過去十年，科技一直是中國農業(yè)發(fā)展的第一驅動力。農業(yè)農村部數據顯示，中國的農業(yè)科技進步貢獻率從2012年的54.5%提升到了2022年的62.4%。這背后離不開農業(yè)科研人員的努力，同時要將實驗室里的技術帶到祖國的“田間地頭”，我國“三農”服務企業(yè)也起到了巨大作用，中和農信農業(yè)集團有限公司(以下簡稱中和農信)就是其中的代表之一。
中和農信最初為農民提供小額信貸服務，之后逐漸發(fā)展成一個綜合助農服務平臺，覆蓋中國20省區(qū)的超10萬農村。
與歐美一些國家高度規(guī)?；?、集中化的農業(yè)體系相比，我國的國情農情有著根本不同，這決定了中國必須走出自己特色的農業(yè)發(fā)展道路。目前，以小農戶為主的家庭經營仍是我國農業(yè)經營的主要方式。如何降低農業(yè)科技的使用門檻，減少小農經營對大規(guī)模機械運用、高新技術投入的制約，讓缺少資金、渠道和知識的個體農戶、邊遠鄉(xiāng)村也能使用上先進的生產資料與農業(yè)技術，是推動中國農業(yè)現代化必須解決的問題之一。
這也是農業(yè)服務平臺最大的價值所在。經過近30年的發(fā)展，中和農信在中國廣大農村建立起了一個龐大的“毛細血管網絡”，網絡末梢是500多個縣級直營網點的數千名鄉(xiāng)鎮(zhèn)員工。中和農信的集團總部作為這個系統的大腦，在“三農”服務的各個場景引入領先的技術和優(yōu)質供應商，將其工具化、簡單化，并以最快的速度通過“毛細血管”觸達到農戶，讓后者可以享受到科技發(fā)展的普惠，最終融成了一張高效流暢的“線上+線下”網絡，高效服務農村市場客戶。
“大腦”和“毛細血管”的良好運轉，離不開一個健康、高效的系統支撐，中和農信十多年來建立的數字平臺系統，是讓“毛細血管更通暢，讓大腦更聰明”的堅實保障。
從農村小額信貸服務，到綜合助農服務平臺
農民生產需要購買生產資料，不論是種子、化肥、飼料還是租用各種生產工具，都是一筆不小的支出。盡管農村普惠金融發(fā)展迅猛，但由于規(guī)模小、分散分布、數據信息缺失等條件限制，農村小微客群金融需求依然迫切。
自上世紀70年代起，以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表的小額信貸機構，因其專注服務貧困客戶，同時追求商業(yè)可持續(xù)的運營模式逐漸受到關注。中國在上世紀90年代將這一模式引入國內，中和農信便起源于1996年原國務院扶貧辦與世界銀行在秦巴山區(qū)創(chuàng)設的扶貧小額信貸項目試點。2008年該項目組轉制為中和農信公司，開始探索市場化運營之路。中和農信的信息化的探索之路也在這一階段開啟。
2010年，中和農信推出了信貸業(yè)務系統，實現了作業(yè)的信息化;2013年，員工端APP上線，客戶經理則可以真正實現在田間地頭的移動辦公。2018年，隨著我國農村地區(qū)信息化水平的進一步提升，加上中和農信對技術力量的大力投入和業(yè)務規(guī)模的提升所帶來的需求驅動，中和農信的技術發(fā)展開始加速。這一年里，中和農信推出了自主開發(fā)的、面向農村市場的金融服務APP——中和金服，客戶可以在APP上自助完成業(yè)務操作，并提供線上數字風控審批能力。
此后，中和農信的數字金融能力蓬勃發(fā)展?，F如今，中和農信利用數字技術賦能線下，通過對前沿技術的靈活應用，借助數字技術為農戶畫像，打造企業(yè)效能與數據智能中臺，研發(fā)了專家+數字技術的聯合風控模型等一系列數字化工具，提升風控能力，有效提升服務農戶的效率，讓數據多走路、讓農戶少跑腿，在風險可控的基礎上提升服務可獲得性。
數字化帶來的第一個改變就是提效，而對于農村金融，提效就意味著農戶獲得充分服務的機會再增加。早先，中和農信的線下團隊完全依靠原始的上門服務方式，常常會面臨“路走得多，客戶服務得少” “客戶有潛在需求意向但不知如何更進一步”等難題。中和農信通過自建的SCRM客戶關系及營銷管理系統，以電子圍欄技術為依托，將中和農信的業(yè)務人員與地理圍欄建立捆綁關系，增強了客戶經理對客戶的洞察。
例如中和農信為業(yè)務人員提供客戶地圖工具，為客戶經理渲染附近拜訪過、在貸中、以及近期有需求的客戶住址或者經營地址的地理點位信息，方便業(yè)務人員規(guī)劃拜訪路線，提升服務效率;目前中和農信已在經營區(qū)域設立了6000多個地理圍欄，并且為近5000位業(yè)務人員建立了圍欄歸屬捆綁關系，實現公司近40萬在貸客戶地圖可渲染。
風控是金融的核心，而數字化水平的提升更讓中和農信數字風控能力得到提升。不同于傳統互聯網僅依靠大數據數字風控，中和農信研發(fā)了專家+數字技術的聯合風控模型，兩種風控模型疊加讓中和農信更好地完成農戶的信貸風控。
專家風控與數字風控的深度結合，一方面通過數字技術來降低業(yè)務人員風險審批與調查的成本，提高用戶的金融獲得體驗，另一方面也充分利用專家風控優(yōu)勢，將數據概率中未識別出的風險客戶排除在外。
