廣泛接入國際金融網絡,與境外金融平臺多中心協同互聯。

第三,新金融生態(tài)操作系統能提供哪些服務?

大家知道,在異構的計算和存儲硬件基礎設施之上,進行數據資源、軟件模塊和系統服務的安全共享,保證各類用戶的服務質量,需要一個類似操作系統的東西。

操作系統是計算機系統中的一個系統軟件,它是這樣一些程序模塊的集合——它們管理和控制計算機系統中的硬件和軟件資源,合理地組織計算機工作流程,以便有效地利用這些資源為用戶提供一個具有足夠的功能、使用方便、可擴展、安全和管理的工作環(huán)境,從而在計算機和其用戶之間起到接口的作用。 

新金融生態(tài)操作系統運行在一體化平臺上,服務于多類用戶,包括金融機構、金融監(jiān)管、金融科技公司等。

制定符合監(jiān)管規(guī)范的數據規(guī)范和業(yè)務流程規(guī)范,通過開展可信共享的技術保障,實現數據和業(yè)務系統的互聯互通,兼顧穩(wěn)定性與有效性的金融監(jiān)管規(guī)范,也可以與境外金融服務平臺互聯互通。

可以支撐全球海量用戶在線并發(fā)訪問,日處理天量的交易筆數。既為用戶的各種應用程序提供支撐環(huán)境,同時又能夠向用戶提供完成其作業(yè)所需要的各種服務。

傳統金融科技的發(fā)展掣肘

我們知道,金融業(yè)務具有時間和地域跨度大、場景龐雜、參與者眾多、監(jiān)管困難等特點。

傳統金融科技發(fā)展歷程中,業(yè)務的數字化和系統的互聯網化雖然提高了金融業(yè)的效率,但是并未真正實現金融的業(yè)務重構和價值創(chuàng)新。

究其原因,當前的金融科技,還無法真正解決三大問題:一是缺乏信任導致的協作水平低;二是缺乏數字賦能導致的金融服務增值弱;三是缺乏監(jiān)管導致的業(yè)務合規(guī)性存疑。

現有的諸多金融平臺往往采用單一系統,導致業(yè)務割裂,存在信息孤島,所有客戶和全部場景的需求難以滿足。

縱然,有些平臺采用技術手段,打通和連接了不同的業(yè)務系統,但也由于受到互聯服務能力和標準各異等方面的限制,對外賦能及服務實體經濟的能力,依然存在很大的提升空間。

新金融生態(tài)操作系統的表現

從用戶的觀點看,引入操作系統是讓計算機為用戶提供更好的服務,構建一個用戶和計算機之間的和諧交互環(huán)境,有一個良好的用戶界面、為用戶提供一個可靠和安全的服務管理。

而新金融生態(tài)操作系統也是在為上層用戶屏蔽基礎設施的異同,發(fā)揮平臺的各類功能:便捷易用、安全可控、服務監(jiān)管。

從系統管理人員的觀點看,操作系統是計算機資源的管理者,合理地組織計算機工作流程,管理和分配計算機系統硬件和軟件資源,使之能為多個用戶高效地共享。

而新金融生態(tài)操作系統的目標,也是進行數據和業(yè)務模塊等資源的高效安全可控的共享。合理管理和分配經濟資源,既支持金融領域的轉型升級,也賦能智慧城市建設、政府治理等方面的發(fā)展。

從發(fā)展的觀點看,引入操作系統是為了給計算機系統的功能擴展提供支撐平臺,使之在追加新的服務和功能時更加容易,并且不影響原有的服務與功能。

新金融生態(tài)操作系統的建設,對于金融機構來說,無異于“飛行中換引擎”。在數據融合和可信共享的保障下,研發(fā)新產品,加速創(chuàng)新應用,將成為業(yè)務創(chuàng)新和流程創(chuàng)新的使能平臺。

值得期待的是,新金融生態(tài)操作系統將加速金融創(chuàng)新。

為什么這樣講?這里,跟大家分享一段關于瓷器的歷史。瓷器起源于中國,中國對瓷器制造工藝和技術都做出了巨大貢獻。而德國的麥森,卻在當今國際高端瓷器市場上占據大量份額。

一說起歐洲的瓷器制造,就離不開一個人:伯特格爾。這位煉金術士4年內做了3萬多次的實驗,不僅把每次實驗的過程和結果都詳細記錄,并且將每一次的細小差異也記錄在案,這使得他深刻掌握了制作瓷器的原理。

這些歷史文件,現在保存在德國的德雷斯頓國家檔案館。通過這些實驗記錄,我們現在還可以仿制出歐洲每個時期的瓷器。

如果說中國人發(fā)明瓷器是憑借智慧,那么歐洲人的瓷器制造是靠通過大量實驗收集數據獲得快速發(fā)展。系統地做實驗,完整地做記錄,讓下一次的進步建立在上一次結果的基礎之上,從而獲得了可疊加式的進步。正如阿基米德和國王下棋的故事里講述的,基于上一個棋盤格子里的米粒數量,實現米粒數量的指數級快速增長。

