自動駕駛將給車險行業(yè)帶來這三大沖擊

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)計算、智能控制等技術(shù)的快速發(fā)展，汽車自動駕駛趨勢已經(jīng)越來越明顯，歐美、日本以及我國的汽車廠商、科技公司都在加大力度推進(jìn)自動駕駛技術(shù)的研究和試驗(yàn)。

我國目前已有一汽、上汽、北汽、廣汽、吉利、比亞迪、長安汽車、百度、樂視汽車、蔚來汽車等公司進(jìn)入該領(lǐng)域，部分公司的自動駕駛技術(shù)已進(jìn)入路測應(yīng)用階段。

根據(jù)美國調(diào)研公司HIS、麥肯錫等預(yù)測，2020年左右，自動駕駛技術(shù)將率先在高速公路及車隊方面實(shí)現(xiàn)應(yīng)用,相關(guān)法律法規(guī)以及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)將出 臺；2025年左右，全球自動駕駛汽車銷量將達(dá)到30-60萬輛，其中中國市場銷量約為5-10萬輛；2035年左右，全球自動駕駛汽車銷量將達(dá)到 1500-2000萬輛，自動駕駛汽車保有量將達(dá)到5000-7000萬輛,中國市場上的份額將達(dá)到25%、北美市場為29%、歐盟市場為20%。

汽車自動駕駛技術(shù)的發(fā)展將對保險行業(yè)產(chǎn)生顛覆性的影響，伯克夏哈撒韋公司董事長巴菲特2016年5月接受CNBC的采訪時就曾提出自動駕駛技術(shù)的實(shí)現(xiàn)將對汽車保險行業(yè)產(chǎn)生巨大的沖擊。

第一個影響是汽車自動駕駛技術(shù)的發(fā)展，駕駛模式的變化將導(dǎo)致部分車險產(chǎn)品需求量下降甚至消失，并呼喚專門為自動駕駛汽車定制的新型險種。

比如實(shí)現(xiàn)自動駕駛以后，基于互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的智能汽車將可以實(shí)現(xiàn)隨時隨地監(jiān)控和召喚，可以大大降低汽車被盜等事故發(fā)生概率，這一類保險產(chǎn)品的需 求將會越來越少甚至消失。同時，專門為自動駕駛汽車定制的新型險種也將出現(xiàn)，包括基于各類自動駕駛輔助系統(tǒng)應(yīng)用、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的保險，比如保障防止網(wǎng)絡(luò) 入侵導(dǎo)致汽車失控、信息泄露造成損失的責(zé)任保險，保障防止自動駕駛系統(tǒng)出現(xiàn)故障造成損失的責(zé)任保險等。

目前，已有保險公司開始進(jìn)行自動駕駛汽車相關(guān)產(chǎn)品的開發(fā)，如日本三井住友海上火災(zāi)保險以及愛和誼日生同和財產(chǎn)保險于2015年底共同宣布推出一款全 新的汽車保險產(chǎn)品，用來覆蓋自動駕駛汽車測試展出中可能發(fā)生的風(fēng)險，該風(fēng)險包括自動駕駛汽車在測試、展覽過程中潛在或突發(fā)的事故損失。此外，美國加州出臺 的自動駕駛汽車法律規(guī)定，申請自動駕駛汽車執(zhí)照需要擁有500萬美元以上保額的保險，以應(yīng)對自動駕駛汽車可能造成的人身傷亡及財產(chǎn)損失事故。

第二個影響是自動駕駛技術(shù)將大大提高汽車安全性能，降低交通事故發(fā)生率，短期內(nèi)會提升汽車保險的利潤率，長期看則會慢慢降低汽車保險費(fèi)率。

各國交通部門的研究報告顯示，90%以上的車禍?zhǔn)怯捎谌藶樵蛟斐傻?，如駕駛員開車時分心、不遵守交通規(guī)則等。麥肯錫最近的一份報告稱，自動駕駛汽 車的全面普及可減少90%的交通事故，每年可減少1900億美元的醫(yī)療費(fèi)用及損害賠償，挽救成千上萬人的生命。2016年3月，穆迪發(fā)布的關(guān)于自動駕駛汽 車的分析報告也指出，隨著自動駕駛技術(shù)越來越普遍地運(yùn)用于汽車當(dāng)中，道路交通事故的發(fā)生率會大大降低。

