支付有信，商業(yè)得寶

移動(dòng)支付是中國“新四大發(fā)明”之一，除了給大家?guī)砹吮憷瑫r(shí)，更重要的是為大家積累了無形的資產(chǎn)信用，進(jìn)而推動(dòng)了信用資產(chǎn)化。

本文首發(fā)自微信公眾號(hào)周天財(cái)經(jīng)，作者周天，以下是精選分享：

今天每天產(chǎn)生數(shù)億 DAU 的淘寶網(wǎng)，在最初的幾個(gè)月，一直被一個(gè)棘手的問題困擾——先付款還是先發(fā)貨？

這個(gè)平臺(tái)希望把商業(yè)世界最基礎(chǔ)的行為，交易，給搬到線上進(jìn)行。但他們很快發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)站很活躍，上線不到一個(gè)月注冊(cè)人數(shù)就破萬，但卻沒有產(chǎn)生多少交易。

2003 年，互聯(lián)網(wǎng)方興未艾，中國網(wǎng)民總?cè)藬?shù)不到 8000 萬，十個(gè)人里最多挑出一個(gè)上過網(wǎng)的。至于 C2C 電子商務(wù)市場(chǎng)就更小了，全行業(yè)交易額只有 11.6 億元左右。

那時(shí)看來，把真金白銀匯給一個(gè)素未謀面的陌生人，然后指望對(duì)方發(fā)來貨物，和「賭博」沒什么兩樣。

按照阿里巴巴合伙人、當(dāng)時(shí)加入淘寶不久的倪行軍（花名：苗人鳳）的說法，「先付款還是先發(fā)貨，是個(gè)永恒的難題，誰都不相信對(duì)方，最終陷入死循環(huán)」。

怎么做，才能讓買賣雙方產(chǎn)生信任，讓交易的「最后一公里」在線上完成？

沒有人意識(shí)到，這個(gè)困擾著他們的難題，已在不經(jīng)意間觸碰到現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的基本要素，并且將在這之后的十多年里，將中國的商業(yè)時(shí)鐘撥快一大步。

 01「人而無信，不知其可也。」——《論語·為政》

自古以來，講求誠信是中國人的「君子美德」，但這更多是在道德層面上的要求，缺乏硬性制度約束。實(shí)際上，這種情況一直到 21 世紀(jì)初也沒有得到很好的解決，特別是在個(gè)人信用層面，幾乎仍然是一篇荒漠。

在中國古代，皇帝大權(quán)獨(dú)攬，有云「普天之下，莫非王土」，整個(gè)金融體系都圍繞著中央集權(quán)建立、展開。這使得中國在很早的時(shí)候，就具備了很強(qiáng)的資源動(dòng)員能力，也陸續(xù)出現(xiàn)了很多的早期金融創(chuàng)新。

比如說，秦朝開始就有了方孔圓錢的統(tǒng)一貨幣；唐代出現(xiàn)了商業(yè)匯票體系「飛錢」；到了宋朝，中國誕生了世界上最早的紙質(zhì)貨幣「交子」，比歐洲提前了四百多年。

但問題是，因?yàn)閷?duì)「私有財(cái)產(chǎn)」的界定和保護(hù)不夠明確，因此民間的、個(gè)人的信用意識(shí)被壓抑了。用北京大學(xué)金融系唐涯教授的話來說，「歷史上，我們只看到有官家的、皇家的信用，沒有民間的信用，所以民間信用的意識(shí)就培養(yǎng)不起來?！?/strong>

美國對(duì)社會(huì)信用體系的構(gòu)建領(lǐng)先中國近一個(gè)世紀(jì)，1860 年就出現(xiàn)了第一家私人信用機(jī)構(gòu)，經(jīng)過一個(gè)半世紀(jì)的發(fā)展，形成一張極為龐大的社會(huì)信用網(wǎng)絡(luò)，將所有人裹挾其中。

上千家地方級(jí)的征信公司，主要隸屬于三大征信巨頭：益博睿 Experian、艾克飛 Equifa 以及環(huán)聯(lián) TransUnion。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，這些征信服務(wù)公司掌握著全美近 3 億人的信用資料，每天產(chǎn)生大約 200 萬份信用報(bào)告，年?duì)I收均在 10 億美元級(jí)別，并且直接與美國公民的社保 SSN 號(hào)碼掛鉤，從襁褓到墳?zāi)梗殡S每個(gè)人的生老病死。

信用報(bào)告重要到什么程度？

信用好的人，不僅銀行批復(fù)貸款申請(qǐng)時(shí)非常迅速，而且還可以享受更低的利率，購買各類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)也是如此，甚至于許多華爾街名企，在招聘員工時(shí)也對(duì)個(gè)人信用狀況有審核門檻。

一方面，信用是重要的經(jīng)濟(jì)資產(chǎn)，直接當(dāng)錢花。另一方面，個(gè)人信用是「人品」的衡量標(biāo)準(zhǔn)，一個(gè)沒有信用的人就得不到其他人的信任，不被允許參與到價(jià)值創(chuàng)造的鏈條中來。

