互聯(lián)網(wǎng)銀行倒逼了誰(shuí)？

利益捆綁嚴(yán)重、互聯(lián)網(wǎng)能力落伍、金融服務(wù)流程混雜、體驗(yàn)糟糕、對(duì)中小商戶授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)苛刻、銀行與客戶之間條款不對(duì)等。國(guó)家行政監(jiān)管制度的背書，和過(guò)去人們對(duì)于金融服務(wù)的水平和標(biāo)準(zhǔn)的不苛求，造就了一個(gè)行動(dòng)遲緩，內(nèi)部渾濁不堪的傳統(tǒng)金融體系，造就了一個(gè)又一個(gè)市值百億甚至千億美元的銀行和券商機(jī)構(gòu)——互聯(lián)網(wǎng)銀行倒逼的，正是它們。

新年的第一個(gè)工作日，李克強(qiáng)來(lái)到深圳視察。他一共視察了三個(gè)互聯(lián)網(wǎng)科技有關(guān)的公司或組織，分別是深圳前海微眾銀行、柴火創(chuàng)客空間和華為。在前海微眾銀行，李克強(qiáng)更是站在電腦前按下了回車鍵，將3.5萬(wàn)元人民幣貸款放給了卡車司機(jī)徐軍——這是這家互聯(lián)網(wǎng)銀行開業(yè)之后登記在冊(cè)放出的第一筆貸款。

根據(jù)中國(guó)政府網(wǎng)的報(bào)道，前海微眾是首家掛牌營(yíng)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)銀行，既無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也無(wú)營(yíng)業(yè)柜臺(tái)，貸款申請(qǐng)者更無(wú)需財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，完全由網(wǎng)站后臺(tái)通過(guò)人臉識(shí)別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)發(fā)放貸款——聽(tīng)起來(lái)相當(dāng)?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)。而同篇報(bào)道中的另一句話則更加引人注目，發(fā)人深?。?/p>

李克強(qiáng)對(duì)前海微眾銀行說(shuō)，你們要在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域闖出一條路子，給普惠金融、小貸公司、小微銀行發(fā)展提供經(jīng)驗(yàn)，要降低成本讓小微客戶切實(shí)受益，這也能倒逼傳統(tǒng)金融加速改革。

整個(gè)社會(huì)充滿了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)概念集一知半解的人，這些人當(dāng)中絕大部分要托余額寶和微信紅包的福。新的一年來(lái)到，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域又來(lái)了一個(gè)新名詞：互聯(lián)網(wǎng)銀行?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行是什么？都有誰(shuí)是互聯(lián)網(wǎng)銀行？互聯(lián)網(wǎng)銀行“倒逼”了誰(shuí)？PingWest幫你一一解答。

互聯(lián)網(wǎng)銀行是什么？

根據(jù)公開的百科資料，互聯(lián)網(wǎng)銀行是指借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代通訊技術(shù)，通過(guò)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等方式在線為用戶提供存貸款、支付結(jié)算等標(biāo)準(zhǔn)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，其主要特性為快捷、高效，同時(shí)兼有傳統(tǒng)銀行的安全。

互聯(lián)網(wǎng)銀行從所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)上來(lái)看是屬于銀行，但從經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的方式上來(lái)看卻是不折不扣的互聯(lián)網(wǎng)公司。這也難怪，在前海微眾銀行的官網(wǎng)上一行標(biāo)語(yǔ)如此寫道：我們是銀行？我們是互聯(lián)網(wǎng)公司？我們是互聯(lián)網(wǎng)銀行！

互聯(lián)網(wǎng)銀行必須和另一個(gè)概念“網(wǎng)上銀行”被嚴(yán)格區(qū)分開來(lái)。后者是傳統(tǒng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)架設(shè)的網(wǎng)上交易界面，可以被理解為網(wǎng)絡(luò)柜臺(tái)，可以方便銀行用戶隨時(shí)隨地處理賬戶事宜——但其背后仍然是銀行這一傳統(tǒng)金融業(yè)當(dāng)中主力機(jī)構(gòu)在提供服務(wù)，只是這些以往發(fā)生在營(yíng)業(yè)時(shí)間柜臺(tái)前后的服務(wù)被互聯(lián)網(wǎng)化了而已；而前者的業(yè)務(wù)上盡管和傳統(tǒng)銀行一致，但從根本理念上與銀行不同。用放貸來(lái)舉例：傳統(tǒng)銀行進(jìn)行一切業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)是擁有存款，在存款的基礎(chǔ)上根據(jù)貸款申請(qǐng)人財(cái)產(chǎn)抵押情況放貸，而互聯(lián)網(wǎng)銀行放貸的時(shí)候大多采用基于互聯(lián)網(wǎng)化的征信系統(tǒng)，通過(guò)海量數(shù)據(jù)計(jì)算貸款申請(qǐng)人的償還能力、還款壓力、違約風(fēng)險(xiǎn)情況等，通過(guò)此前吸納的資金放貸。

除此之外，絕大部分其他傳統(tǒng)銀行的服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)銀行都有，比如吸納存款、金融理財(cái)產(chǎn)品、支付結(jié)算服務(wù)等。