新金融生態(tài)操作系統把所有的流程數字化,并構建業(yè)務體系、金融流程與監(jiān)管規(guī)范體系,進而可以在關鍵節(jié)點上進行創(chuàng)新,產生可疊加式的進步、指數級的增長,服務實體經濟、維護金融安全、防范金融風險。

新金融生態(tài)操作系統的應用——金融機構

對于國內外的金融機構,可以便捷地進行業(yè)務系統的構建。以銀行應用為例,基于新金融生態(tài)操作系統,通過梳理全行業(yè)務,構建出覆蓋全行經營管理的業(yè)務價值鏈,根據業(yè)務組件搭建出全行業(yè)務架構框架,再通過企業(yè)級建模填充業(yè)務架構,建立集團層面的流程模型、數據模型、產品模型以及用戶體驗模型。

統一客戶信息、機構員工、總賬、定價和產品管理等,支持多語言、多法人、多時區(qū)的金融需求,實現“一個版本,全球部署;一次研發(fā),全行共享”,提供全球一致的客戶體驗,大大降低境內外IT系統開發(fā)和運營的成本,具備海內外、子公司一體化的支持能力。形成遍布全球的機構布局,實現跨時區(qū)、跨地域、多幣種、24小時不間斷的金融服務。

新金融生態(tài)操作系統的應用——金融監(jiān)管

對于金融監(jiān)管,圍繞國家金融工作的指導方針和任務,強化監(jiān)管職責,加強微觀審慎監(jiān)管、行為監(jiān)管與金融消費者保護,守住不發(fā)生系統性金融風險的底線。

以金融監(jiān)管應用為例,新金融生態(tài)操作系統以審批更簡、服務更優(yōu)、監(jiān)管更強為出發(fā)點,運用科技手段解決金融機構監(jiān)管過程中數據報送的時效性、真實性問題,實現金融機構高效、可靠的非現場監(jiān)管,推動金融服務機構及金融科技公司從系統上主動對接金融監(jiān)管,共同防范化解金融風險。

新金融生態(tài)操作系統的應用——金科公司

對于金融科技公司,既在生產端,提供從研究設計、方案咨詢、開發(fā)測試到持續(xù)運營的全鏈條高質量管理方案;也在服務端,建成“新金融應用商店”,大力推廣金融創(chuàng)新應用。

以“數字中國”智慧政務建設為例,依托新金融生態(tài)操作系統,在跨地區(qū)、跨部門、跨層級的數據可信共享的技術架構,和電子印章、電子證照等基本業(yè)務模塊的支撐下,金融科技公司可在極短的時間內,實現全省政務服務事項一網通辦。

建行集團的實踐

就建設銀行來講。自2012年開始,建設銀行圍繞國家建設及民生發(fā)展,通過技術體系構建、多源數據整合與可信共享、金融產品創(chuàng)新、業(yè)務流程重塑以及加強風險管控,歷時六年成功打造“新一代核心系統”,成為建設新金融生態(tài)操作系統的重要實踐。

迄今為止,建行集團所有機構,包括總分行、海內外、子公司,都運營在一張企業(yè)級藍圖之上,所有的系統和業(yè)務,都使用統一的一套IT架構、一套實施工藝、一套業(yè)務模型和一套管理流程,實現了集團業(yè)務、技術、實施和管理的企業(yè)級、全方位、數字化轉型。

就建信金融科技來講。它是建設銀行集團內部金融科技隊伍整體市場化運作的公司,主要科研力量親歷“新一代核心系統”建設。

公司傳承建行集團數十年的“金融+科技”實施能力和運營經驗及對監(jiān)管的深刻理解,憑借獨特的資源稟賦、領先的核心技術和市場化的體制機制,面向金融服務機構、金融監(jiān)管和金融科技公司,立足建設新金融平臺生態(tài)操作系統,成為新金融基礎設施數字化工程的服務者,致力于讓新金融更簡單。

“不患無位,患所以立”。當新金融生態(tài)操作系統建設被業(yè)界認可時,或許我們應該首先思考它為什么會存在,然后同業(yè)一道,面向未來,助力金融業(yè)破浪前進。

謝謝大家!

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億歐智庫研究報告:2019全球金融科技創(chuàng)新50報告

編輯:馬曉龍

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2019-12-08
建信金科蔡軍:探索金融科技創(chuàng)新的最佳實踐
新金融以數據為關鍵生產要素,以科技為核心生產工具,以平臺生態(tài)為主要生產方式。

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