如果我們繼續(xù)深究，個(gè)人信用的基礎(chǔ)其實(shí)是行為數(shù)據(jù)的沉淀。你在商業(yè)世界的每一次消費(fèi)、借貸、償還，都事無巨細(xì)的被記錄下來，進(jìn)而描摹出一個(gè)人的真實(shí)信用樣貌。

沒有數(shù)據(jù)，信用體系就無從談起。

美國在二十世紀(jì)五十年代信用卡開始普及，消費(fèi)數(shù)據(jù)通過 IT 系統(tǒng)完成回傳、沉淀。而中國在 1985 年由中行發(fā)布第一張具有透支功能的貸記卡、直到 1995 年才發(fā)行第一張符合國際標(biāo)準(zhǔn)的信用卡。

90 年代時(shí)，中科院工作組曾經(jīng)提出過建立社會(huì)信用體系，但因?yàn)橹袊丝诨鶖?shù)大、流動(dòng)性又強(qiáng)，以當(dāng)時(shí)的技術(shù)基礎(chǔ)根本無法實(shí)現(xiàn)。

一步慢，步步慢。像制造和化工業(yè)那樣花費(fèi)數(shù)十年埋頭追趕的故事，似乎又要再一次在信用賽道上演。

 02「貨幣是窮人的信用卡。」——麥克盧漢

有意思的是，盡管美國在整個(gè)社會(huì)信用體系的構(gòu)建上遙遙領(lǐng)先于中國，但在電子商務(wù)這個(gè)領(lǐng)域，美國人也有不能解決的難題。

淘寶強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手 eBay 在發(fā)展初期的很長(zhǎng)一段時(shí)間，面臨的最大問題不是電子商務(wù)的飽和，而是如何最有效地防止網(wǎng)上交易的欺詐行為，也就是失信行為。

盡管 eBay 一直在不遺余力地和欺詐行為做斗爭(zhēng)，但一直未能徹底制止這種現(xiàn)象。比如一些欺詐團(tuán)伙，利用 eBay 交易反饋系統(tǒng)的漏洞，先以很便宜的價(jià)錢賣掉一些幾塊錢的小商品，獲得很高的正面反饋比例，然后賣幾百、幾千美元的大件商品，收了錢就逃之夭夭。

eBay 商業(yè)模式的根本缺陷就在于，沒有解決交易雙方的信任問題，無法控制買賣雙方的資金流動(dòng)，因此很難根治網(wǎng)上商業(yè)欺詐。

中國當(dāng)時(shí)的商業(yè)基礎(chǔ)決定了，需要另辟蹊徑解決網(wǎng)絡(luò)交易的信任問題。

阿里巴巴前高管波特·埃里斯曼回憶，馬云曾對(duì)他說「支付寶和 eBay 的 PayPal 不同，不是提供買賣雙方直接的支付功能，而是提供一個(gè)類似第三方的服務(wù)，這將克服中國電子商務(wù)的一個(gè)最大障礙，即買賣雙方之間缺乏信任?！?/strong>

受論壇上用戶討論的啟發(fā)，淘寶團(tuán)隊(duì)逐漸明晰了解決信任問題的辦法，「擔(dān)保交易」。

所謂擔(dān)保交易，就是指買家在下單后，先將貨款打給淘寶的第三方賬戶，淘寶確認(rèn)貨款入賬后，通知賣家發(fā)貨，最后在買家確認(rèn)收貨無誤后這筆貨款再由淘寶轉(zhuǎn)給賣家。

今天看起來似乎只是很簡(jiǎn)單的一處流程優(yōu)化，但就像加繆說的那樣，所有偉大的創(chuàng)新都來自于微不足道的開始。誰也沒有想到，在 16 年后的今天，這樣的一個(gè)小小的流程優(yōu)化，讓所有人敢于在網(wǎng)上給素未謀面的人付款購物。

2003 年 10 月，在日本留學(xué)的中國人崔衛(wèi)平將一臺(tái)九成新的富士數(shù)碼相機(jī)，以 750 元的價(jià)格掛到了淘寶網(wǎng)上。因?yàn)楫?dāng)時(shí)這款相機(jī)市售價(jià) 2000 元，很快就有人想要購買，但是買家在中國西安。

在那個(gè)一手交錢一手交貨的年代，交易卡在信任的死循環(huán)上。就在一籌莫展的時(shí)候，崔衛(wèi)平發(fā)現(xiàn)了新上線的擔(dān)保交易模式，并且最終在淘寶工作人員的幫助下，做成了這筆交易。

這是淘寶的第一筆擔(dān)保交易，也是「支付寶」的第一筆交易。交易清單至今仍然掛在黃龍時(shí)代廣場(chǎng) B 座支付寶大樓一層大廳的墻上。

因?yàn)榻鉀Q了信任的痛點(diǎn)，很快，擔(dān)保交易模式就覆蓋了淘寶 70% 的訂單，2004 年底，支付寶正式與淘寶分拆，獨(dú)立運(yùn)營，到 2019 年 1 月，支付寶全球用戶超過 10 億。