都有誰(shuí)是互聯(lián)網(wǎng)銀行？

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)銀行可以在一定程度上被理解為“互聯(lián)網(wǎng)公司做銀行”，而在目前所有的互聯(lián)網(wǎng)銀行當(dāng)中，馬化騰陪同的李克強(qiáng)總理親自視察的前海微眾銀行無(wú)疑已嶄露頭角。它由中國(guó)三大互聯(lián)網(wǎng)巨頭之一的騰訊牽頭成立，占股30%。之后深圳兩傳統(tǒng)行業(yè)巨頭百業(yè)源（醫(yī)藥大亨、太太口服液創(chuàng)始人朱保國(guó)控股機(jī)構(gòu)）和立業(yè)集團(tuán)（深圳一金融、礦業(yè)、生物醫(yī)藥和房地產(chǎn)等傳統(tǒng)行業(yè)巨頭，其創(chuàng)始人林立曾為深圳首富）各占20%。再之后，其余的7股東合計(jì)占股30%左右。前海微眾銀行董事長(zhǎng)為平安集團(tuán)前執(zhí)行董事兼副總經(jīng)理顧敏，中國(guó)進(jìn)出口銀行原副行長(zhǎng)曹彤擔(dān)任行長(zhǎng)，平安銀行原董事會(huì)秘書李南青擔(dān)任監(jiān)事長(zhǎng)。

去年8月，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)銀監(jiān)會(huì)正式披露，首批五家試點(diǎn)的民營(yíng)銀行中的三家獲準(zhǔn)籌建，也即獲得了“互聯(lián)網(wǎng)銀行”營(yíng)業(yè)的牌照，這三家分別為深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行以及天津金城銀行。根據(jù)試點(diǎn)方案，每家銀行必須至少有兩個(gè)發(fā)起人，而阿里巴巴、騰訊兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭位列參與試點(diǎn)方案的民營(yíng)資本發(fā)起人名單中。

天津金城銀行的主發(fā)起人為分別擁有華北創(chuàng)業(yè)小貸公司的華北集團(tuán)，和擁有麥購(gòu)小貸業(yè)務(wù)的麥購(gòu)集團(tuán)，兩大股東的認(rèn)股比例分別為20%和18%；而溫州民商銀行的主發(fā)起人分別為擁有正泰小貸的正泰集團(tuán)，和擁有全國(guó)第二大小貸業(yè)務(wù)華峰小貸的華峰集團(tuán)旗下子公司浙江華峰氨綸股份有限公司，兩大股東認(rèn)股比例分別為29%和20%。

隨后9月底，從阿里巴巴旗下拆分出來(lái)未在之后阿里巴巴紐交所上市中參與的金融業(yè)務(wù)螞蟻金服也獲得牌照，與復(fù)興國(guó)際、萬(wàn)向集團(tuán)合作籌建了浙江網(wǎng)商銀行，其中螞蟻金服占股30%，復(fù)星占股25%，萬(wàn)向占股18%。

螞蟻金服目前掌管阿里巴巴所有的金融業(yè)務(wù)，旗下包括支付產(chǎn)品支付寶、互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品支付寶錢包、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品余額寶、小貸業(yè)務(wù)螞蟻小貸。獲得了互聯(lián)網(wǎng)銀行牌照之后，浙江網(wǎng)商銀行將為阿里巴巴將螞蟻金服打造成一站式金融消費(fèi)平臺(tái)提供最為重要的幫助。

阿里巴巴是去年第二批獲牌的兩家公司，另外一家是上海著名民營(yíng)企業(yè)均瑤集團(tuán)。PingWest了解到，均瑤本計(jì)劃和同在上海的復(fù)星合組華瑞銀行，但隨即復(fù)星退出，加入阿里巴巴和萬(wàn)向的組合。隨即，均瑤聯(lián)合美特斯邦威等上海十余家民營(yíng)企業(yè)成立了上海華瑞銀行。

除了阿里巴巴和騰訊這兩家互聯(lián)網(wǎng)巨頭和上述各家傳統(tǒng)金融或非金融行業(yè)巨頭之外，蘇寧也已經(jīng)在前年9月申請(qǐng)發(fā)起民營(yíng)銀行“蘇寧銀行股份有限公司”。但直到2014年底，銀監(jiān)會(huì)仍未向蘇寧授予牌照。也即，目前國(guó)內(nèi)的民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行，只有之前進(jìn)入到試點(diǎn)方案的5家。

互聯(lián)網(wǎng)銀行倒逼了誰(shuí)？

PingWest曾詳細(xì)描述過(guò)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和整個(gè)系統(tǒng)的情況：利益捆綁嚴(yán)重、互聯(lián)網(wǎng)能力落伍、金融服務(wù)流程混雜、體驗(yàn)糟糕、對(duì)中小商戶授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)苛刻、銀行與客戶之間條款不對(duì)等。國(guó)家行政監(jiān)管制度的背書，和過(guò)去人們對(duì)于金融服務(wù)的水平和標(biāo)準(zhǔn)的不苛求，造就了一個(gè)行動(dòng)遲緩，內(nèi)部渾濁不堪的傳統(tǒng)金融體系，造就了一個(gè)又一個(gè)市值百億甚至千億美元的銀行和券商機(jī)構(gòu)——互聯(lián)網(wǎng)銀行倒逼的，正是它們。

