消費金融不良率已破7% 被黑產(chǎn)盯上怕要變死海

文| 李園

3月9日訊，近年來，消費金融已成為中國眾多金融企業(yè)競相追逐的風口浪尖。未來五年，消費金融規(guī)模有翻倍的潛力，到2020年，中國消費貸款余額預計達到1.9~2.2萬億美元，年均復合增長率是20%~24%。

但是，就怕飛得越高摔得越痛，在本身不良率居高的情況下，又被黑產(chǎn)盯上，一片藍海怕是也要被整成“死海”。

不良率破7%

從最近的一些創(chuàng)業(yè)項目報道中，出現(xiàn)不少貸后催收創(chuàng)業(yè)公司就是很好的說明。銀監(jiān)會還未將消費金融平臺納入監(jiān)管，國內(nèi)持牌的消費金融公司的不良率可能已經(jīng)突破了7%。在這樣的情況下，還有一些互金平臺大張旗鼓的宣傳自己的風控模型，來標榜自己強大的風控能力，這里面有多少真實成分，又有多少虛假成分就是公說公有理婆說婆有理了。

盡管銀監(jiān)會的官方數(shù)據(jù)還未正式宣布，但業(yè)內(nèi)資深人士預測，消費金融行業(yè)(目前持牌的消費金融公司有25家)的平均不良率，或許已經(jīng)超過7%。

去年三季度，芝麻信用就曾發(fā)布過一項監(jiān)測數(shù)據(jù)：超過40%的逾期訂單發(fā)生在有過10次以上跨平臺申請用戶群體中;通過風險關聯(lián)發(fā)現(xiàn)，疑似黃牛團體中用戶整體違約率達25%，在疑似黑客冒用群體中，整體違約率接近100%。

所以回到老生常談的問題：在個人征信牌照依舊沒有出現(xiàn)、信用風險整體依舊高發(fā)的眼下，互金行業(yè)總是掛在嘴邊的“大數(shù)據(jù)”以及標榜的的風控能力，總讓人不禁懷疑其中的水分，質疑其是否經(jīng)得起檢驗。

被黑產(chǎn)盯上

消費金融行業(yè)在本身不良率已經(jīng)很高的情況下，近日又被媒體報出消費金融被黑產(chǎn)盯上了。黑產(chǎn)人員能通過搜集整合各個渠道泄露的用戶信息，用完成一幅拼圖般的耐心精心拼湊一個用戶信息。而后續(xù)一旦鎖定目標，他們會用一百種方法專營各種漏洞，配合新式設備，進行大規(guī)模清洗。

被黑產(chǎn)盯上還是因為從2014年開始眾多消費金融平臺開通“透支”、“零首付分期”功能。根據(jù)用戶的信用消費記錄，平臺提供一定的“透支”額度，可以購買商品享受服務，其中最典型的就是螞蟻花唄。也就是這些平臺，正在成為黑產(chǎn)眼中的肥肉，他們用盜刷傳統(tǒng)銀行卡的手段，來盜刷網(wǎng)上的消費金融平臺。

黑色產(chǎn)業(yè)鏈的開端是黑料，也即是那些在黑市中，被反復清洗的、有金融價值的用戶信息。一般一個可登陸的金融賬號和密碼，在黑市上售價0.5元到5元不等。黑客還有恐怕不比任何“大數(shù)據(jù)公司”差的地下數(shù)據(jù)庫。首先攻破登錄密碼和支付密碼，隨后攻破短信驗證碼。

黑客還會通過暗查木馬，插入病毒，從而獲取銀行卡信息，攔截短信。產(chǎn)業(yè)鏈上除了黑客還有設備提供商，這個設備也就是偽基站，可以攔截用戶短信、通話等功能。

藏在書包里的偽基站

不管是偽基站還是木馬，核心的邏輯，都是控制短信，截獲驗證碼。

芝麻信用掌舵人胡滔就曾說，她認為目前消費金融行業(yè)存在四個最棘手的問題：一是在消費金融領域，超過50%的損失是由于欺詐，如何識別?二是11%的用戶向10家以上機構借款，拆東墻補西墻，如何防范?三是數(shù)億用戶缺少抵押和傳統(tǒng)征信記錄，如何評價?四是違約逾期、欠債不還，如何懲戒?

正所謂蒼蠅不叮無縫的蛋，本身消費金融平臺風控就有不完美的地方，而這種小瑕疵一旦被黑產(chǎn)盯上，他們還會衍生出更大的漏洞，細思極恐。

生成海報

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