另一方面，對于產(chǎn)險公司來說，隨著自動駕駛技術(shù)的普及和升級，汽車事故的發(fā)生率會逐步降低，汽車保險賠付率也會隨著降低，從而提升承保利潤率。但是，從長遠(yuǎn)來看，隨著汽車保險市場的不斷成熟，自動駕駛技術(shù)帶來的交通事故發(fā)生率降低必將帶動保險費(fèi)率的下降，各家產(chǎn)險公司之間的激烈競爭甚至?xí)铀龠@一進(jìn)程。

第三個影響是投保人將由車主逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槠噺S商、科技公司及租車公司，產(chǎn)險公司的銷售模式、盈利模式需要作出適應(yīng)性變革。

目前汽車保險的投保人主要是個人車主，汽車保險基本上都是在為人為錯誤導(dǎo)致的事故提供保障，不管是直銷、代理還是經(jīng)紀(jì)渠道，產(chǎn)險公司的銷售模式、盈 利模式都是基于個人車主為投保人來運(yùn)作的。隨著自動駕駛技術(shù)的應(yīng)用，投保人的角色將會逐漸發(fā)生改變，一是個人車主的事故責(zé)任將轉(zhuǎn)移給提供自動駕駛技術(shù)的汽 車廠商、科技公司，投保人將轉(zhuǎn)變?yōu)槠噺S商、科技公司；二是租車行業(yè)的興起，大量租車公司將提供自動駕駛汽車，投保人將會轉(zhuǎn)變?yōu)樽廛嚬尽?/p>

在投保人角色發(fā)生巨大變化的趨勢下，產(chǎn)險公司的銷售模式、盈利模式也需要作出適應(yīng)性的變革，以迎合市場的變化。比如原來的銷售模式是為成千上萬的個人消費(fèi)者提供產(chǎn)品和服務(wù)，未來可能需要轉(zhuǎn)變?yōu)槊鎸ζ噺S商、科技公司及租車公司之類的企業(yè)客戶，為其提供產(chǎn)品和服務(wù)。

從前面分析可見，自動駕駛技術(shù)對汽車保險市場的影響將在未來十五年內(nèi)逐漸顯現(xiàn)，這些影響將會給車險行業(yè)帶來以下啟示。

首先，產(chǎn)險公司需要持續(xù)研究自動駕駛技術(shù)各發(fā)展階段的保險需求，為創(chuàng)新保險產(chǎn)品的開發(fā)做好準(zhǔn)備。如在2020年之前，針對自動駕駛汽車行業(yè)技術(shù)研發(fā) 高風(fēng)險、高投入的特點(diǎn)，產(chǎn)險公司可以提供相應(yīng)的科技保險。在2020年之后，產(chǎn)險公司可以逐步開發(fā)推廣自動駕駛汽車專屬保險，包括針對汽車廠商、科技公司 及租車公司的自動駕駛汽車責(zé)任險，針對自動駕駛系統(tǒng)、車聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的信息安全風(fēng)險保險等。

其次、產(chǎn)險公司需要加強(qiáng)與研發(fā)自動駕駛技術(shù)的汽車廠商、科技公司、租車公司合作，建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，承接保險需求，提供保險解決方案。初級 階段，產(chǎn)險公司聯(lián)合汽車廠商、科技公司向政府建議，制定自動駕駛汽車上路涉及的法律法規(guī)，理清保險責(zé)任界定規(guī)則，推動法律法規(guī)的出臺，為自動駕駛汽車產(chǎn)業(yè) 發(fā)展保駕護(hù)航。普及階段，產(chǎn)險公司可以為合作的汽車廠商、科技公司及租車公司開發(fā)定制的保險產(chǎn)品，提供一攬子保險解決方案。

最后，站在中小產(chǎn)險公司的角度來看，最主要的沖擊是自動駕駛普及以后的保險業(yè)務(wù)需求下降，保費(fèi)規(guī)模萎縮。作為中小產(chǎn)險公司，需要考慮未來業(yè)務(wù)的發(fā)展結(jié)構(gòu)，不同增長極的平衡和過渡，如車險業(yè)務(wù)的發(fā)展策略，非車險業(yè)務(wù)的增長速度和比例，新渠道、新業(yè)務(wù)、新險種的開發(fā)培育等。

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