這是專屬于國(guó)內(nèi)的一個(gè)十分有趣的現(xiàn)象。用中國(guó)和美國(guó)做個(gè)比較：在美國(guó)，PayPal做到了前向支付產(chǎn)品當(dāng)中高達(dá)80%的市場(chǎng)份額，Stripe也切到了支付網(wǎng)關(guān)這個(gè)二級(jí)市場(chǎng)很大一塊蛋糕，但我們從來(lái)沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)PayPal、Stripe之類的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司“蠶食”、“倒逼”美國(guó)傳統(tǒng)金融行業(yè)的說(shuō)法。而將視野投向中國(guó)，為掌握了線上支付80%市場(chǎng)的支付寶經(jīng)常出現(xiàn)在傳統(tǒng)金融行業(yè)的負(fù)面新聞當(dāng)中，其最主要的原因就在于中國(guó)傳統(tǒng)金融行業(yè)對(duì)于基本IT化的滿足，和對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)化的毫不動(dòng)心——最好的例子就是堂堂世界第一銀行工商銀行至今沒(méi)有為MacOSX操作系統(tǒng)推出適配的瀏覽器插件，以及眾多銀行服務(wù)后端現(xiàn)在仍然是上個(gè)世紀(jì)80、90年代用C語(yǔ)言編寫的，沒(méi)有絲毫改進(jìn)。

而現(xiàn)在，這種根本性質(zhì)上的落后已經(jīng)從線上波及到線下，而線下可能擁有數(shù)十倍于線上的市場(chǎng)盤子。

這也是為什么中國(guó)唯一的卡組織中國(guó)銀聯(lián)大力推廣NFC線下支付，推出了自家標(biāo)準(zhǔn)，卻在現(xiàn)行監(jiān)管能量較大的體制下也沒(méi)有取得可見(jiàn)進(jìn)展的原因。傳統(tǒng)金融系統(tǒng)做出的互聯(lián)網(wǎng)化改善，說(shuō)白了就是被支付寶和微信支付們，以及現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)銀行們倒逼的，雖然包括招行等多名傳統(tǒng)金融行業(yè)內(nèi)的高級(jí)從業(yè)人士曾經(jīng)公開表示，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融有能力影響到銀行的生存，但我們至今仍未看到傳統(tǒng)金融體系有什么主動(dòng)的改變。就像在PingWest的《降解銀行》一文中所提到的，“你不能指望一個(gè)還需要把長(zhǎng)長(zhǎng)的一疊流水清單打印出來(lái)、再花半個(gè)月時(shí)間才能讓人申請(qǐng)下一張信用卡的機(jī)構(gòu)，能和數(shù)據(jù)、算法之間發(fā)生多少化學(xué)反應(yīng)。”

然而時(shí)間進(jìn)入了2015年，對(duì)于進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)銀行時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融公司來(lái)說(shuō)，政策環(huán)境無(wú)疑是優(yōu)秀的。PingWest從了解情況的業(yè)界人士處獲悉，中國(guó)政策不允許國(guó)有大型企業(yè)成為跨行業(yè)巨頭，這意味著運(yùn)營(yíng)商公司不能跨行業(yè)做移動(dòng)支付了——這為民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)公司涉足線下支付和金融行業(yè)創(chuàng)造了得天獨(dú)厚的環(huán)境。

以支付寶和微信支付為代表的前向支付產(chǎn)品正在瘋狂地蠶食銀聯(lián)的市場(chǎng)，采用可謂野蠻和沒(méi)有節(jié)操的方式籠絡(luò)線下支付合作伙伴，比如補(bǔ)貼POS、免手續(xù)費(fèi)、分高額利潤(rùn)等。螞蟻金服一位市場(chǎng)人士向PingWest透露，支付寶現(xiàn)在已經(jīng)支持物美、全家、711、羅森、海底撈、必勝客等多家知名線下餐飲商鋪，僅雙十二就有超過(guò)兩萬(wàn)家商鋪加入了支付寶線下支付的促銷活動(dòng)。支付寶和微信支付們瘋狂的布局線下，有一個(gè)即將肉眼可見(jiàn)的結(jié)果，就是消費(fèi)者們將開始把支付寶和微信的ID認(rèn)作自己的新“錢包”、新“銀行卡”，而這也是浙江網(wǎng)商銀行、前海微眾銀行這樣的互聯(lián)網(wǎng)銀行希望看到的結(jié)果。

因此，我們不知道李克強(qiáng)總理所言的“倒逼傳統(tǒng)金融加速改革”會(huì)不會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)銀行將其空間蠶食殆盡之前發(fā)生——但不管它發(fā)生不發(fā)生，互聯(lián)網(wǎng)銀行和傳統(tǒng)銀行孰勝孰敗，哪怕彼此共存，對(duì)于普通的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)都會(huì)是好事。

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