消費金融不規(guī)范行為現(xiàn)“沉疴化”趨勢，市場呼吁加強監(jiān)管力度

部分消費金融公司野蠻生長的狀態(tài)正像一首歌詞所言——驕傲放縱，而更令人擔心的則是后面一句“任風吹，任它亂？？”

可觀的利潤空間一方面帶來了消費金融行業(yè)的快速發(fā)展，另一方面也催生了這個行業(yè)亂象滋生，劣幣驅逐良幣的趨勢正在顯現(xiàn)，消費金融市場的客戶群體利益也處在受威脅和損害的陰影之下。

《投資時報》記者了解到，隨著近年來消費金融市場規(guī)模的迅速擴張，一些主體的業(yè)務模式正花樣百出地游走在法律邊緣，一些消費金融公司的行為甚至觸及法律紅線，監(jiān)管的強化與跟進已經迫在眉睫。

個人信息過度收集情況嚴重

消費金融本身屬于新興行業(yè)，相關法律法規(guī)及監(jiān)管措施還存在不少與之俱進的空間。而當消費金融與網絡、信息等新技術結合時，合規(guī)方面的挑戰(zhàn)就更加凸顯，若不加以防范就可能帶來事關眾多市場服務對象切身利益的隱患。

就在近日，中國消費者協(xié)會發(fā)布了《100款App個人信息收集與隱私政策測評報告》（下稱《報告》），中國消費者協(xié)會在組織的相關測評中發(fā)現(xiàn)，在消費金融所屬的金融理財類APP中，大量存在涉嫌過度收集或使用用戶信息的情況?！锻顿Y時報》記者注意到，知名的玖富平臺旗下悟空理財APP赫然在列，其他APP如隨手記、勝算在握、馬上到賬貸款、微貸網等也在其中。以悟空理財APP為例，該款客戶端軟件不但收集了使用者的手機號信息，還收集了使用者的通訊信息和位置信息，勝券在握APP甚至還收集使用者的上網記錄。

《報告》顯示，中國消費者協(xié)會對測評的APP進行了打分，值得注意的是，在多個行業(yè)的評分比較中，包括多款消費金融APP在內的金融理財類相關App得分相對較低，以28.91分的平均得分排名墊底。

據悉，2017年12月中國國家標準化管理委員會曾發(fā)布GB/T 35273-2017《信息安全技術個人信息安全規(guī)范》（下稱《個人信息安全規(guī)范》），并于2018年5月1日起實施?！秱€人信息安全規(guī)范》以國家標準的形式，明確了個人信息的收集、保存、使用、共享的合規(guī)要求，為網絡運營者制定隱私政策及完善內控提供了指引。按照《個人信息安全規(guī)范》規(guī)定，對個人信息的收集應有明確的目的，不得超出產品功能相關目的外收集額外的個人信息。

《報告》指出很多被測評App在隱私政策等文件中，未將其收集的個人信息與其實現(xiàn)的產品功能明確掛鉤，其中很多個人信息與消費者通常理解的產品功能之間無明顯關聯(lián)，甚至明顯超出合理范圍。針對悟空理財、隨手記、勝算在握、馬上到賬貸款、微貸網等APP存在的問題，《報告》明確指出：對上述App來說，調用用戶的位置信息、通訊信息甚至上網記錄，對于其服務的提供非必需信息，存在過度收集或使用的嫌疑。

《投資時報》記者同時了解到，2014年中國消費者協(xié)會發(fā)布的《2014年度消費者個人信息網絡安全報告》顯示，網絡對消費者個人信息“竊取”和“非法使用”的黑色產業(yè)鏈呈現(xiàn)爆發(fā)性增長態(tài)勢，消費者因個人信息泄露造成的經濟損失數(shù)目驚人。而根據此次2018年《報告》內容分析，消費金融App有兩方面的問題比較嚴重：一是收集敏感信息時未明確告知用戶，二是當個人信息控制者發(fā)生變更時，沒有明確告知用戶并獲得同意。這意味著，市場客戶群體的個人信息保障風險已經在消費金融領域蔓延開來。

