博鰲嘉賓談“金融科技”：是科技還是金融？

文|經濟觀察報

3月27日訊，新技術的驅動和監(jiān)管的升級正在中國傳統(tǒng)金融市場的留白空間催生出一批新的公司，相較于“互聯(lián)網金融公司”這一略帶政策風險的名稱，他們更傾向稱呼自己為“Fin-tech”(金融科技)公司。

2017年博鰲亞洲論壇也關注到了這些公司，會議嘗試用一整個分論壇的議題來回答一個頗具難度的問題：金融科技，科技還是金融?

互聯(lián)網金融協(xié)會會長李東榮給出的答案是“金融”，在李東榮看來金融科技的本質還是金融，它是金融與科技深度融合與創(chuàng)新的活動。

在佰仟金融創(chuàng)始人劉實看來科技能夠提高金融的效率，降低傳統(tǒng)金融的成本，按照劉實的介紹，目前這家服務于消費端普惠金融的技術公司內有超過1000名的研發(fā)人員，服務的人數已經達到1000多萬。

科技含量被視為金融科技公司與傳統(tǒng)的互聯(lián)網金融公司之間的區(qū)別，包括大數據、人工智能、區(qū)塊鏈等新興的技術成為這些公司樂于投入的領域，因此金融科技也被一些業(yè)內人士視為“互聯(lián)網金融的2.0版本”。

陸金所CEO計葵生則將過去的五年視為用渠道模式做金融的五年，而在計葵生看來，未來的五年將更多應該是用大數據、處理能力，各種運算能力等等，去改變經營模式。“如果過去五年講金融科技，今后五年更多的是科技金融的概念?？萍紩淖兘鹑?，這個是我們基本的思路。”計葵生表示。

京東金融CEO陳生強表達了類似的觀點，在參與博鰲金融科技分論壇時，陳生強表示，互聯(lián)網金融更多的是一種渠道的延伸，而金融科技則是用科技來重塑金融產品，這不僅僅是一個渠道的概念。

這種重塑可能意味著對于金融底層結構的改變，招商銀行原行長馬蔚華表示通過大數據、云計算、人工智能，一直到區(qū)塊鏈，能夠給我們這個信息社會，在底層建筑層面，帶來一個金融的質的改變。

劉實對經濟觀察報表示，隨著技術的進步，金融最終會變成一種基礎設施，就像是電力系統(tǒng)一樣，各種新技術和模式會在這一基礎設施上進行更新穎的開發(fā)和應用，從而讓金融服務普及到更為廣泛的社會經濟單位。

“提高效率”

“提高效率”，馬蔚華用了這樣一個詞組來總結科技金融的本質，在馬蔚華看來，包括大數據、云計算等技術的應用不僅能夠降低數據處理的成本，還可以提供更精準的風險分析。

在劉實看來，目前的金融科技建立在互聯(lián)網金融所形成的巨量數據上。佰仟金融目前的服務客戶接近2000萬客戶，而其中超過一半的客服服務是通過智能客服完成的。“互聯(lián)網所帶來的巨量數據正在不斷的涌入到金融領域，傳統(tǒng)的數據處理方式是遠遠滿足不了的，這就需要用到大數據分析和人工智能等新興的技術。”劉實說。

同時，這種巨量的數據也被應用在風險控制上，劉實對經濟觀察報表示，佰仟金融目前會為每一個客戶都貼上數百甚至上千的標簽，通過這些標簽，可以形成一個完整的用戶畫像，從而能夠有效的排除一些騙貸現象。目前佰仟金融也正在通過這一系統(tǒng)為相關的金融機構進行服務。

但劉實也表示，目前的技術很難進行精準的獨立判斷，傳統(tǒng)的風控手段仍然需要。“我們做過測試，線上結合線下的風控手段出現壞賬的比例要遠遠少于單純依靠線上的風控。從目前的技術環(huán)境來看，一個有效的風控并不僅僅是一個風控模型的事情，它實際上是一整個風控系統(tǒng)，這個系統(tǒng)從客戶的咨詢環(huán)節(jié)就開始發(fā)揮作用了”，劉實對經濟觀察報表示。

這種效率的提高和成本的降低讓新的技術可以覆蓋一些傳統(tǒng)金融機構難以覆蓋的場景，比如普惠金融。“我們有很多貧困地區(qū)，由于基礎設施的落后，交通條件的不發(fā)達，還有過去很多信息信號聯(lián)通不了。使我們的金融服務很難觸及到偏遠的角落，也就是我們通常說金融服務的最后一公里。在移動互聯(lián)網的時代，這個是完全可以突破的。如果說我們充分運用數字創(chuàng)新技術，所帶來的金融改革創(chuàng)新的作用，使得整個普惠金融目標的實現，是很有可能的。”李東榮表示。

想象空間

在馬蔚華看來，技術的變革是層層推進的，一些新技術的投入將會帶來比互聯(lián)網金融更多的想象空間。“由于技術的發(fā)展，可能會給過去支撐金融的底層的東西，帶來質的變化，從計算機，互聯(lián)網云計算，一直到區(qū)塊鏈，它可能帶來過去我們想象不到的傳統(tǒng)的變化。”在博鰲金融科技論壇中，馬蔚華如此表示。

以區(qū)塊鏈技術為例，在馬蔚華看來，它和過去的制度、層次都有所區(qū)別，將來在包括票據、支付領域，可能會有質的改變。

這種變化已經可以察覺到一些蹤跡，從2016年開始，區(qū)塊鏈、人工智能等新興技術開始被應用在金融場景，包括智能投顧等新興業(yè)務在金融領域快速發(fā)展。

劉實對經濟觀察報表示，目前佰仟金融也正在通過分布式賬本等技術，從消費場景延伸至小微店主經營場景。根據劉實的介紹，小微店主一般不在征信體系中，傳統(tǒng)的金融機構很難觸及，對于他們的金融服務建立在龐大的數據量基礎之上，需要相當的技術能力支撐;但是，從我們目前完成的數據來看，這一部分小微店主反而是非常優(yōu)質的客戶，壞賬比例要遠遠低于消費端。”劉實對經濟觀察報表示。“我判斷，金融科技的發(fā)展，到了3.0的時候，可能會動搖我們整個認知的架構，不管是結算、支付，金融有可能未來會成為一個底層的技術，或者是底層的構建。”劉實表示。

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