擁抱金融科技:銀行轉(zhuǎn)“?!睘椤皺C”之路

“你有多久沒去過銀行營業(yè)廳了?”這是近年來壓在銀行業(yè)心頭的“危機之問”。

其“危”在于,金融科技浪潮席卷而下,銀行的地位被挑戰(zhàn),銀行不得不卷入與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)爭奪客戶資源的“近身肉搏”。其“機”在于,銀行主動迎接金融科技機遇,加大金融科技投入比重,力爭轉(zhuǎn)型升級以重獲增長曲線。

管窺2018年報,銀行“門店數(shù)字化”之勢愈加明顯。在電子渠道交易替代率越來越高的當(dāng)下,銀行網(wǎng)點在縮減數(shù)量的同時,也在逐年進行智能化升級。而伴隨柜面業(yè)務(wù)遷移和人力釋放,網(wǎng)點員工也面臨調(diào)整轉(zhuǎn)型。

智能設(shè)備“武裝”網(wǎng)點

營業(yè)網(wǎng)點是銀行金融科技應(yīng)用的“窗口”,也是人們直觀感受銀行運營效率的“試驗場”。一邊是網(wǎng)點“關(guān)閉潮”的浪急風(fēng)高,一邊是金融科技的日新月異、時不我待,如何努力提升網(wǎng)點智能化改造成為銀行的發(fā)力點。

以工商銀行為例,該行2018年末的營業(yè)網(wǎng)點16004個,較2017年末減少88個。與縮減網(wǎng)點相對應(yīng)的是,該行升級了網(wǎng)點智能服務(wù)。截至2018年末,工商銀行完成智能化改造網(wǎng)點15410個,智能設(shè)備75756臺。而這些智能設(shè)備涵蓋個人、對公等服務(wù)領(lǐng)域達255項業(yè)務(wù)。

與工商行銀行相同,在上市銀行年報金融科技“秀”中,智能化網(wǎng)點高頻“出場”。例如,建設(shè)銀行的“門店數(shù)字化”、中國銀行的“智能柜臺迭代升級”、招商銀行(600036)的“支持數(shù)字化網(wǎng)點軟硬件設(shè)施改造”、浦發(fā)銀行(600000)的“減柜增智”。

一家城商行信息科技部門負責(zé)人認為,未來銀行網(wǎng)點不僅不會消亡,反而是銀行必須要堅守的前沿陣地,但未來銀行網(wǎng)點的形式在科技的塑造下會發(fā)生變化。例如,人工交易功能會弱化,標(biāo)準(zhǔn)化、自動化操作設(shè)備會增加,以提高網(wǎng)點的運營效率、提升客戶體驗和銀行形象。

某股份行信息部從業(yè)人士說,網(wǎng)點的減少和調(diào)整是大趨勢,物理網(wǎng)點仍然要承擔(dān)它的傳統(tǒng)功能,即以厚重的物理形象給大眾帶去信任感。而未來銀行網(wǎng)點還要承擔(dān)新零售方面的社交服務(wù)功能。

柜面替代率超九成

電子渠道的分流和網(wǎng)點柜面業(yè)務(wù)智能化改造,共同為柜臺人員的縮減埋下伏筆。較為明顯的是,農(nóng)業(yè)銀行在2018年報中直接提出了“三減”:減網(wǎng)點面積、減柜員、減成本。

首先,從多家銀行年報披露的數(shù)據(jù)看,銀行“秀”金融科技的成果多數(shù)體現(xiàn)在各種“替代率”上。

中國銀行年報披露,2018年該行電子渠道對網(wǎng)點業(yè)務(wù)的替代率達到93.99%;浦發(fā)銀行網(wǎng)點零售業(yè)務(wù)分流率近90%;交通銀行一項自助機具“智易通”的網(wǎng)點交易分流率超過50%;招商銀行甚至提出“從銀行卡轉(zhuǎn)向App”,截至2018年末該行零售電子渠道綜合柜面替代率98.24%、可視化設(shè)備柜面業(yè)務(wù)分流率88.10%、批發(fā)電子渠道交易結(jié)算替代率92.96%。

如今,智能無人網(wǎng)點、超級柜臺機、自助購匯機、虛擬柜員機、理財柜員機層出不窮,諸多智能終端逐漸成為銀行網(wǎng)點的標(biāo)配,在大幅提升服務(wù)效率的同時也解放了網(wǎng)點的人力。

通常來說,銀行網(wǎng)點的員工數(shù)量占比會達到銀行整體員工的一半以上。建設(shè)銀行年報披露,該行2018年末營業(yè)網(wǎng)點與綜合柜員17.99萬人,占總行人數(shù)51.99%。

而網(wǎng)點眾多的國有大行已成為員工“瘦身”的主力軍。截至2018年末,工商銀行共有員工449296人,比上年末減少3752人;農(nóng)業(yè)銀行在職員工總數(shù)473691人,較上年末減少13616人;中國銀行共有員工310119人,較上年減少1014人;交通銀行境內(nèi)外行共計89542人,較上年減少1698人;郵儲銀行共有員工170809人,較上年減少742人。

“網(wǎng)點智能化伴隨的是柜臺人員的撤并,必然會出現(xiàn)一些柜面員工的流失。”前述股份行人士繼續(xù)表示,但營業(yè)網(wǎng)點的工作人員也會隨著網(wǎng)點的智能化升級進行轉(zhuǎn)崗,比如從操作崗轉(zhuǎn)到事務(wù)性崗位,這也對員工自身職業(yè)技能和素養(yǎng)提出更高要求。


銀行與金融科技融合的理想境界是什么?是銀行即服務(wù)。

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2019-04-04
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