針對上述問題，有市場專業(yè)人士向記者表示，在消費金融行業(yè)整體仍待進一步規(guī)范的情況下，對于該行業(yè)新技術應用帶來的新形勢新問題，監(jiān)管部門應該充分重視利用媒體等信源，做到早發(fā)現(xiàn)、快跟進、立規(guī)章、強監(jiān)管，避免問題由隱患發(fā)展成危機，及時保護市場服務對象群體的多方面合法權益。

不合規(guī)踩紅線頻發(fā)

如果說一些消費金融類公司采集個人隱私、轉移使用個人信息還是遮遮掩掩，游走在法律邊緣，那么 “高利貸”、暴力催收等行為則已經觸及了法律紅線。在這個過程中，諸如個人信息保護等前期監(jiān)管規(guī)范不明確的灰色地帶，尤其暴露出嚴重的危害。盡管守法經營、合規(guī)發(fā)展的企業(yè)仍是消費金融行業(yè)的中流砥柱，但一些鉆監(jiān)管漏洞、無視客戶正當合法權益、踩法律紅線甚至越界的“劣幣”消費金融公司正在嚴重損害行業(yè)的聲譽和未來，甚至有驅逐“良幣”占領市場之勢。

2017年12月1日，互聯(lián)網金融風險專項整治工作領導小組辦公室和P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室就曾聯(lián)合發(fā)布《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》（下稱《通知》）。在《通知》中，銀保監(jiān)會和人民銀行兩個監(jiān)管機構都明確指出各類機構或委托第三方機構均不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款。

有市場人士認為，盡管監(jiān)管規(guī)定明確而清晰，但如果沒有有力的執(zhí)行諸如暴力催收等行徑仍會反復滋生。而前述中《報告》中所指出的部分消費金融平臺客戶端過度采集個人通訊、位置等信息一定意義上也留下了消費者被騷擾、暴力催收的客觀條件。

不僅是騷擾、威脅、暴力催收，近年來消費金融行業(yè)的“高利貸”問題是市場關注的焦點?！案呃J”不僅直接越過了法規(guī)紅線，也給消費金融行業(yè)的發(fā)展埋下了隱患。

早在2015年，最高人民法院就曾出臺《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，其中明確規(guī)定民間借貸年利率超過36%的利息約定無效。彼時最高人民法院意在規(guī)范民間借貸，而2017年監(jiān)管部門發(fā)布的《通知》中特別提出，各類金融機構以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本應符合最高人民法院關于民間借貸的規(guī)定。由此可見，不論是民間借貸還是持牌金融機構，36%的利率都是一道監(jiān)管紅線。

然而，有一些消費金融公司依然沒有遵守規(guī)則。以馬上金融為例，有公開信息顯示，該平臺“現(xiàn)金貸”年利率均超過36%的上限。另外，馬上貸（含服務費）最高年利率達到87.95%；安逸花（含服務費）年利率最高竟可達88.81%。

采集個人信息不規(guī)范、暴力催收、利率畸高甚至合同欺詐等亂象在消費金融行業(yè)正在積累，一個表現(xiàn)就是消費者對平臺的投訴率居高不下。記者從知名網絡媒體消費投訴服務平臺21CN聚投訴了解到，2018年第三季度，21CN聚投訴共受理全國消費者對互聯(lián)網消費金融行業(yè)有效投訴量58449件，當期確認投訴解決量16912件，解決率28.9%。在2018年第三季度互聯(lián)網消費金融投訴排行榜上，玖富、馬上消費金融、Wecash閃銀、帶上錢、掌中金服位居被投訴量前五名。

對于消費金融行業(yè)所存在的諸多問題，有專業(yè)人士建言，監(jiān)管部門強化管理力度，保障消費群體權益已是當務之急。

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