我們前面說到，數(shù)據(jù)是信用體系的土壤。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)產(chǎn)生的電子支付環(huán)節(jié)，自然而然地將每一筆交易數(shù)據(jù)留存下來。

平地起高樓，中國不需要再走一遍鋪信用卡 IT 設(shè)備的老路，而是直接邁入互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)支付時(shí)代。據(jù)工信部的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至 2017 年 10 月，中國移動(dòng)支付交易規(guī)模已超過 81 萬億元人民幣，位居全球之首。

但在移動(dòng)支付平臺(tái)上一步完成支付不是一蹴而就。2010 年以前，電子支付要跳轉(zhuǎn)數(shù)個(gè)頁面才能完成，支付成功率僅 70%，馬云在支付寶年會(huì)上怒不可遏，「爛、爛、爛到極點(diǎn)」。

一年的技術(shù)攻關(guān)、一家家國有銀行的軟磨硬泡，終于，快捷支付首次實(shí)現(xiàn)了支付賬戶和銀行賬戶的直連，支付成功率提升至 95%，從而刺激了移動(dòng)支付的普及。

誕生 2011 年的條碼支付和智能手機(jī)潮，則徹底激活了線下的數(shù)千萬市場(chǎng)主體，一寸見方、不起眼的二維碼，打通了千萬小微市場(chǎng)主體的經(jīng)營數(shù)據(jù)——水果攤、早餐鋪，用收錢碼經(jīng)營就能使用支付寶的「多收多貸」服務(wù)，不用抵押任何資產(chǎn)。

賓夕法尼亞大學(xué)經(jīng)濟(jì)系教授方漢明近日在中國舉辦的一個(gè)頂級(jí)學(xué)術(shù)會(huì)議上表示，支付寶最大的社會(huì)貢獻(xiàn)，就是幫助中國商業(yè)社會(huì)重建了信任機(jī)制。

 03

「你從一個(gè)素未謀面的人那里買來了東西，你把包裹交給一個(gè)陌生人，一個(gè)你從不認(rèn)識(shí)的人將會(huì)把你的包裹送達(dá)。」——馬云

前不久，專利數(shù)據(jù)庫的查詢數(shù)據(jù)顯示，支付寶專利申請(qǐng)首次破萬，超過 Facebook、亞馬遜，甚至也超過了孕育出支付寶的阿里巴巴。盡管數(shù)量龐大，我們還是可以從這上萬件專利申請(qǐng)中發(fā)現(xiàn)一個(gè)規(guī)律——每三件里，就有一件是與「信任」相關(guān)。

支付寶這 3000 多件與信任相關(guān)的專利申請(qǐng)主要集中在支付、區(qū)塊鏈、隱私保護(hù)、數(shù)據(jù)安全等領(lǐng)域。從 IPR daily 聯(lián)合 IncoPat 創(chuàng)新指數(shù)研究中心發(fā)布的數(shù)據(jù)來看，這兩年支付寶重兵布局區(qū)塊鏈技術(shù)，目前擁有的區(qū)塊鏈專利申請(qǐng)數(shù)量全球最多。而這一前沿技術(shù)最核心的價(jià)值，也正是信任。

比如全程溯源公益善款的來源及用途；溯源奶粉、大米等商品的來源及流通；將電子發(fā)票上鏈，將票據(jù)造假成本提高到無利可圖的程度等等。

據(jù)《金融界》報(bào)道，2018 年中國網(wǎng)絡(luò)零售交易額達(dá)到 9 萬億，整個(gè)電子商務(wù)賽道的交易規(guī)模超過 37 萬億，粗略計(jì)算，比 15 年前翻了數(shù)千倍。今天的枝繁葉茂，離不開人們可以在交易中信賴彼此。

過去幾年出現(xiàn)的共享單車、共享充電寶，利用支付寶的信用授權(quán)，超過一定標(biāo)準(zhǔn)就可以享受到「信用免押」，實(shí)質(zhì)上，就是信用資產(chǎn)化，一個(gè)人過去好的守信行為不斷累加，就能夠直接當(dāng)錢花；比起錢來，信用還可以越用越多。

去年 6 月，鐵路部門開始公示在火車上有過不文明行為的旅客名單，「霸座哥」們將被懲罰在一段時(shí)間內(nèi)不允許鐵路購票，大大提高了人們的違章成本。

一個(gè)人人自覺守信的圖景，終究還是加速趕了過來。

參考資料：

[1]《螞蟻金服：科技金融獨(dú)角獸的崛起》由曦

[2]《支付寶：15 年穿越「無人區(qū)」》葉偉民

[3]《你是一個(gè)數(shù)字》Wired，Mara Hvistendah

銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務(wù)。

2019年6月14日，億歐智庫研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟(jì)年會(huì)·金融科技峰會(huì)”上發(fā)布《2019開放銀行與金融科技發(fā)展研究報(bào)告》，深度解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應(yīng)用——上海·虹橋·世貿(mào)展館邀您見證！搶票鏈接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/792

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