通過大數據風控策略，在為農村用戶實際提供超過1300億資金支持的前提下，中和農信的資產不良率基本維持在接近業(yè)內最優(yōu)水平，2022年末90天以上風險貸款率僅1.58%。與此同時，中和農信金融科技平臺的征信上報將近200萬農村地區(qū)用戶接入央行征信系統，為完善國家信用體系做出了貢獻。
隨著中和農信金融服務覆蓋的范圍越來越廣、貸出去的資金越來越多，很快他們發(fā)現，農民的痛點不只是資金——務農風險控制，農業(yè)生產提效，購買更好的化肥、飼料、農具，農產品銷售，還有各種農技問答、專家遠程幫助等，都是農民需要的服務，這些需求能否被滿足也會影響到信貸資金的回籠。
于是在2019年，中和農信開始嘗試多元化發(fā)展，逐步深入農民的生產場景、生活場景。最初是推出保險服務，之后在2020年中和農信推出鄉(xiāng)助APP，為農戶提供技術線上指導、問答、連線等，讓他們足不出戶就能夠遠程學習農業(yè)知識，獲取各種科技和農產品供求信息，之后逐步發(fā)展成為包括病蟲害識別、農技問答等全方位農業(yè)技術服務的一站式農業(yè)服務平臺。
讓科技發(fā)展普惠更多中國農民
近年來，隨著公司業(yè)務多元化發(fā)展，中和農信數字建設也進入新的階段。2019至2023年，中和農信陸續(xù)上線了保險業(yè)務系統、綜合助農平臺鄉(xiāng)助APP、一站式農業(yè)生產服務平臺以及戶用光伏數字化信息管理系統。至此，中和農信已經發(fā)展成一個覆蓋農業(yè)農村生產、生活全鏈路的綜合性服務平臺。
舉個例子，在中和農信的平臺上，農民可以把自家的玉米地完全托管給平臺上的“站長”幫忙種地。“站長”在服務農戶的過程中，平臺也可通過農事提醒，輔助其開展一系列的田間管理，幫助農民增收。“站長”本身大多是當地的留守農民，中和農信的平臺幫助解決了他們的就業(yè)和收入問題。
一站式的綜合服務，反過來也可促進中和農信的金融業(yè)務。比如提供養(yǎng)殖服務，幫助養(yǎng)殖戶數字化管理養(yǎng)殖過程，例如通過一些大數據的模型，幫養(yǎng)殖戶規(guī)劃飼料需求、出欄時間等。而在農民需要購買飼料、工具等時間節(jié)點，中和農信的系統可以提醒區(qū)域客戶經理，為有貸款需求的養(yǎng)殖戶提供精準、及時的金融服務。
金融和農業(yè)綜合服務相輔相成，中和農信的業(yè)務快速發(fā)展。至2023年9月，中和農信信貸業(yè)務累計發(fā)放貸款超過650萬筆、總額1300多億元，貸款余額超過170億元。而農機具業(yè)務上線的第一年，中和農信就銷售農機具3000多臺，當年交易額超過1.6億元。
系統本身不是解決問題的手段，但系統最大的價值是，讓更多解決問題的手段有效傳遞給需要的人。
中和農信在過去幾年構建起的這套綜合助農系統，在最末端的農民和最前沿的技術創(chuàng)新之間搭建了橋梁，讓農民可以真正享受到技術的普惠。
比如中和農信也在通過直播帶貨服務農戶。2023年末，中和農信江西一批種植贛南臍橙的客戶，因為行情等原因導致其陷入“豐產不豐收”窘境。眼看果子就要爛掉，中和農信的區(qū)域經理在鄉(xiāng)助App上開通助農專場直播，當天就協助農戶賣出了1500單。
此外，中和農信也為一些規(guī)?；霓r業(yè)技術提供了推廣的機會，如自動駕駛和無人機等。這些技術的應用使得農業(yè)生產更加智能化，比如通過在拖拉機上增加自動駕駛功能實現了自動化的收割，無人機則用于播撒農藥和病蟲害識別等。中和農信還在嘗試應用衛(wèi)星遙感和氣象預警等更多智慧化的農業(yè)技術。
近年來備受關注的AI大模型技術也被引入到中和農信的信息系統中。大模型是人工智能邁向通用智能的里程碑技術，給數字員工的實現提供了新的技術路徑。中和農信是一家超過7000人的大型企業(yè)，分支網點超500個，進行著多種業(yè)務，其中信貸、農服、保險都有相當的專業(yè)性和復雜性，每個分支網點對業(yè)務專家的指導都有較大需求。
基于過去積累的金融和農業(yè)專業(yè)數據，中和農信在預訓練模型的基礎上微調，訓練了自有專業(yè)大模型，并于2023年底上線大模型應用中和小秘，將大模型與企業(yè)知識相結合，給員工提供業(yè)務問答、辦公場景工具箱、農技問答、保險問答等能力，經評測滿意度超過85%。
2023年中央一號文件提出，要深入實施數字鄉(xiāng)村發(fā)展行動，推動數字化應用場景研發(fā)推廣。一系列重要指示和重要部署，為新時代全面推進數字鄉(xiāng)村建設、以數字技術賦能農業(yè)農村現代化指明了方向。未來，隨著數字化技術的不斷發(fā)展，中和農信等三農服務機構將繼續(xù)發(fā)揮其在農村金融與農業(yè)科技領域的優(yōu)勢，為中國農業(yè)農村現代化發(fā)展貢獻更多力量。
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